Təminat nədir?
Coinsurance maddəsi ticari mülkiyyət siyasətinin şərtləri bölməsində görünür. Onun məqsədi mülk sahiblərinin kifayət qədər sığorta haqqını satın almalarını təşviq etməkdir. Bir itki baş verərsə, maddə onların əmlakını sığortalayan sığortalıları cəzalandırır, onlara "coinsurers" olmaq məcburiyyətindədir. Bu, sığortalıların zərərin bir hissəsini ödəməsi deməkdir.
Sahibsizliyin mülkiyyətə tətbiq ediləcəyi təqdirdə əmlak bəyannamələrində yüzdə 80 və ya yüzdə 90 kimi coinsurance yüzdə görünməlidir. Faiz dərəcəsi sığorta olunmalıdır. Bu məbləğ sığortalanmış əmlakın dəyərinin bir hissəsi kimi ifadə edilir.
Məsələn, yalnız 90 faiz coinsurance faizini əhatə edən kommersiya mülkiyyət siyasətini satın aldığınızı güman et. Siyasət bina və şəxsi mülkiyyətinizi əhatə edir, müvafiq olaraq $ 2 milyon və $ 500,000 dəyərindədir.
Coinsurance vəziyyətini təmin etmək üçün binanı ən az 1,8 milyon dollar (2 milyon dollardan 90 faiz) ödəməlidir. Eyni şəkildə, şəxsi mülkünüzü ən az 450,000 ABŞ dolları ($ 500,000-dan 90) ödəməlisiniz.
Cəzanın təyin edilməsi
Coinsurance maddəsi ilə əsas problem cəzanın vaxtıdır.
Sığortaçı , zərərin baş verdiyi zaman itkisinə görə siyasət limitlərini qiymətləndirir. Əvvəlki nümunədə, əhatə dairəsini satın aldığınız zaman, siyasətinizə daxil olan coinsurance tələblərindən razısınız. Bununla yanaşı, əmlakınız siyasət dövründə dəyərini artıra bilər. Bir zərər meydana gəldiyində və əlavə əhali satın ala bilmədiyiniz təqdirdə, limitləriniz coinsurance bəndində tələb olunan məbləğdən az ola bilər. Limitləriniz yetərli deyilsə, bir coinsurance cəzası tətbiq olunacaq.
Əmlakınız dəyərinin artmasına səbəb ola biləcək bir sıra səbəblər var. Yəqin ki, sizin siyasətiniz verildikdə özünüzə məxsus olmayan mebel və ya kompüter avadanlığı kimi yeni əmlak əldə etdik. Binalar, inflyasiya, tikinti xərcləri və ya isti daşınmaz əmlak bazarının artması səbəbindən siyasət dövründə qiymət artımına səbəb ola bilər. Malınızın dəyəri bir zərər meydana çıxana qədər artırıldığını bilməyəcəksiniz.
Razılaşdırılmış dəyər variantları
Adından göründüyü kimi, razılaşdırılan dəyər sizin və sığortaçı siyasət dövrünün başlanğıcında razılaşdığınız bir əmlak dəyəridir. Müqavilənin dəyəri əsasında əhatə almaq üçün siyasətiniz başlamazdan və ya yenilənməzdən əvvəl sığortaçıya dəyərlər haqqında hesabat təqdim etməlisiniz. Qiymətlər bəyanatı, hər bir maddənin dəyərini ehtiva edən sığortalanmış əmlakınızın (bina və şəxsi mülkiyyət) siyahısıdır.
Mülkiyyət dəyərləri əvəz xərcləri və ya faktiki pul dəyəri baxımından ifadə edilməlidir, hansılarsa, siyasətinizə tətbiq edilir.
Qiymətlər bəyanatı, adətən, standart İSO formasında və ya sığortaçı tərəfindən verilmiş oxşar formada hazırlanır. Formu tamamlamağa kömək etsəniz, kömək üçün agentinizdən və ya brokerdən soruşun.
Sığortaçıya dəyərlər haqqında bir məlumat verildikdən sonra, siyasətinizdə olan coinsurance maddəsi bir il (siyasətinizin müddəti) dayandırılacaq. Bir itki baş verərsə, mülkünüzü həmin məbləğdə sığortaladığınız müddətdə razılaşdırılmış dəyər əsasında qiymətləndiriləcəkdir. Müqayisə edilən dəyəri əhatə etmək üçün növbəti il davam etmək üçün, mövcud siyasətinizin sona çatmasından əvvəl dəyərlər haqqında yeni bir bəyanat təqdim etməlisiniz. Biri təmin etmədiyiniz təqdirdə razılaşdırılmış dəyər əhatə dairəsi ləğv ediləcək və coinsurance maddəsi yenidən işə salınacaq.
