Şərt növləri
Sığorta siyasəti müxtəlif şərtlər ehtiva edə bilər. Bəziləri yalnız sığortaçıya müraciət edir. Məsələn iflas maddəsi (aşağıda izah olunur).
Sığorta olunanın iflası sığortaçının siyasət çərçivəsində öz vəzifələrini azad etməyəcəyini bildirir. Digər şərtlər yalnız sığortalıya tətbiq edilir. Məsələn, ISO Ticarət Mülkiyyəti Siyasətindəki zərər şərtləri, bir qanunun pozulduğu halda sığortalıya polisə zərər verməsini tələb edir. Bir çox şərait prosessualdır. Məsələn, standart Biznes Auto Policy- də qiymətləndirmə bəndidir. Sığortalı və ya sığortaçı zədələnmiş əmlakın qiymətləndirilməsini tələb edərsə, təqib olunacaq prosesi izah edir.
Onlar hardadırlar?
Şərtlər tez-tez bir siyasətin və ya əhatə formasının ayrı bir hissəsində tapılır. Təəccüblü deyil ki, bu bölmə tez-tez şərtlərdir.
Bir çox siyasətdə bir çox şərtlər var. Məsələn, İqtisadi Ticarət Mülkiyyəti Siyasəti üç şərt qrupunu ehtiva edir. Zərər şərtləri zərərlərin qiymətləndirildiyi və ödənildiyini izah edir. Əlavə Şərtlər coinsurance və ipoteka sahiblərinin hüquqları kimi məsələləri həll edir .
Ticarət mülkiyyəti şərtləri ayrı bir şəkildə əks olunur. Bu ünvanlar başqa bir yerdə izah edilməmişdir, məsələn, əhatə dairəsi .
İki və ya daha çox əhatə növünü əhatə edən paket siyasəti , adətən əhatə dairəsinin hər növü üçün ayrı şərtlər ehtiva edir. Məsələn, ümumi öhdəlik və ticarəti mülkiyyət örtüklərini əhatə edən bir siyasət məsuliyyət şərtlərini və əmlak şərtlərini ehtiva edir.
Paket siyasəti həmçinin müqaviləyə daxil olan bütün örtüklərə tətbiq olunan Ümumi Siyasət (və ya Ümumi) Şərtləri bölməsini də əhatə edə bilər.
Bir siyasət Şərtlər bölməsində görünməyən şəraiti ehtiva edə bilər. Məsələn, standart NCCI işçilərinin kompensasiya siyasəti altı hissəsi altında şərtlər bölməsini ehtiva edir. Buna baxmayaraq, həm birinci hissənin ( İşçi Tazminatının ), həm də İkinci hissənin ( İşəgötürənlərin Məsuliyyəti ) digər Sığorta və Başqalarından Qaytarılması haqqında maddələr ehtiva edir. Bu maddələr, belə bir şəkildə etiketlenmemiş olsa da, siyasət şərtləridir. Bənzər maddələr ISO ümumi öhdəliyində və biznes avto siyasətində tapıla bilər. Bu siyasətdə müddəalar Şərtlər bölməsində yerləşdirilir.
Ümumi şərtlər
Müəyyən şərtlər bir çox biznes siyasətində mövcuddur. Bəzi nümunələr aşağıda təsvir edilmişdir.
Bir Tədbir və ya zərər halında vəzifələr
Faktiki olaraq bütün siyasətlər bir zərər və ya iddia ortaya çıxarsa nə etməli olduğunuzu açıqlayan bir bənd ehtiva edir. Məsələn ümumi ümumi məsuliyyət siyasəti nümunəsidir. İddialara görə hesabat vermə şərtləri, bir sığorta hadisəsi və ya iddia və ya iddianın olması halında mümkün qədər qısa müddətdə sığortaçıya xəbərdar etməlidir. Bu müddəa vacibdir, çünki sizin uyğunsuzluğunuz sığortalının əsaslarını iddialar üçün əhatə etmir.
Digər sığorta
Bu bənddə siyasətinizin əhatə etdiyi iddia üçün digər əhatə dairəsi olduqda siyasətin necə cavab verəcəyini izah edir. Bəzi siyasətlər əsas (birinci dərəcəli) əhatə dairəsini təmin edir. Standart ümumi öhdəlik siyasətindəki digər sığorta hissəsi əhatə dairəsi bəzi istisnalara əsasən baş verir. Digər siyasətlər bölüşdürür. Məsələn, ISO mülkiyyət ticarəti siyasətinin digər sığorta hissəsi zərərlərin hər hansı bir dublikatın əhatə dairəsi ilə mütənasib əsasda paylaşılacağını bildirir. Bir çox E & O siyasəti daxil olmaqla, bəzi sığorta növləri digər mövcud əhatə dairələrindən artıq dərəcədə tətbiq olunur.
Qurtarma hüquqları
Ticarət siyasətinin əksəriyyəti subrogasiya bəndini ehtiva edir. Bu maddə sığortaçıya onun gətirdiyi ittiham üçün ödənilən məbləği bərpa etmək hüququ verir.
