Həqiqət, illik faiz dərəcəsi həqiqətən yeni ipotekanın dəyərinin çox yaxşı göstəricisi ola bilər. Düzgün bir müqayisə aləti kimi istifadə etmək üçün necə bir anlayış yoxdursa, bu da sizi tez yola gətirə bilər.
Bir çoxu APR-ni və faiz dərəcəsini ən böyük səhvlərdən biri kimi qəbul edə bilər. Faiz dərəcəsi və APR çox fərqli heyvanlardır. Digərləri istifadə edilən ipoteka məhsulunu, aşağı ödəniş tətbiqini və illik faiz dərəcəsi hesablamasını yaratmağa kömək edən digər amilləri nəzərə almır.
Beləliklə, APR tam olaraq nədir və ipoteka krediti qərarını verərkən sayına ağır diqqət verməlisiniz? Bəli və xeyr.
İllik Faiz Dərəcəsi (APR) nədir?
Ümumiyyətlə, illik faiz dərəcəsi dövriyyə faiz dərəcəsi dəfə bir il ərzində kompensasiya dövrlərinin sayı (nominal faiz dərəcəsi kimi də tanınır) kimi ifadə edilir; APR bəzi qeyri-faiz ödənişləri və ödənişləri daxil etməlidir, çünki daha ətraflı hesablama tələb olunur
Faiz dərəcəsi kimi, APR faizlə ifadə edilir. Kreditləşdirmə Aktində Federal Hakikat, hər bir istehlak krediti müqaviləsinin APR-ni açıqlamasını tələb edir.
Bütün kreditorlar APR-nin dəqiqliyini təmin etmək üçün eyni qaydalara riayət etməlidirlər.
Budur, bir şey etmək və bunu etmək lazım olan hər zaman həmişə eyni deyil. İllik faiz dərəcəsi hesablamaq üçün bədnamca çətin bir rəqəmdir. Əgər illik faiz dərəcəsi üçün hesablamanın nə qədər mürəkkəb olduğunu bilsəniz, onda FDIC saytına baxın.
Ümumiyyətlə, ipoteka krediti haqqında məlumatların açıqlanması üzrə gördüyünüz illik faiz dərəcəsi ipoteka krediti vergisi və aylıq ödənişinizə təsir edəcək digər maddələr - fərdi ipoteka sığortası və ya PMI kimi əlavə olunmaqla hesablanır. Ev sahiblərinə sığorta və ya əmlak vergilərinə aylıq əmanət ödənişlərini nəzərə almır.
APR borcalana ipoteka üçün müraciət etdikdən sonra 3 gün ərzində açıqlanmalıdır. Bu məlumat adətən borcalana göndərilir və APR həmçinin, amortizasiya cədvəlini də əhatə edən kreditləşmə açıqlama bəyanatında həqiqətə əsaslanır.
İstehlakçı Maliyyə Mühafizəsi Bürosunun (CFPB) göstərdiyi qaydalar, APR hesablamalarının daha asan başa düşülməsi və dəqiqləşdirilməsi üçün yeni bir diqqət qoydu.
Qeydin digər tənzimləmə məntəqələri:
APR borcalanın ərizəsi alındıqdan sonra üç gün ərzində açıqlanmalıdır.
APR borc verən tərəfindən açıqlanmasını tələb etmədən həll prosesindən əvvəl bir faizin 1/8 qədər dəyişə bilər.
APR, rəsmi üsula uyğun olaraq hesablanacaq dərəcənin yuxarı və ya aşağı hissəsinin 1/8-dən çox olmasa, dəqiq hesab edilir.
Bununla birlikdə APR dəqiqliyi hər zaman təmin etmir. Vicdansız kreditorlar, çox hissəsi sənayeden çıxmışdır, lakin insan səhvi həmişə nəzərə alınacaq bir faktdır.
Kredit işçiləri çox işləyir və texnologiya bəzən də uğursuz olur. Ya da bir APR uyğunsuzluğuna səbəb ola bilər.
Faiz dərəcəsindən fərqli olaraq APR aşağıdakı xərcləri və hesablamada ödənişləri daxil edir:
Endirmə xalları
Şəxsi İpoteka Sığorta
Kreditorun başlanğıc xərcləri
Bunlar üç fərqli kovalardır və ən çox satılan fərdi ipoteka sığortasıdır. İpoteka predmeti APR hesablamalarının ikinci ən çox təəccüblü cəhəti borc verənlərin ödəniş haqlarıdır.
Bunlara kredit hesabatları və digər kredit xüsusi sorğular üçün 3-cü tərəfin haqqı daxildir, həm də böyük, kiçik vəsaitlərin daxil edilməsi, emal və digər xərclərin ödənilməsi xərcləri daxildir.
Siz 20% -dən az verdiyiniz halda, ehtimal ki, PMI olacaqsınız. PMI ənənəvi Fannie Mae & Freddie Mac ipotekalarına əsasən risk müştəridən müştərilərə və əmlaka mülkiyyətə dəyişir.
FHA kreditləri daha irəliyə doğru irəliləyir. Onlar kreditlərin əksəriyyətində ipoteka sığortası üzrə düz dərəcə təklif edirlər. Bu məzənnə adətən, adətən, PMI-dən daha yüksəkdir və APR-ni əhəmiyyətli dərəcədə şişkinləşdirə bilər.
Kreditləri müqayisə edərkən APR-ni necə çəkin
Yeni bir ipoteka təklifini nəzərdən keçirərkən APR çəkdiyiniz bir sıra amillərdən yalnız biri olmalıdır.
Aydındır ki, aylıq ipoteka ödənişinizin qısaldılması siyahıda birinci olacaq. Halbuki sizin vəziyyətiniz üçün doğru kredit müddəti və ipoteka tipinə diqqət yetirmək də böyük oyunçulardır.
Əgər əvvəlcədən ödənişinizi minimuma endirməyi düşünürsəniz, daha yüksək illik faiz dərəcəsi olmasını gözləmək olar. Yazdığınız məbləğ kreditor üçün riskinizi təsir edir və dolayısı ilə ipoteka sığortanız daha yüksək olacaqdır.
Yüksək ipoteka sığortası üzrə mükafatların həddi hər il ən yüksək illik faiz dərəcəsinə bərabərdir.
Bütün bunlara baxmayaraq APR hər zaman almanları alma ilə müqayisə etdiyinizi təmin edərkən ipoteka kreditorları ala bilmək üçün əla vasitə ola bilər.