Sizin Sığortaçınız Sığortalı elan edildi!
Garantili Fond nədir?
Zəmanət fondu (və ya zəmanət təşkilatı) dövlət qanunları ilə müəyyən edilmiş bir təşkilatdır.
Onun məqsədi sığortaçının təhlükəsizliyindən sığortaçıları qorumaqdır. Sığortaçı maddi cəhətdən zəifləməmiş olsa, ödədiyi iddiaları ödəyir. Fond adətən iştirakçı sığortaçıların seçdiyi bir idarə heyəti tərəfindən idarə olunur. Dövlət sığorta komissarı tərəfindən nəzarət olunur.
Zəmanət fonları bütün əlli dövlətlərdə, eləcə də Puerto Riko və Vaşinqtonda mövcuddur. Çox dövlət əmlak / zərərin sığortası və həyat / sağlamlıq sığortası üçün ayrı fondları saxlayır. Bu məqalə köhnəyə yönəldiləcək.
Sığortalı olmayan şəxslərlə işləmək üçün bir çox dövlətlər Sığorta Komissiyaları Milli Assosiasiyasının hazırladığı bir model akt əsasında bir zəmanət qanununu keçmişlər. Bəzi dövlətlər "kimi olduğu" model aktını qəbul etdilər, lakin əksəriyyəti dəyişdirilmiş versiyasını keçiblər.
Sığortaçının dövlətin işəgötürən lisenziyası olduqda dövlətin zəmanət fonduna qatılması tələb olunur. Bütün 50 ölkədə lisenziyalaşmış bir sığortaçı həmin dövlətlərin hər birində iştirak etməlidir.
Yalnız lisenziyalı sığortaçılar təminat qanuna tabedir. Lisenziyasız sığortaçılar (artıq xətt daşıyıcıları kimi deyil). Beləliklə, əgər biznesiniz sığortalanan elan olunmayan sığortalı tərəfindən sığortalanırsa, dövlət zəmanət fondundan ödenmemiş tələblərə görə əhatə olunmur.
Bəzi dövlətlər işəgötürənlərdən öz işçilərinin özünə sığortalı işəgötürənlər üçün bir zəmanət fonduna iştirak etmək üçün öz işçilərinə kompensasiya öhdəliklərini təmin etmələrini tələb edirlər.
İşəgötürənlər iflas və ya ödəmə qabiliyyətinə görə ödəmə edə bilmədikdə, fond əməkçilərə fayda verir.
Fonların necə inkişaf etdikləri
1940-cı illərdə bir neçə zəmanət fondları yaradılıb, lakin əksəriyyəti 1960-70-ci illərdə, sığortaçı insolvensiyalarının yüksəlməsinə başladıqda ortaya çıxdı. Əvvəlcə dövlətlər işçilərin bir kompensasiyasını , işçi kompensasiyasını və ya şəxsi avtonəqliyyat vasitəsi sığortasını əhatə etmək üçün bir fond yaratdı. Sığorta şirkətləri nisbətən az idi. Bir çoxu tək bir dövlətdə bir iş xətti yazdı. Sığortaçının iflas etdiyi halda, məhdud sayda sığortaçı və bir dövlət fondu təsirləndi.
Hal-hazırda bir çox dövlət bir neçə zəmanət fondunu saxlayır. Məsələn, bir dövlət avtomobil sığortası, işçilərin kompensasiyası və digər xəttlər ( ümumi öhdəlik və ticari mülkiyyət örtükləri də daxil olmaqla) üçün ayrı-ayrı fondlardan istifadə edə bilər. Sığortaçılar 40 və ya 50 il bundan əvvəl olduqca mürəkkəbdirlər. Çox sayda dövlətlərdə müxtəlif örtüklər təklif edir. Bəzi sığortaçılar demək olar ki, bütün dövlətlərdə siyasət yazırlar. Beləliklə, bu gün baş verən bir ödəmə qabiliyyəti çoxsaylı sığortalıları təsir edə bilər və bir çox müxtəlif dövlətlərdə zəmanət fondları ilə bağlı ola bilər.