Başqa sözlə, əgər sığortaçı bir kəsə (sığortalıdan başqa) məsuliyyət daşıyırsa, sığortaçı ödəmə miqdarı üçün günahkar tərəfə iddia edə bilər.
Bizə qarşı hüquqi hərəkət
Bu müddəa tez-tez "heç bir hərəkət" maddəsi deyilir, çünki sizin sığortaçıya qarşı hərəkət (iddia) vermək hüququnu məhdudlaşdırır. Bu, adətən, siyasət çərçivəsində bütün tələbləri yerinə yetirmədiyiniz təqdirdə sizi məhkəməyə verməyə məcbur edir.
İSO mülkiyyət siyasətinə əsasən zədələnmiş əmlakın təsviri (əhatə dairəsi) barədə məlumat verməmisinizsə, sığortaçıya iddia üzrə məhkəməyə müraciət edə bilməzsiniz. Məsuliyyət siyasəti, müəyyən hallarda sığortaçıya sui-istifadə etməyinizi tez-tez qadağan edir. Əksər hallarda, sizin (sığorta təşkilatının razılığı olmadan) könüllü olaraq yerləşdirməyiniz üçün sığortaçıya sui-istifad etməkdən çəkinirsiniz. Eyni şəkildə, məhkəmənin yekun qərarı qəbul olunana qədər, zərəri toplamaq üçün iddia etmək qadağandır.
Sığorta siyasəti iddianın verilməsi üçün vaxt sərf edə bilər. Bəzi mülkiyyət siyasətləri sizin ittihamınızı zərərin tarixindən sonra iki il ərzində təqdim etməyi tələb edir. Bu müddəa dövlət qanunu ilə əvəzlənəcək, əgər sonuncusu siyasətdən daha çox iddia ərizəsi verməlidir.
Liberalizasiya
Bu bənd avtomatik olaraq sizin sığortanızın əhatə formasını əlavə etmiş hər hansı əhatə dairəsini əhatə edən siyasətinizi genişləndirir. Maddə, adətən, uzadılması pulsuz olduqda, siyasət dövründən qısa müddət əvvəl və ya müddətdə edilmiş hər hansı bir uzantıya tətbiq edilir.
Məsələn, ticari mülkiyyət siyasəti altında sığortalandığınızı düşünürəm. Siyasətiniz qüvvədə olmasına baxmayaraq, sığortaçınız Bina və şəxsi mülkiyyət əhatə forması yenilənmiş bir versiyasını istifadə etməyə başlayır. Yeni forma avtomatik olaraq (heç bir əlavə ödəniş olmadan) binada müvəqqəti saxlama vahidində olan şəxsi mülkiyyətə zərər verən 10.000 dollar həddi təmin edir. Siyasətinizə əlavə olunmuş forma bu əhatə dairəsinə daxil deyildir. Siyasətiniz bir liberallaşdırma maddəsi olduğundan, müvəqqəti saxlama birimində olan əmlak avtomatik olaraq siyasətinizlə əhatə olunacaq. Heç bir təsdiq verilməməlidir .
Ləğv etmə və yeniləmə
Müəssisələr tərəfindən satın alınan bir çox sığorta siyasəti həm ləğv bəndində, həm də qeyri-bərabər müddəaya malikdir . Bu müddəalar sığortaçıya siyasəti ləğv edə və ya yeniləməyə imkan verən halları izah edir. Sığortalılara daha əlverişli olduğu təqdirdə dövlət hüququ bu müddəaları ləğv edəcək. Məsələn, sığortalıya siyasətin yenilənməməsi halında sığortalıya 60 günlük xəbərdarlıq etməsini tələb edən bir dövlət qanunu yalnız 30 gün əvvəl xəbərdarlıq tələb edən bir siyasət müddəasını əvəz edəcəkdir.
Sığortalıların ayrılması
Bir çox öhdəlik siyasəti Sığortalının Ayrılması (və ya Müstəqilliyin Sərbəstliyi) adlı bir şərti ehtiva edir. Bu vəziyyət tez-tez iki hissədən ibarətdir. Birincisi, sığortalının adını digərinə verməklə siyasətin necə cavab verəcəyini izah edir. İkinci hissədə bir sığortalı başqa bir sığortaçıya müraciət edərsə əhatə dairəsinin necə tətbiq ediləcəyini təsvir edir.
Sizin hüquqlarınız və vəzifələrinizin ötürülməsi
Sığortaçılar, siyasət verməzdən əvvəl sığortaçıları diqqətlə ekranlaşdırırlar. Beləliklə, sığorta polisi hüquqların ötürülməsini və ya " təhvil verilməməsi" maddəsini ehtiva edir " . Bu bənddə sığortalıya yazılı razılığı olmadan siyasətçilərə hüquq və vəzifələrini təyin etmək qadağandır. Məsələn, Jim onun satdığı bir işə malikdir Jenə "Jim" üçün biznes sığortası siyasətini "verə" bilməz. Siyasət yalnız Jimə verilmişdir, siyasət çərçivəsində onun hüquq və öhdəlikləri sığortaçıdan razılığını almadan Jeynə ötürülə bilməz.
