Biznes sığortasına giriş
Bütün müəssisələr təsadüfi itkilərə məruz qalırlar. Böyük biznes böyük itkisini udmaq üçün maliyyə vəsaitinə malik olmasına baxmayaraq, kiçik biznes yoxdur. Bir böyük itki kiçik bir şirkətin işdən çıxmasına səbəb ola bilər. Beləliklə, kiçik biznes sahibləri şirkətlərinin müvafiq sığortalanmasını təmin etməlidirlər.
I. Biznes Sığorta növləri
Biznes sığortası əhatə dairəsinin bir çox növlərini əhatə edir. Müəssisələr tərəfindən satın alınan örtüklərin əksəriyyəti Ticarət Əmlak / Kaza Sığortası kateqoriyasına daxildir.
Bu kateqoriyada kommersiya mülkiyyəti, kommersiya öhdəliyi, kommersiya avtonomluğu və işçilərin kompensasiya sığortası daxildir.
Əmlak sığortası
Ticarət əmlakının sığortası şirkətinizi binalar və avadanlıqlar kimi fiziki aktivlərə ziyan vurması nəticəsində yaranan maliyyə zərərlərindən qoruyur. Bu, birinci tərəfin əhatə dairəsi, yəni ödənişləri birbaşa sizə, sığortalıya tələb edir. Müəssisələr tərəfindən ən çox satın alınan əmlak örtükləri aşağıda təsvir edilmişdir.
Ticarət mülkiyyəti siyasəti
İşletmenizin mülk sahibi olursa, muhtemelen ticari bir əmlak politikasına ehtiyac duyarsınız . Sahib olduğunuz binaları və sahibi olduğunuz şəxsi əmlakı və ya başqasından icarəyə götürür . Polis, mebel, texnika, ofis avadanlığı, xammal və bitmiş məhsullar kimi tipik bir işlə istifadə edilən mülkiyyət növlərini əhatə edir.
Ticarət mülkiyyəti siyasətinin əsas üstünlüyü onun rahatlığıdır. Çox seçim variantları var. Məsələn, adlandırılan riskləri və ya "bütün risklər" əhatəsini seçə bilərsiniz. Əmlakınızı faktiki pul dəyərinə və ya dəyişdirmə qiymətinə əsasən təmin edə bilərsiniz.
Çeşitli endorsements mövcuddur, belə ki seçdiyiniz əhatə dairəsini əlavə edə, genişləndirə və ya silə bilərsiniz.
Biznes gəlirləri və əlavə xərclər
Biznes gəlirləri və əlavə xərclər örtükləri tez-tez kommersiya mülkiyyət siyasətinə əlavə edilir. Ən mülkiyyət örtüklərindən fərqli olaraq, onlar əmlakın fiziki ziyanını ödəmirlər. Bunun əvəzində onlar fiziki ziyanın, yəni gəlirin itkisinin və əlavə xərclərin iki nəticəsini əhatə edir.
İşgüzar gəlir sığortası, şirkətinizin fiziki itkisi səbəbindən bağlanması məcburiyyətində qaldıqda baş verə biləcək bir gəlir itkisinə qarşı qoruyur. Məsələn, yanğın binanızın təmirinə qədər əməliyyatları dayandırmağa məcbur edən bir restorana zərər verir.
İşinizin gəlirli sığortası qazandığınız xalis gəliri əhatə edəcək, zərər görməmiş, üstəgəl ödəməli olan xərcləri (elektrik və kirayə kimi). Bu əhatədə bəzən iş kəsilməsinin sığortası adlanır.
Əlavə xərclərin sığortası, əmlakınız fiziki zərərin yaranmasından sonra biznes fəaliyyətinizin dayandırılmasını qarşısını almaq və ya azaltmaq üçün xərclərinizi əhatə edir. Bu, normal xərclərinizin üzərində olan xərcləri əhatə edir. Misal üçün, çörək sənayesində fəaliyyət göstərən bina sinkhole ilə zədələnir. Zərər təmir olunana qədər bina istifadə edilə bilməz. Sizin əlavə xərclərinizin sığortası, müvəqqəti bir obyektin kirayəyə götürülməsi və avadanlıqlarınızı hərəkət etdirmək üçün əlavə xərclərinizi əhatə edəcəkdir. Beləliklə, bina təmir edilərkən çörək əməliyyatlarına davam edə bilərsiniz.
