Bir çox sığortaçı standart İSO-nın gəlir formasından istifadə edərək biznes gəlirləri təmin edir. Digər sığortaçılar öz biznes gəlir formalarını inkişaf etdirmişlər.
Bunların əksəriyyəti ISO formasına bənzəyir.
Biznes gəlir nədir?
Əmlak sığortası kontekstində biznes gəlirləri aşağıdakılardan ibarətdir:
- Net gəlirlər Heç bir itki olmadıqda əldə etdiyiniz xalis gəlir. Net gəlir - gəlir vergisi çıxılmadan əvvəl xalis mənfəət və ya zərərdir.
- Davamlı xərclər Normal əməliyyat xərcləri zərərdən sonra ödəməyə davam etməlidir. Nümunələr rent, elektrik və əmlak vergiləridir.
Bir çox müəssisə bir xidmət və ya məhsul sataraq gəlir qazanır. Digərləri icarəçilərə kirayə verərək onların gəlirlərinin bir qismini və ya hamısını qazanır. Bina bir yerə zərər verə bilmədiyi ölçüdə zədələnərsə, ev sahibinin qazandıqları kirayə gəlirini itirəcəkdir.
Biznes gəlirləri əldə edərkən üç seçimdən birini seçə bilərsiniz:
- Kirayə dəyərini əhatə edən biznes gəlirləri Kirayə əməliyyatları və digər fəaliyyətlərdən gəlir əldə edən bir iş üçün nəzərdə tutulmuşdur
- Kirayə gəlirindən başqa biznes gəlirləri Hər hansı icarə gəliri əldə etməyən bir iş üçün nəzərdə tutulub
- Kirayə dəyər Yalnız gəlirləri yalnız kirayə mənzillərindən əldə edilən bir iş üçün nəzərdə tutulmuşdur
İcarə dəyəri zərərin baş vermədiyi təqdirdə kiracınızdan əldə etdiyiniz xalis gəlir deməkdir. İşəgötürən binanın istənilən hissəsinin ədalətli kirayə dəyərini (əmlakın bir hissəsini icarəçi icarəyə götürdüyünüzdə icarəyə götürdüyünüz kirayə) daxildir.
Kirayə dəyəri da davamlı normal xərclərinizi ehtiva edir.
Əhatə üçün tələblər
Bir iş gəlir zərər yalnız aşağıdakı şərtlərin hamısı təmin edildikdə əhatə olunur:
- Gəlir zərəriniz İş əməliyyatlarınızın "zəruri" dayandırılması səbəbindən gəlir zərərinizə məruz qalırsınız.
- Fiziki itkilər Bəyanatlarda təsvir edilmiş binalarda əmlakın zədələnməsinin təhlükəsi ilə nəticələnən dayandırılması nəticələr. Covered təhlükələr tez-tez Siyasətinizin zərər səbəbləri adlı bir hissəsində təsvir olunur.
- Planlaşdırılmış Limit İşgüzar xərclərin məhdudlaşdırılması fiziki itkinin baş verdiyi yerlər üçün nəzərdə tutulmalıdır.
- Bərpa müddəti Süspansiya bərpa dövrü (aşağıda açıqlanan) adlanan bir müddət ərzində baş verməlidir.
Sizin biznesinizin əməliyyatları yavaşlasa və ya tamamilə dayandırılsa , susuzluq baş verir. Əgər əhatə dairəsi kirayə dəyərini əhatə etsəydi, təsvir edilmiş binaların hamısı və ya bir hissəsi əhatə olunan təhlükə ilə əlaqədar yararsızdırsa, təxirə salınır.
Zərərli əmlak sizə aid olmur
İşgüzar gəlirləri əhatə dairəsi, zərərin səbəb olduğu zərərin səbəb olduğu əmlakın fiziki ziyanı ilə əlaqədar zərərin itirilməsinə aiddir. Zərərlənmiş əmlak sizə aid deyil. Bundan əlavə, siyasətinizə görə "əmlak mülkiyyətinə" də ehtiyac yoxdur.
Məsələn, kirayə verən bir binada quru təmizləmə xidməti fəaliyyət göstərirsiniz. Ev sahibiniz bina öz əmlak siyasəti çərçivəsində sığortalayıb. Siz şəxsi əmlakınızı biznes gəlirləri əhatə edən kommersiya mülkiyyət siyasəti altında sığortalısınız. Sizin siyasətiniz icarəyə götürülən binalarınız üçün biznes gəlir limitini siyahıya alır.
Gecə bir gecə bina yanğına zərər verər. Bina təmir ediləcəyi təqdirdə üç ay ərzində işinizi bağlamaq məcburiyyətində qalırsınız. Bina sizə məxsus deyil və əmlak siyasətinizə uyğun olaraq "örtülü əmlak" kimi uyğun deyil. Buna baxmayaraq, biznesinizin dayandırılması səbəbindən itirdiyiniz gəliriniz biznes gəlirinizlə əhatə olunmalıdır. Sizin gəlir zərəriniz siyasətinizdə təsvir edilmiş binalarda gizli təhlükə (yanğın) ilə mülkiyyətə fiziki ziyana görə işinizin dayandırılmasından qaynaqlanır.
Bərpa müddəti
Biznesin dayandırılması nəticəsində nə qədər gəlir itirirsinizsə, böyük ziyan görülən mülkü təmir etmək üçün lazım olan vaxtdan asılıdır. Biznes gəlirləri sığortası bərpa dövründə itirən gəlirləri əhatə edir.
Bir çox iş gəlir formaları altında bərpa dövrü fiziki itkinin baş verməsindən bir neçə gün sonra başlayır. Əhatə olunan bu boşluq gözləmə müddəti adlanan bir növ çıxılmazdır. Tipik gözləmə müddəti 72 saatdır. Məsələn, iyunun 1-də yanğın baş verərsə, bərpa müddəti iyunun 4-də başlayacaq. Süspənlənmənin ilk üç günü ərzində itirdiyiniz gəlirlər əhatə olunmayacaq. Bəzi sığortaçılar gözləmə müddəti olmadan biznes gəlirləri əhatə edirlər.
Bərpa müddəti tipik olaraq təsvir edilmiş binalarda zədələnmiş əmlak təmir edildikdə və ya təmir olunduqda başa çatır. Yeni bir yerə hərəkət etsəniz, yeni yerə işə başladığınız zaman bərpa dövrü sona çatır.
Yenidənqurma müddəti bina kodu ilə uyğunlaşmaq üçün tələb olunan hər hansı bir vaxta daxil olmamışdır. Məsələn, quru təmizləmə işinizin yenidən açılması iki həftəyə təxirə salındığından güman ki təmirlər yeni bir tikinti koduna uymalıdır. Əlavə iki həftəlik dövr ərzində itirmiş olduğunuz gəlir əhatə olunmayacaq.
Əlavə əhatə dairəsi
Biznes gəlir formaları tez-tez bəzi əlavə örtüklər daxildir. Bunlar ayrıca bir məqalədə izah edilir.