Tənzimləmə dövlət deyil, Federal səviyyədədir
Sığorta haqqı dövlət tərəfindən tənzimlənir
Sığorta şirkətləri dövlətlər tərəfindən tənzimlənir. Hər bir dövlət sığortalıya nəzarət edən tənzimləyici quruma malikdir.
Bu orqan tez-tez Sığorta Departamenti adlanır, lakin bəzi dövlətlər digər adlardan istifadə edirlər. Nümunələr Sığorta üzrə Komissar (Vaşinqton) və Maliyyə Tənzimləmə İdarəsi (Oregon). Sığorta departamentinə komissiya rəhbərlik edir. Dövlətə bağlı olaraq sığorta komissarı təyin edilə bilər və ya seçilə bilər.
Bütün dövlətlər bəzi sığorta növləri üzrə istifadə olunan dərəcələri tənzimləyir. Nəzarət dərəcəsi dövlətdən dövlətə geniş şəkildə dəyişir. Bəzi dövlətlər çox sıx bir nəzarəti tətbiq edir, bəziləri isə çox az idilər. Çox dövlətlər ortada bir yerdə düşürlər.
Niyə Federal Tənzimləmə?
Bir çox sığorta şirkəti dövlət xətti ilə iş aparır. Bir çoxları demək olar ki, bütün dövlətlərdə işləyirlər. Niyə federal hökumət tərəfindən sığortaçılar tənzimlənmir? Cavab 1945-ci ildə qəbul edilən bir qanunda, McCarran-Ferguson Yasasıdır. Bu qanun dövlətlərə sığortaçıları tənzimləmə səlahiyyətini verir. Qanun, ötən il ABŞ Ali Məhkəməsinin qərarına cavab olaraq qəbul edildi.
Məhkəmə qərara gəldi ki, sığorta işi dövlətlərarası ticarət təşkil edir. Bu, federal hökumətin sığortanı tənzimləmək hüququna malik olduğunu göstərdi.
Ali Məhkəmənin qərarı, dövlət nəzarətini ləğv etməklə sığorta sənayesini yüksəltməklə təhdid etdi. McCarran-Ferguson Qanunu dövlətlərə güc qaytarır.
Bu, dövlətlərə vergi hüququnu verə bilər və sığortaçıları tənzimləyir. Ancaq qanun üç əsas istisna ehtiva edir:
- Sığortaçılar dövlət qanunları ilə tənzimlənməmiş dərəcədə federal anti-etik davranışlarına tabedirlər.
- Federal hökumət, dövlət qanunlarını ləğv edən sığorta qanunvericiliyindən keçə bilər.
- Sığortaçılar hər hansı bir boykot, məcbur və ya təhqir etməkdən çəkindirən federal qanunlara tabedirlər.
2010-cu ildə Konqres maliyyə institutları haqqında bir çox yeni qaydalar tətbiq edən Dodd-Frank Aktı qəbul etdi. Qanun Federal Sığorta Ofisini (FIO) təsis etdi. Bu agentlik ABŞ Xəzinədarlıq Departamentinin bir hissəsidir. Maliyyə sabitliyini təmin etmək üçün sığorta sənayesinin monitorinqi üçün yaradılmışdır. FİO yalnız bir məsləhət orqanıdır. Sığortaçının üzərində tənzimləyici bir orqanı yoxdur.
Qiymətləndirmə qaydalarının məqsədi
Dövlətlərin sığorta dərəcələrini tənzimləyən bir neçə səbəbi var. Birincisi, dərəcələrin həddindən artıq olmamasını təmin etməkdir. Tənzimləmə olmadıqda, sığortaçılar çox yüksək olan və çox mənfəət əldə edən dərəcələri ödəyirlər. İkinci bir məqsədi, nisbətlərin çox aşağı olmamasını təmin etməkdir. Həddindən artıq aşağı dərəcədə ittiham edən bir sığortaçı bir çox siyasəti satmağı tələb edə bilər, lakin tələbləri ödəmək üçün vəsaitin olmaması. Sığortaçının solventli qalması üçün dərəcələr kifayətdir.
Sığorta tənzimlənməsinin üçüncü məqsədi ədalətsiz ayrı-seçkiliyin qarşısını almaqdır. Sığortalının sığortaçıları bir sıra sığorta alıcılarının lehinə ayrı-seçkilik etməyə icazə verilir, lakin səbəbləri etibarlı olmalıdır. Məsələn, müəlliflər polisə sığortaçının tələblərinə əsaslanaraq daha yüksək və ya aşağı faiz dərəcəsi ala bilərlər. Heç bir əvvəlki avtomatik iddialara məruz qalmamış bir iş, bir çox avto itkisini davam etdirən oxşar biznesdən daha çox kommersiya avto siyasəti üçün daha az pul ödəyir. Underwriters həmçinin risk xarakterinə görə ayrı-seçkilik edə bilər. Sığortaçının tamamilə yağışa bənzər bir binadan daha çox yanğınsöndürənləri olmayan bir binanı sığortalamaq üçün daha çox haq tələb edə bilər.