Sığortaçının uğursuzluğu
Sığorta İnformasiya İnstitutu bir sığorta şirkətinin uğursuz ola biləcəyini bir sıra səbəblərdən bəhs edir.
Bunlara kifayət qədər iddia ehtiyatları, çox sürətlə artım, qeyri-adekvat dərəcələr, sığorta səhvləri və yoxsul idarəetmə daxildir. Bir çox sığortaçı insolvensiya faktorlar birləşməsi nəticəsində yaranır.
Dövlət sığorta şöbələri maliyyə cəhətdən sağlam olduğundan əmin olmaq üçün sığorta şirkətlərini nəzarət edirlər. Bu məqsədlə onlar sığortaçıları dövri maliyyə hesabatları təqdim etmələrini tələb edirlər. Bir tənzimləyici sığortaçı maliyyə cəhətdən qeyri-sabit vəziyyətə düşdüyünə inanırsa, məhkəmə qərarı alınaraq nəzarətə götürə bilər. Sığortaçının maliyyə vəziyyəti yaxşılaşdırıla bilərsə, tənzimləyici bərpa etməyə cəhd göstərə bilər. Sığortaçının reabilitasiya edilə bilməyəcəyi və ya bərpası cəhdi başarısız olursa, tənzimləyici məhkəmədən ləğv əmrini verməyə çağırır.
Sifariş verildikdən sonra tənzimləyici özünü ləğv edə bilər və ya bu vəzifəni digər tərəfə (qəbuledici adlandırır) verə bilər.
Alıcı, sığortaçının qalan aktivlərini məhkəmə tərəfindən təsdiq edilmiş bir plan üzrə kreditorlara təqdim edir. Qəbul edən sığortaçının ləğv edildiyini və bu tələblərin dövlətin zəmanət fondu tərəfindən ödəniləcəyini xəbərdar edir. Qəbul edənlər də siyasətçilərin ləğv edildiyi tarixdən xəbərdar edirlər.
Fonların maliyyələşdirilməsi
Çox dövlətlər sığorta şirkətləri üzrə qiymətləndirmələrdən əldə edilən pullarla zəmanət fondları fəaliyyət göstərirlər. Qiymətləndirmələr adətən bir sığortaçıya ödənişsiz olaraq elan edildikdən sonra verilir. Bu, 2016-cı ildə baş verən qeyri-sağlamlığa görə 2017-ci ildə sığortaçıların qiymətləndirilməsini nəzərdə tutur. Sığortaçılar yalnız eyni şirkətin fəaliyyətsiz şirkət kimi yazdıqları halda qiymətləndirmələrə məruz qalırlar. Yəni, işçilərin tazminat sığortaçısının ödənişsiz olduğu hallarda, işçilərin kompensasiya sığortaını yazan sığortaçılar qiymətləndirilir. Eyni şəkildə, avtomatik sığortaçılar avtomatik sığortanın ölümündən sonra qiymətləndirilir.
Sığortaçının ödəmə qabiliyyəti elan olunduqdan sonra sığorta şirkəti şirkətin qalan aktivlərinin dəyərini müəyyənləşdirir. Daha sonra zəmanət verən birliyin iddiaları ödəmək məcburiyyətində olan pul miqdarını hesablayır. Bu məbləğ sığortaçılardan qiymətləndirilir. Dövlət qanunları adətən sığortaçıların qiymətləndirilə biləcəyi maksimum məbləği müəyyənləşdirir. Bu, adətən bir sığortaçıın xalis yazılı mükafatının bir və ya iki faizidir.