Limitlər razılaşdırılmış dəyərə bərabər olmalıdır
Təsdiq olunan dəyər bəndində coinsurance'dan qorunmaq üçün, razılaşdırılmış dəyərlərə bərabər məhdudiyyətlər saxlamaq lazımdır. Yəni, dəyərlərinizin ifadəsi binanın yerini dəyişdirmək üçün 2 milyon dollar olduğunu göstərirsə, ən azı 2 milyon dollarlıq tikinti həddi saxlamalısınız. Bir zərər meydana gəldiyində və dəyərlər ifadənizdə göstərilən sərhədləri saxlaya bilmədikdə, zərərin bir hissəsini ödəməlisiniz.
Müqavilənin dəyər bəndinə əsasən, ən çox sığortaçı zədələnmiş əmlakın itkisi üçün ödəyir ki, bu əmlakın həddi qiymətlərin hesabatında göstərilən əmlakın razılaşdırılmış dəyərinə bərabər tutur. Məsələn, ehtimal etdiyiniz kimi, sizin əvəzetmə xərcləri əsasında sığortaladığınız bina var. Binaınızı 1,5 milyon dollar həddində sığortalısınız. Lakin, qiymətlərinizin ifadəsi binanın əvəzi dəyərinin 2 milyon dollar olduğunu göstərir. Siyasətiniz 1000 ABŞ dolları dəyərindədir.
Şiddətli bir dolu fırtına binanızın damına 100.000 dollar zərər verir. Sığortaçı binanızın razılaşdırılmış dəyərini sizin siyasətinizin həddi ilə müqayisə edəcəkdir. Binanı 500 min dollar ödəmiş olduğunuz üçün, sığortaçı sizin itkini tam olaraq ödəməyəcəkdir. Bunun əvəzinə yalnız 74.000 ABŞ dolları ödəyəcək. Burada hesablama edilir:
1,5 milyon dollar (bina həddi) 2 milyon dollar (razılaşdırılmış dəyər) bölünür = .75
75 dəfə 100,000 (zərər məbləği) = 75,000 ABŞ dolları
$ 75,000-dan az, $ 1,000-dan düşən = $ 74,000
Biznes gəlirləri əhatə dairəsi
İşəgötürənlərin gəlirlərinin sığortası üzrə razılaşdırılmış dəyərlər üzrə seçim imkanı da mövcuddur. Bu əhatə dairəsi satın alındıqda, biznes gəlir formasında tapılan coinsurance maddəsi tətbiq edilmir.
Müqavilənin dəyərinin əhatə dairəsinə başlamaq istəyirsinizsə, sığortaçıya xəbər verməlisiniz. Aşağıdakılardan hər birinə görə proqnozlaşdırılan gəlirlərinizi və əməliyyat xərclərini əks etdirən bir iş gəlir hesabatını təqdim etməlisiniz:
- Çalışma tarixinə qədər olan on iki aylıq dövr
- Sizin razılaşdırılmış dəyər əhatə dairəsinin başlamasını təqib edən on iki aylıq müddət (adətən, siyasətinizin başlanğıc tarixi)
Hər il razılaşdırılmış dəyər seçimini davam etdirmək üçün siyasətiniz yenilənməzdən əvvəl yeni bir iş gəlirləri təqdim etməlisiniz. Əgər iş gəliri sığortası çərçivəsində bu seçimi seçsəniz, razılaşdırılmış dəyər sizin əmlak siyasətinizin bəyannamələrində göstərilməlidir. Bu dəyər, təxmin edilən xalis gəlir və xərclərinizlə (yuxarıdakı maddə 2) vurulan bəyannamələrdə göstərilən coinsurance faizinə bərabər olmalıdır.
Məsələn, biznes gəlirinizin əhatə dairəsi 50 faiz coinsurance aiddir. Önümüzdəki 12 ay üçün təxmin edilən xalis gəlir və xərcləriniz 1 milyon dollardır. İşletmenizin gelir sınırı en az $ 500,000 (1 milyon doların 50'si) olmalıdır. Əgər 100.000 dollarlıq bir iş gəlir zərərini saxlayırsınızsa və iş gəliri limitiniz ən azı $ 500,000 olarsa, heç bir coinsurance tətbiq olunmayacaq. 100.000 dollar məbləğində zərəriniz tam ödənilməlidir (əgər çıxılmazsa tətbiq edilməlidir).
Əvvəlki nümunədə, iş gəlirinizin limitinin yalnız 400.000 ABŞ dolları olduğunu güman et. Lazımi sığorta limitini satın ala bilmədiniz. Sığortacınız ən çox ödəyəcək 80.000 ABŞ dolları, aşağıdakı kimi hesablanır:
$ 400,000 ayrılan dəyər $ 500,000 razılaşdırılmış dəyəri = .80
100.000 dollarlıq itki .80 = 800.000 dollar