Sığortaçılar sığortalı riskləri ilə əlaqəli olmayan amillər əsasında sığortalılara qarşı ayrı-seçkiliyə yol verilmir. Nümunələr irq, din və milli mənşədir.
Bəzi xüsusiyyətlər sığorta növlərini qiymətləndirmək üçün istifadə edilə bilər, lakin başqaları deyil. Məsələn, bir çox dövlətlər sığortaçılara fərdi avtomatik əhatə dairəsi reytinqində yaş, cinsiyyət və ailə vəziyyəti baxmağa imkan verir. Bu amillər ticari avto reytinqə aid deyil.
Qiymətləndirmə Qanunlarının növləri
Bütün dövlətlər sığortaçıların istifadə etdiyi dərəcələrə nəzarət edirlər. Bununla belə, sığorta dərəcəsi qanunları dövlətdən dövlətə geniş fərqlənir. Bəzi dövlətlərdə bütün dərəcələrin əvvəlcədən təsdiq edilməsini tələb edən ciddi qanunlar var. Digərləri əvvəlcədən razılaşmamaq tələb edən yumşaq qanunları var. Bir çoxları bəzi dərəcələrin əvvəlcədən təsdiq edilməsini tələb edirlər.
Sığorta haqqı qanunlarının altı əsas növü vardır.
- Əvvəlcədən təsdiqlənən Sığortaçılar dərəcələri dövlət reytinqi orqanına təqdim etməlidir və onlardan istifadə etməzdən əvvəl təsdiqləməlidirlər. Bəzi dövlətlərdə sığortaçı müəyyən bir müddət ərzində (məsələn, 90 gün) sığorta şöbəsindən fərqlənməmişdirsə, tariflər təsdiqlənmişdir.
- Fayl və İstifadə Müqavilələri vergi orqanlarının tariflərini tənzimləyici qurumla təqdim etməlidirlər, lakin verildikdən sonra dərhal istifadə edə bilərlər.
- İstifadə və Fayl Sığortaçılar dərhal yeni dərəcələri istifadə edə bilərlər, lakin müəyyən bir müddət ərzində tənzimləyiciyə göndərməlidirlər.
- Tənzimlənən Pre-Approval Sığortaçılar yalnız əvvəlki təsdiqləməlidirlər, yalnız dəyişikliklər və ya sığortaçıların zərər təcrübəsinin pozulmasının nəticəsidir.
- Flex Rating Sığortaçılar müəyyən faizdən artıq olan dəyişikliklər üçün razılığa gəlməlidirlər. Məsələn, sığortaçılardan 5% -dən artıq dərəcəsi artırdıqda və ya azaldıqda əvvəlcədən təsdiq almaq tələb oluna bilər.
- Sığortaçıya heç bir məzənnə vermək və ya tənzimləyicidən razılıq əldə etmək tələb olunmur.
Bir çox dövlətlər bu qanunların birləşməsini istifadə edirlər. Məsələn, dövlət sığortaçılardan fərdi xəttlərdə istifadə olunan dərəcələrin əvvəlcədən təsdiq edilməsini tələb edə bilər, lakin sığortaçılara kommersiya xəttlərində istifadə olunan "faylları və istifadə" dərəcələrinə imkan verir. Ən çox reytinq qanunları dövlət tənzimləyicilərinə artıq verilmiş dərəcələri qadağan etməyə imkan verir. Məsələn, sığorta komissarı, tarifləri qeyri-adekvat olduğuna görə "istifadə və fayl" qanunu ilə verilmiş tarifləri istifadə edən bir sığortaçıya müraciət edə bilər.
Yuxarıda təsvir olunan altı tipli reytinq qanunları tez-tez iki kateqoriyaya bölünür: əvvəlcədən təsdiq edilmiş qanunlar və rəqabət reytinq qanunları. Rəqabətli reytinq qanunları dərəcələri pre-təsdiq edilməsini tələb edənlərdən başqa bütün reytinq qanunlarını əhatə edən kollektiv bir müddətdir.
Hal-hazırda yalnız bir neçə dövlətin hər cür sığorta növünə aid olan əvvəlcədən təsdiq edilmiş qanunları var. Dövlətlərin üçdə birində əvvəlcədən təsdiq edilmiş qanun yoxdur. Qalan dövlətlər əvvəlcədən təsdiq və rəqabət reytinq qanunlarının birləşməsinə malikdirlər. Ümumiyyətlə, biznes sığortasında istifadə olunan dərəcələr fərdi sığortada istifadə edilənlərə nisbətən daha az tənzimləməyə məruz qalır.
Əvvəlki Onayla Problemlər
Əvvəllər təsdiq olunan qanunlar, hökumətin müdaxiləsinin dərəcələrin kifayət deyil, həddindən artıq olmamasını təmin etmək üçün lazım olduğu anlayışına əsaslanır. Keçmişdə bir çox dövlət millət vəkilləri bu konsepsiyanı dəstəkləmişlər. Ancaq son bir neçə onillikdə qanunvericilər, əvvəlcədən təsdiq edilən qanunların ciddi problemlər yarada biləcəyini aşkar etdi.