Daxili Dəniz Sığorta
Ticarət mülkiyyəti siyasəti sabit yerlərdə qalan əmlakı əhatə etməyi nəzərdə tutur. Onlar sizin binalarınızdan uzaq istifadə etdiyiniz əmlak üçün az təmin edirlər.
Daxili dəniz əhatə dairəsini satın alaraq kameralar, dizüstü kompüterlər, yük və tikinti avadanlığı kimi daşınmaz əmlakın sığortalana bilərsiniz.
Daxili dəniz siyasətinin bir çox növü vardır. Hər biri müəyyən bir əmlakın sığortalanması üçün nəzərdə tutulmuşdur. Məsələn, podratçı avadanlıq siyasəti tikinti sahələrində istifadə etdiyiniz əl alətləri, generatorlar, arxa və digər avadanlıqları əhatə edir. Daxili tranzit siyasəti şirkətinizin məxsus yük maşınlarında müştərilərə təqdim etdiyiniz əmlakı əhatə edir. İşinizdə daşınan əmlakdan istifadə edərsəniz, daxili dəniz sığortasını satın ala bilərsiniz. Sizin agentiniz və ya broker sizin üçün uyğun olan əhatə dairəsi barədə sizə məlumat verə bilər.
Cinayətin sığortası
Cinayətin sığortası cinayətkarların hərəkətləri ilə nəticələnən zərərlərdən (şirkətin sahibləri və ya müdirlərindən başqa) bir firmanı qoruyur. Ticarət mülkiyyəti siyasəti ilə əhatə olunmayan müəyyən zərərləri əhatə etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Məsələn, mülkiyyət siyasətinin bir çoxu işçilər tərəfindən törədilən oğurluqları istisna edir. Pula, valyutaya, qiymətli kağızlara, ərzaq markalarına və buna oxşar əmlaka zərər və ya ziyan dəymir.
Sizi işçilərin oğurluq əhatəsinə alınması yolu ilə pul, qiymətli kağızlar və digər əmlakın əməkdaşları tərəfindən törədilən oğurluqlara qarşı firmanızı qorumaq olar. Pul oğurluğu və ya pul və ya qiymətli kağızların zədələnməsi və ya məhv edilməsi nəticəsində yaranan zərərlər pul və qiymətli kağızlar üzrə sığortalana bilər.
Ticarət məsuliyyət sığortası
Məsuliyyət sığortası bir işi müştərilərin, müştərilərin, qonaqların və ya ictimaiyyətin üzvləri tərəfindən verilən iddialardan qoruyur. Məsuliyyət sığortası üçüncü şəxslərin əhatə dairəsi adlanır, çünki sığortalıdan başqa birinin verdiyi tələbləri əhatə edir. Müəssisələr tərəfindən tez-tez satın alınan üç növ məsuliyyət sığortası mövcuddur: ümumi məsuliyyət, şübhəsiz məsuliyyət, səhvlər və hərəkətsizliklər.
Ümumi məsuliyyət sığortası
Ümumi məsuliyyət siyasəti , bədən xəsarəti , maddi ziyan və ya şəxsi və reklam yaralanması üçün üçüncü tərəfin iddialarına və ya işinizə qarşı iddia edir. İşinizi müxtəlif məhkəmələrə qarşı qoruyur. Bunlar:
- Binalarınızdakı slip-and-fall hadisələrindən qaynaqlanan yaralanma iddiaları
- İş yerində baş verən qəzalardan qaynaqlanan yaralanma və ya maddi ziyan iddiaları
- Məhsullarınız və ya tamamlanmış işinizə görə yaralanma və zərər nəticəsində yaranan iddia
- Bəhanə, böhtan , saxta həbs və ya reklam zədələndiyini iddia edən iddialar
Umbrella məsuliyyəti
Ticarət çətirliyi siyasəti, şirkətinizi fəlakətli məsuliyyət iddialarına qarşı qoruyur. Ümumiyyətlə 1 milyon dollar və ya daha çox həddi təmin edir. Əsas məsuliyyət siyasətiniz iddiaların ödənilməsində istifadə olunduqda şemsiye addımlar. Ümumi məsuliyyət siyasətinizdən daha geniş əhatə təmin etməlidir. Yəni, şemsiyə birincil siyasətinizə daxil edilməyən örtüklər verməlidir. Əgər avtomatik öhdəliyin və / və ya işəgötürənlərin məsuliyyətinin ödənişini almış olsanız, şemsiyə siyasəti həmin örtüklərdən artıq dərəcədə tətbiq edilməlidir.
