Qiymətləndirmə sisteminin elementləri
Bir çox (lakin hamısı deyil) sığortaçıları Sığorta Xidmətləri İdarəsi (İSO) tərəfindən hazırlanmış təsnifat və reytinq sistemindən istifadə edərək ümumi öhdəlik mükafatlarını hesablayır. Bu sistemə əsasən, mükafat əsasən aşağıdakı üç amilə əsaslanır:
- biznesinizə təsnif edilən təsnifatlar
- bu təsnifatlara təyin edilən dərəcələr (seçdiyiniz məhdudiyyətlər üçün düzəlişlər edilir)
- dərəcələr tətbiq olunan məruz qalma bazası (satış və ya əmək haqqı kimi)
1. Sınıflandırmalar
Reytinq prosesində ilk addım biznesinizi təsnifləşdirməkdir. İSO yüzlərlə təsnifat təmin edir, bunların hər biri bir təsviri və bir sinif kod adlı beş rəqəmli rəqəmlə müəyyən edilir. Burada bəzi nümunələr var:
- Çilingərlər, sinif kodu 14913
- Qida Məhsulları İstehsalı - Quru, Quru, sinif kodu 53374
- Alçıpan və ya Wallboard quraşdırılması, sinfi kodu 92338
Hər bir biznesin sənayesi və fəaliyyət növünü əks etdirən bir təsnifat verilir.
Fikir buna bənzər əməliyyatlara sahib olan müəssisələr müqayisəedici risklərlə üzləşir və oxşar iddialar istehsal edir. Beləliklə, biznesin oxşar növlərinə eyni təsnifat verilir.
Məsələn, Larson Qapıları qapı kilidləri, padlocks, seyflər və təhlükəsizliklə əlaqəli digər məhsulları satan bir mağazadan fəaliyyət göstərir.
Şirkət kilidlə bağlı problemləri həll etmək üçün işçiləri müştərilərin evlərinə, biznes və nəqliyyat vasitələrinə göndərir. Çilingərin əksəriyyəti Larson Kilidləri kimi eyni xidmət növlərini yerinə yetirir. Beləliklə, ümumi məsuliyyət sığortaçları adətən Larson Kilidləri kimi eyni təsnifata (Çilingərlərə) sahiblik edirlər.
Sizin əməliyyatlarınızın təbiətinə və mürəkkəbliyinə asılı olaraq, işinizə bir və ya daha çox təsnifat verilə bilər. Hər təsnifat müvafiq sinif koduna malikdir.
Sinif kodları qruplar halında təşkil edilir. Məsələn, bütün ticarət müəssisələrinə 10000 və 19999 arasında bir sinif kodu verilir. Həm də, istehsal və emal əməliyyatları aparan bütün müəssisələrə 5000-59999 arasında bir sinif kodu verilir.
2. Qiymətlər
Qiymətləndirmə prosesinin ikinci elementi dərəcəsidir. Qiymətlər bir sığortaçıdan sonrakı dövrə qədər fərqli ola bilər. Bəzi sığortaçılar "sıfırdan" öz tariflərini inkişaf etdirirlər. Digərlər İSO-dan əldə edilmiş zərərin dəyərinə əsaslanan dərəcələri hazırlayırlar. Sığortacınız sizin dərəcələrinizi necə hesablayırsa olsun, məsuliyyət bəyannamələrində qeyd olunmalıdır.
Ödəmə dərəcəsi məsuliyyətin əhatə dairəsi üçün seçdiyiniz məhdudiyyətləri əks etdirəcəyini unutmayın. Bu, $ 100,000 sərhədi üçün daha 1 milyon dollar baş verə bilər.
Ümumi məsuliyyət siyasəti iki növ əhatə dairəsini əhatə edir: binalar və əməliyyatların əhatə dairəsi və məhsullar və işlərin tamamlanması. Bir çox təsnifat üçün bu örtüklər ayrı-ayrılıqda qiymətləndirilib. Yəni, bir dərəcə binalara və əməliyyatların əhatə dairəsinə tətbiq edilir və məhsullar və başa çatdıqları iş əhatə dairəsi tətbiq edilir.
