Sığorta siyasəti daha asan olsa da, həmişə başa düşmək asan deyil. Sığorta siyasəti, əsasən hüquqi müqavilədir. Bu məqalədə adətən siyasətin necə qurulacağı izah olunur. Bu, siyasətin hər bir hissəsini və orada tapacağınız məlumatın növünü təsvir edəcəkdir.
Siyasət nədir?
Müddət siyasəti tam sığorta müqaviləsi deməkdir. Tipik bir siyasət bəyannamələrdən və qabaqcadan hazırlanmış formalar və təsdiqlərdən ibarətdir . Ümumiyyətlə , forma əsas siyasət müddəalarını əks etdirir. Məsələn, Business Auto əhatə forması İSO- nun kommersiya avtomatlaşdırılmış siyasətinin əsasını təşkil edir. Bir təsdiq siyasəti bir şəkildə düzəldir. Məsələn, dövlətin ləğv olunmasını təsdiq edən sənəd dövlətin qanunlarına uyğun olaraq siyasətin ləğv edilməsini təmin edir.
Bir siyasət, həmçinin, yerlərin cədvəli və ya əhatə olunan autosun cədvəli kimi bir və ya bir neçə cədvəl (siyahı) ehtiva edə bilər.
Müdirlər və zabit siyasəti kimi bəzi sığorta müqavilələrində ərizə siyasətə daxil edilir.
Monolin və ya Paket Siyasətləri
Bir çox kommersiya sığortası paket siyasətidir. Paket bir sığorta müqaviləsində iki və ya daha çox növ əhatə dairəsini ehtiva edir. Bir sahibkarın siyasəti həm ümumi öhdəlik və kommersiya mülkiyyəti örtüklərini ehtiva edən bir paket siyasətidir.
Bəzi sığorta siyasəti yalnız bir növ əhatə dairəsini təmin edir. Bunlara monolin siyasəti deyilir. Bir nümunə yalnız ticari avtomatik əhatə edən bir siyasətdir.
Sığorta siyasətinin hissələri
Sığortanın bir çox siyasəti aşağıda göstərilən bölmələrdən ibarətdir.
Bəyannamələr Bəyannamələr adətən siyasətin ilk səhifəsində görünür. Şirkətinizin adı və ünvanı və sığorta agentinizin adı və ünvanı kimi mühüm məlumatların xülasəsini verir. Həmçinin, siyasətin sayı, siyasətə təsirli tarixlər və sığorta müqavilənizin təmin etdiyi əhatə dairələrinin siyahısı daxildir. Siyasədə birdən çox növ əhatə daxildirsə, o, ümumi bəyannamələri və əhatə dairəsinin hər bir növü üçün ayrı bir bəyanat ola bilər. Məsələn, məsuliyyət və əmlakın əhatə dairəsini təmin edən bir siyasət, ehtimal ki, ümumi bəyanatlar, öhdəlik bəyanatları və əmlak bəyannamələrini ehtiva edir.
Müqavilənin sığortalanması: Sığortalanma müqaviləsi sığortaçının örtülü zərər halında sizə (və ya sizin adınıza) vermək vədlərini göstərən qısa bəyanatdır. Tez-tez "Ödəyəcəyik" sözləri ilə başlayır. Sığorta müqaviləsi bu siyasətin əsasını təşkil edir.
İstisnalar Dəyişikliklər bölməsində siyasətdə əks etdirilməyən risklər təsvir edilir.
Tipik olaraq istisnalar mövzusu olan üç növ təhlükə vardır:
- Başqa bir növ siyasətlə əhatə olunan risklər. Məsələn, kommersiya avtomatlaşdırılmış siyasətində işçilərin əmək haqqı təzminatı qanununda məsuliyyət daşıyacaq öhdəliklər istisna edilmir. Bu cür öhdəliklər işçilərin kompensasiya siyasəti çərçivəsində sığortalanır, belə ki, onlar kommersiya avtomatik siyasətinizdən kənarlaşdırılır.
- Əlavə bir mükafat üçün əhatə oluna biləcək risklər. Məsələn, ticari avtomatik siyasətiniz, sahib olduğunuz avtomobilləri idarə edərkən işçilərinizi (sığortalılar kimi) əhatə etmir. Lakin, şəxsi vasitələrdən istifadə edərkən işçilərinizi əhatə edən siyasətinizə əlavə bir təsdiq əlavə edə bilərsiniz.
- Sığortalı olmayan risklər. Məsələn, müharibə nəticəsində yaranan itkilərdir. Müharibə fəlakətli bir təhlükədir, belə ki, bir çox siyasət növləri nəzərə alınmır.
Bir siyasət birdən çox əhatə təmin edirsə, hər bir əhatə dairəsi ayrı-ayrı istisnalar qrupunu ehtiva edə bilər. Bəzi siyasətlər də bütün örtüklərə tətbiq olunan ümumi istisnaların siyahısını ehtiva edir.
Şərtlər Şərtlər bölməsində sizə və siyasətin əhatə etdiyi digər tərəflərə tətbiq olunan şərtlər təsvir edilmişdir. Bir zərər üçün kompensasiya almaq üçün siyasət şərtlərini yerinə yetirməlisiniz. Məsələn, siyasət sığortaçıya mümkün olan ən qısa müddətdə zərərləri bildirməyiniz barədə məlumat verə bilər.
Şərtlər bölməsində həmçinin, sığortaçının siyasətin qüvvədə olduğu müddətdə əməl etməyi vəd etdiyi qaydalar və prosedurlar da təsvir edilmişdir. Məsələn, kommersiya mülkiyyəti siyasəti çərçivəsində, sığortaçının mülkiyyətin zədələndiyi halda müəyyən bir əmlakın dəyərinin necə müəyyən ediləcəyini müəyyən edə bilər.
Anlayışlar Bir çox siyasət müqavilə üzrə xüsusi mənaları olan sözləri ehtiva edir. Müəyyən edilmiş şərtlər adətən qalın və ya italik mətndə vurğulanır. Bəzi siyasətlər yalnız bir neçə müəyyən şərtləri ehtiva edir, bəziləri isə bir çoxunu ehtiva edir. Anlayışlar siyasət tərəfindən göstərilən əhatə dairəsini genişləndirə və ya genişləndirə bilər. Müəyyən edilmiş terminlər siyasətin Təqdimatları bölməsində izah olunur.
Məsələn məsələnin məsuliyyət siyasətinizdə nəzərdə tutulduğu kimi bədənin zədələnməsi həm zehniyyətə, həm də zehni zədəyə daxildir. Bu cür yaralanmalar standart ISO məsuliyyət siyasətində aşkar edilmiş bədən zədəinin tərifinə daxil edilmədiyi üçün, siyasətiniz daha geniş əhatəli olur.
Anlayışlar da istisnalar kimi xidmət edə bilər. Məsələn, ISO kommersiya avtomatlaşdırılmış siyasətində işçinin təsviri söz işçisinin müvəqqəti işçi demək deyil . Müvəqqəti işçilər siyasət istisnalarına müraciət edilmir. İşçinin tərifini oxumasanız, müvəqqəti işçilərin siyasət çərçivəsində sığortalanmadığını bilməyəcəksiniz.