Səhvlər və pozuntular məsuliyyəti
Səhvlər və hərəkətsizliklər (E & O) məsuliyyət sığortası, ehtiyatsız hərəkətlərinizdən və ya müştərilərin gözlənilən xidmət səviyyəsini təmin etmədiklərinizdən yaranan iddiaları əhatə edir. Bu da peşə məsuliyyət sığortası adlanır. İşiniz bir xidmət etdiyində və ya bir ödəniş əvəzinə başqalarına məsləhət verərsə, E & O sığorta tələb oluna bilər. Biznesin bir çox növləri memarlıq, mühəndislər, məsləhətçilər, hüquqşünaslar, bina dizaynerləri və mühasiblər daxil olmaqla bu əhatə almaq. Bəzi müəssisələr direktorlar və zabitlər məsuliyyətinin əhatə dairəsi adlanan E & O sığorta növü alırlar .
Ticarət Avto Sığorta
Işiniz autos istifadə etsə, kommersiya kommersiya əhatə dairəsinə ehtiyacınız var. Ticari avtomatik siyasət avtomatik məsuliyyət və fiziki ziyan əhatə edir. Həmçinin, heç bir günahsız və / və ya sığortalanmamış və zəifləmiş motorist örtükləri ola bilər. Bu örtüklər bəzi dövlətlərdə və digərlərində isteğe bağlıdır. Ticarət avto siyasəti daha çevikdir. Siyasətiniz çərçivəsində yük avtomobillərini, xüsusi sərnişin avtovağını və ya hər ikisini sığorta edə bilərsiniz. Yalnız fərdi nəqliyyat vasitələrini, yaxud "autos" və ya " muzdlu autos " kimi autos kateqoriyalara sığar edə bilərsiniz.
Sizin şəxsi avtomatik siyasətiniz biznesinizə qarşı tələbləri əhatə edəcəkdir. Fərdi siyasətlər sahibkarlıq subyektlərinə deyil, fiziki şəxslərə və onların ailə üzvlərinə təmin etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Onlar həmçinin bizneslə bağlı fəaliyyətlər üçün istisnalar da ehtiva edir.
İşçi Tazminat Sığorta
İşçilərin təzminat sığortası əksər dövlətlərdə məcburidir. Sizin biznesinizdə işçilər işləsə, ehtimal ki, işçilərin təzminat hissəsini almaq məcburiyyətindəsiniz.
Dövlət işçilərinin təzminat qanunları, işəgötürənlər və işçilər arasında qarşılıqlı sıxlıq yaradır. İşəgötürənlər işçinin təzminat sığortası alması ilə müqavilənin sona çatdıqları təqdirdə, işçilər iş yerində yaralanmalar üçün iddia ərizələrindən (əsasən) şikayətlənirlər .
İşçilərin təzminat siyasəti iki hissədən ibarətdir. Birinci hissədə, İşçi Ödəniş Sığortası, işdə yaralanan işçilərə qanunda nəzərdə tutulan faydaları ödəyir. Partiya İki, İşəgötürən məsuliyyəti , yaralanan işçilər tərəfindən məhkəmə iddialarına qarşı firmanızı qoruyur. İşəgötürənlərin məsuliyyətini əhatə etməsi vacibdir, çünki işçilərin kompensasiya qanunları bəzi işçiləri tərk edir
Digər əhatə dairələri
Yuxarıda təsvir edilmiş əmlak / zərərin mühafizəsinə əlavə olaraq, firma işçi mükafatlarını ala bilər. Nümunələr tibbi sığorta, pet sığortası və 401K plandır. Bir çox kiçik müəssisələr onları cəlb olunmuş işçiləri işə götürmək və saxlamağa kömək etmək üçün belə fayda verirlər.