Anti-tapşırıq bəndində həmçinin sığorta şirkətləri zərərlərin və ya ödənişlərin toplanmasına dair hüquqların ötürülməsini qadağan edir. Məsələn, Bob bir kommersiya avto siyasəti altında fiziki ziyan üçün bir avtomobili sığortalı olduğunu varsayalım. Bob, Jimə hər hansı bir ödənişi toplamaq hüququ vasitəyə fiziki zərərin itirilməsi üçün başqa bir şey alacaq bir müqavilə imzaladı. Bob, anti-təyinat bəndini pozdu. Onun sığortaçısı Bobun siyasətində Jimə hər hansı bir zərərin ödənilməsi çətin deyil.
Qeyd edək ki, bir çox dövlətlər sığortaçılara zərərin yaranmasından sonra ödənişlərin ödənilməsi üçün öz hüquqlarını təyin etməyə imkan verir. Yalnız zərər sonrası vəzifələrə icazə verilir. Bir itki vermədən əvvəl edilən vəzifələr qadağandır. Əvvəlki nümunədə, Bob, Jimə siyasət çərçivəsində iddia haqqı toplamaq hüququ verdiyi zaman fiziki ziyana ziyan vurduğunu varsayalım. Bir çox dövlətlərdə tapşırığa icazə veriləcəkdir.
İflas
Bu bənddə qeyd olunur ki, sığortaçının siyasət üzrə öhdəlikləri iflasa uğrayan şəxs iflas edənə və ya ödəmə qabiliyyətinə malik olmadıqda dəyişməyəcəkdir. Sığortaçı hələ də iddia ödəməlidir.
Bailee üçün heç bir faydası yoxdur
Bir çox mülk və avtomatik siyasət Bailee faydası olmayan bir maddə ehtiva edir. Bir baile müəyyən bir məqsəd üçün başqa bir şəxsin əmlakına əmanət edilmiş şəxsdir. Bir nümunə bir auto body dükanıdır. Bir vasitə sahibinin dükanı zədələnmiş bir vasitəyə sahib olması üçün dükan onu təmir edə bilər.
Saxta sahibinin mülkiyyətində mülkiyyət hüququ əldə edilmir. Avto vücut dükanı təmir edən vasitənin sahibi olmayacaq.
"Bayaqa üçün heç bir fayda" maddəsi ticari mülkiyyətə və avtomatik fiziki zərər qopqalarına tətbiq edilir. Sığortalı əmlakın sığortası olan sığortaçının xaricində heç kim siyasətdən faydalana bilməyəcək. Başqa sözlə, bir saxta, sığortalı mülkiyyətə malik olduğundan sadəcə ödəniş ödənişi tələb edə bilməz. Ticarət avtokonal siyasətinə əsasən, bailee bir avtopark, çəkmə şirkəti, təmir sexi və ya vasitənin üzərində nəzarət almaq üçün ödəniş verən hər kəs ola bilər.
Gizlətmə, təhqir və ya fırıldaqçılıq
Bu müddəa sığortaçıya saxta hərəkət etdikdə sığortaçıya siyasəti ləğv etməyə imkan verir. Sığortaçı maliyyə mənfəət məqsədi ilə sığortaçıyı qəsdən aldadaraq fırıldaqçılıq edir. Dolandırıcılıq əhatə dairəsi satın alındıqda, iddia verildikdə və ya digər bir zamanlarda verilə bilər. Məsələn, biznes sahibi qeyri-mövcud vasitə üçün fiziki ziyan əhatə edir. Daha sonra oğurlanmış vasitə oğurladığını və bir oğurluq iddia faylını bildirir.
"Dolandırıcılıq maddəsi" həmçinin sığortalıya sığortalının sığortanın əhatə dairəsi ilə bağlı maddi həqiqəti qəsdən yanlış təqdim etdiklərini və ya gizlədildiyi təqdirdə sığortaçının əhatə dairəsini ləğv etməyə imkan verir. Sözün düzəldilmə vəziyyəti həqiqətin bir yanlışlığı deməkdir. Sığortaçının əsl həqiqətləri bildiyini fərqli bir qərar verəcəyi təqdirdə səhvən əhəmiyyətlidir.
Məsələn, sahib olduğunuz bir binada əmlak sığortası üçün ərizə doldurursunuz. Bina bir anbar olaraq istifadə etdiyini bildirərək tətbiqdə yalan danışırsınız. Əslində, onu atəşfəşanlıq istehsal etmək üçün istifadə edirsiniz. Bina yanlış hava fişənginin səbəb olduğu bir partlayışda zədələnibsə, sığortaçınız maddi yanlış təqdimata əsaslanaraq əhatə dairəsini rədd edə bilər.