Bina və Əməliyyatlar
Bina və əməliyyatlar əhatə dairəsi sizin binalarınızdan yaranan bədbəxt hadisələrdən yaranan bədbəxt yaralanma və ya maddi ziyan üçün biznesinizə qarşı tələblərə aiddir. Məsələn, biznes ofisinizdə bir sürüşmə və düşmə hadisəsi nəticəsində yaralanan bir müştərinin iddia etdiyi iddia.
Evlər və əməliyyatların əhatə dairəsi həmçinin şirkətinizin davam edən əməliyyatlarından yaranan qəza nəticəsində yaralanan və ya zədələnə biləcək iddialara aiddir. Əməliyyatlar binalarınızda (istehsal obyekti kimi) və ya başqa yerlərdə (iş yeri kimi) həyata keçirilə bilər.
Misal üçün, bir işçi bir müştərinin ofisində kompüter avadanlığı quraşdırarkən təsadüfən sənət əsərlərini pozurdu. Müştəri şirkətinizə qarşı maddi ziyan törətdiyini iddia edirsə, iddia sizin binalarınız və əməliyyatların əhatə dairəsi ilə əhatə olunmalıdır.
Məhsullar və Tamamlanmış İş
Məhsullar və tamamlanmış iş əhatəsi səhv məhsullar və ya tamamladığınız səhv iş və ya əməliyyatlar nəticəsində təsadüfi yaralanma və ya zərər üçün üçüncü tərəfin iddialarına aiddir. Məsələn, bir mağazanın mağazasında satın aldığınız pasta içərisindəki bir kiraz çuxurunda bir diş kəsdikdən sonra müştəri sizin çörək biznesinizə qarşı bir məhsul məsuliyyətini iddia edir. Başqa bir nümunə olaraq, müştəri iki ay əvvəl tamamladığınız bir duvardan sonra yük maşınıa zərər verdikdən sonra, beton şirkətinə maddi ziyana görə cavab verir.
Bəzi iş növləri heç bir məhsul və ya tamamlanmış iş vermir (və ya yalnız az miqdarda). Nümunələr bərbər dükanları və kitab mağazalarıdır. Bərbər dükanlarına və kitab mağazalarına qarşı verilən öhdəliklərin əksəriyyəti öz binalarında baş verən qəzalardan yaranır. Bu müəssisələr yalnız binalar və əməliyyatlar əhatəsinə görə ödənilir. Məhsullar və əməliyyatlar üzrə əhatə dairəsi üçün heç bir muzd yoxdur
3. Maruziyet bazası
Ümumi öhdəlik reytinqinin üçüncü elementi məruz qalma bazasıdır. İşinizin təbiətindən asılı olaraq, məruz qalma bazası binanın sahəsi, siyasət ilində yaranacaq ümumi satışların miqdarı, proqnozlaşdırılan əmək haqqı və ya başqa bir amil ola bilər.
Bir çox təsnifat satışa əsasən qiymətləndirilir. Bu təsnifatlar üçün mükafat tipik olaraq dərəcə dəfə ümumi satışların 1000-ə bölünməsini əks etdirərək hesablanır. Məsələn, Larry Larson Kilidlərindən onun siyasət dövründə ümumi satışda 5 milyon dollar həcmdə olmasını gözlədiyini güman et. Onun siyasətində göstərilən dərəcələr binalar və əməliyyatlar üçün 1,00 dollar, məhsul və əməliyyatlar üçün isə 1,50 dollardır. Larry'nin mükafatı 1,00 X (5,000,000 / 1,000) və 1,50 X (5,000,000 / 1000) = 5000 plus 7,500 və ya 12,500 ABŞ dollarıdır.
Larry'nin proqnozlaşdırılan satışları yalnız 5000 dollar olduğunu düşünsün. Hesablanmış mükafat çox aşağı olduğundan (yalnız 12.50 dollar) onun sığortaçısı ona minimum mükafat verərdi. Bu, bir sığortanın siyasət verməyə hazır olduğu minimum məbləğdir.
İşçilərin Tazminat Sınıflamaları
Ümumi öhdəlik reytinqində istifadə edilən təsnifat sistemi eyni deyil NCCI təsnifat sistemi işçilərin kompensasiya sığortaını qiymətləndirmək üçün istifadə olunurdu. İki sistemin təsnifatı tamamilə fərqlidir. NCCI təsnifatı sistemi dörd rəqəmli sinif kodlarına əsaslanır və öhdəlik sistemi beş rəqəmli kodu istifadə edir.