Bəzi müəssisələr də əsas insan sığortaını alırlar . Bu əhatə əsas icra və ya işçinin ölümünə və ya əlilliyinə qarşı bir işi qoruyur. Bu, həyat siyasətini , əlillik siyasətini və ya hər ikisini əhatə edə bilər.
II. Biznes Sığorta Alınması
Bəzi sığortaçılar birbaşa alıcılara siyasət təklif edirlərsə də, ən çox məhsullarını sığorta agentləri və brokerlər vasitəsilə yayırlar . Sığorta ehtiyacınız varsa və sığorta aracı ilə artıq əlaqələr qurmusanız, bu, ilk addım olmalıdır. Əmlak / zərərin sığortasını satmaq üçün lisenziyalaşdırılmış agent və ya brokerə baxın. O sənin sənayesi ilə tanış olmalıdır. Tövsiyələr axtararkən, nəzərə alınacaq bəzi mənbələrdir:
- Biznes tərəfdaşları və əməkdaşları
- Professional və ya ticarət təşkilatları
- Ailə və dostlar
- Sığorta şirkətlərinin veb saytları
Bəzi kiçik sahibkarlar sığorta onlayn satın ala bilərlər. Veb-saytlar günün hər saatında fəaliyyət göstərdiyi üçün rahatdır. Bundan əlavə, onlayn satın alınan siyasətlər bir agent və ya broker vasitəsi ilə əldə edilənlərdən daha ucuz ola bilər. Bununla belə, bir online agent, üz-üzə görüşdüyü bir agent kimi eyni xidmət səviyyəsini təmin etmək çətin deyil. İşiniz yeni olsaydı, siyasət satın almaqdan qaçınmalısınız, ya da işinizə ehtiyac duyduğunuz şeylərin nə olduğunu bilmirsinizsə.
III. Sığorta xərcləri
Sığorta xərciniz nə qədərdir? Bu suala cavab vermək çətindir. Bir siyasət üçün ödəndiyiniz qiymət müxtəlif faktorlar tərəfindən müəyyən edilir. Bəziləri bunlardır:
- İşinizin Təbiəti: Qiymətlər sənayedə geniş fərqlənir. Ağacın düzəldilməsi geyim satışından daha təhlükəlidir, belə ki, bir ağac kəsici bir geyim mağazasından daha çox məsuliyyət və işçilərin təzminat sığortası üçün daha çox pul ödəyəcək.
- Biznesdə İllər: Sığortaçılar müvəffəqiyyətli bir rekord göstərən müəssisələri sığortalamağı üstün tuturlar. Bu başlanğıc, uzun müddətdir qurulan bir şirkətdən daha çox sığorta ödəməsi deməkdir.
- Loss History: Sığortaçılar gələcək zərər təcrübəsini təxmin etmək üçün əvvəlki zərər təcrübəsinə əsaslanır. Beləliklə, yaxşı itkisi olan müəssisələr ümumiyyətlə yoxsulluq itkisi ilə müqayisədə sığorta üçün daha az ödəməlidirlər.
- Yer: Sığorta dərəcələri dövlətdən dövlətə, şəhərdən şəhərə qədər dəyişir.
- Əhatə Tipi: Əhatə növü və əhatə dairəsi siz ödəmədiyiniz qiymətə təsir göstərir. Geniş əhatə dairəsi ümumilikdə daha geniş əhatə dairəsinə görə daha çoxdur.
- Sığortaçı: Bəzi sığortaçılar başqalarına nisbətən daha çox və ya azdırlar. Bir siyasət üçün alış-veriş edərkən agentinizdən bir neçə sığortaçıdan quotes əldə etməsini xahiş et.