Birincisi, əvvəlcədən razılığa əsaslanan reytinq sistemi bahalıdır. Həm sığortaçılar, həm də dövlət tənzimləyiciləri dərəcələri qanunla nəzərdə tutulmuş və nəzərdən keçirilməsini təmin etmək üçün əməkdaşları işləməlidirlər. Bir çox dövlətlərdə fəaliyyət göstərən sığortaçılar əlavə tələblərə malikdirlər. Çünki filial tələbləri dövlətdən dövlətə dəyişir. Sığortaçının və dövlət qurumlarının xərcləri sığorta alıcılarına verilir. Beləliklə, rəqabət reytinq qanunlarına malik olanlara nisbətən dərəcələr əvvəlcədən təsdiqlənir.
İkincisi, əvvəlcədən təsdiq olunan qanunlar süni şəkildə az olan dərəcələri yaradır. Tənzimləyicilər tez-tez sığortaçıların tələb etdiyi dərəcələrin artmasına müqavimət göstərərək, artımların gecikdirilməsinə səbəb olurlar. Qiymətlər çox aşağı olduqda, sığortaçılar maliyyə itkiləri ilə üzləşirlər. Nəhayət dərəcələri artırdıqda, sığortaçıların maliyyə vəziyyəti ribaundlaşır. Nəticədə mənfəət və itkilər qeydə alınır.
Əvvəllər təsdiq olunan qanunlar da azalmış sığorta bazarını yarada bilər. Sığortaçıların zərərlərini və xərclərini ödəmək üçün dərəcələr çox aşağı olduqda, bəzi sığortaçılar dövlətdən ayrılır. Digərləri isə girmək istəmirlər. Nəticədə sığorta mövcudluğu azalır. Xidmət və məhsulun seçimi də ola bilər. Dərəcələr olduqca aşağı olduqda, sığortaçılar yeni məhsulların inkişafı və ya xidmətin təkmilləşdirilməsi üçün az stimullaşdıqları üçün.
Nəhayət, əvvəlcədən təsdiq edilən qanunlar, risk riskləri planlaşdırılan orta riskli alıcıların axınına səbəb ola bilər. Bu planlar son çarəsiz bir bazar olmalıdır. Onlar standart sığortaçıdan siyasət əldə edə bilməyən yüksək riskli alıcılar üçün nəzərdə tutulmuşdur. Halbuki, sığorta "müntəzəm" sığortaçılardan əlçatmaz olduqda orta riskli alıcılar təyin edilmiş risk planlarına məcbur edilirlər.
Müsabiqəli Reytinqin Faydaları
Pre-təsdiq qanunları ilə bağlı problemlər üzündən, bir çox dövlət rəqabət reytinqini yaratmaqla tənzimləmə prosesini modernləşdirmişdir. Rəqabətli reytinq qanunları, rəqabət nə dərəcədə yüksək, nə də çox aşağı olan dərəcələri istehsal edəcəkdir. Bu qanunlar bir çox dövlətlərdə uğur qazanmışdır, çünki sığorta sənayesi çox fərqlidir. Çoxsaylı sığorta şirkətləri var və heç biri bazarın nəzarətində kifayət qədər böyük deyil. Sığorta İnformasiya İnstitutuna görə, ABŞ-da 2015-ci ildə 2500-dən çox əmlak / itki sığortaçı fəaliyyət göstərir.
Rəqabətli reytinq qanunları sığorta alıcılarına bir sıra fayda təmin edir. Biri aşağı dərəcələrdir. Sığortaçının zərərləri kompensasiya etmək üçün daha sonra onları tez bir zamanda qaldıracağını bildikləri zaman dərəcələrini azaltma ehtimalı daha yüksəkdir. İkincisi, sığortaçıların maliyyə göstəriciləri rəqabət reytinqi sistemi çərçivəsində daha ardıcıldır. Mənfəət və zərərlər proqnozlaşdırılırsa, digər sığortaçılar dövlətə daxil olacaqlar. Sığortaçıların sayı artdıqca, sığortaçıların arasında rəqabət artır. Bu qiymətləri aşağı saxlamağa kömək edir. Rəqabətli təzyiqlər də sığortaçıların müştərilərini cəlb etmək üçün xidmətlərini təkmilləşdirmək və məhsullarını diversifikasiya etməyə təşviq edir.
Nəhayət, rəqabət reytinqi təyin edilmiş risk planlarına az tələbat yaradır. Sığortaçılar yeni müştərilərə müraciət edərkən, əksər sığorta alıcıları standart bazarda əhatə edə bilərlər. Təyin edilmiş risk planları nəzərdə tutulduğu kimi fəaliyyət göstərə bilər və standart sığortaçılarla rəqabət aparmayacaq.