Çox dövlətlər sığortaçıların aşağıda göstərilən üsullardan biri ilə qiymətləndirdikləri pulları geri qaytarmağa icazə verirlər:
- Yüksək mükafatlar
- Siyasətlərə görə cərimələr
- Mükafat vergiləri üzrə hədiyyələr
Nyu-York, post-sui-qəsd qiymətləndirmələrini etməyən yeganə dövlətdir. Bunun əvəzinə, dövlət sığortaçılardan topladığı pulları istifadə edərək, bir fond saxlayır. Sığortaçının ödəmə qabiliyyəti olmadığı hallarda, fond həmin sığortaçı adından tələbləri ödəmək üçün istifadə olunur. Fond müəyyən miqdarın altına düşərsə, sığortaçılardan daha çox pul toplanır.
Garanti Fonları ilə əhatə olunan tələblər
Güvənli vəsait bir qədər olsa da, hər şey deyil, iddia növləri. Çoxları özünü sığortalı işəgötürənlər tərəfindən verilən iddiaları istisna edir. Bəzi sahələr, həmçinin, zəmanət və kredit sığortası kimi müəyyən iş xəttlərini də istisna edir. Bəzi zəmanət fondları cəza verən zərərləri istisna edir.
Sığortalı biznes ümumiyyətlə biznesin olduğu dövlət tərəfindən idarə olunan zəmanət fondu ilə əhatə olunur. Lakin, işçilərin tazminat iddiaları iddiaçının (işçinin) yaşadığı dövlətin zəmanət fondu tərəfindən idarə olunur. Bu, Missouri ştatında yaşayan bir işçinin iddia etdiyi iddia, işəgötürən başqa bir dövlətdə olsa belə, Missiyanın zəmanət fondu tərəfindən idarə olunacaq.
Garantili fondlar həm birinci tərəf, həm də üçüncü tərəfin iddialarını ödəyirlər. Əgər şirkətinizə qarşı bir öhdəlik iddiası tələb olunduqda və müdafiə lazımdırsa, fond müdafiə xərclərini ödəyəcək . Ən çox zəmanətli fondlar hər hansı bir iddia üçün ödənəcək maksimum məbləği müəyyənləşdirirlər. Ən ümumi limit 300.000 ABŞ dollarıdır. Fond müəyyən edilmiş limitdən artıq olan tələbin heç bir hissəsini ödəməyəcək. Beləliklə, bəzi sui-qəsdçilər borclu olan ödənişlərin yalnız bir hissəsini toplaya bilərlər. Lakin, işçilərin kompensasiya tələblərinə heç bir məhdudiyyət tətbiq edilmir. Belə iddialar adətən tam ödənilir.
Təmin edilmək üçün iddialar, ümumiyyətlə, ləğvetmə tarixinin tarixində və ya əvvəlində (və ya 30 gün ərzində) baş verməlidir. Siyasətinizin 30 günlük müddət keçmədən sona çatması halında, əhatə dairəsi siyasətin sona çatma tarixində sona çatacaq. Sığortaçının zərərini ödəmək üçün dərhal başqa bir sığortaçıdan dəyişdirmə zəmanətini almalısınız. Garantili fondlar yeni siyasət yazmır.
Ləğvetmə elan edildikdən sonra iddia 30-90 gün müddətində ödənilə bilər. Bəzi ödənişlərin ödənilməsi daha uzun ola bilər. Məsuliyyət tələbləri ümumiyyətlə mülkiyyət iddialarından daha çox müddətə uzanır
Bir çox dövlətlər, biznesin zəmanət fondundan əhatə olunmasını istəmədikləri halda, xalis dəyəri müəyyən bir mərtəbədən artıqdırsa, 25 milyon dollar və ya 50 milyon dollardır. Bu kapaklar yaxşı kapitallaşdırılmış müəssisələrin ödənilməmiş iddiaları ödəmək üçün maliyyə vəsaitlərinə malik olduğuna dair konsepsiyaya əsaslanır. Onlar kiçik biznes kimi eyni məbləğdə müdafiə tələb etmir.
Kazanmamış Premium
Bəzi zəmanət fondları qazanılmamış mükafatın ödənilməsini təmin edir. Kazanılmamış mükafat, sığortaçınızın ödəmə qabiliyyəti olmadığı üçün almadığınız əhatə dairəsi üçün ödənilən mükafat deməkdir. Məsələn, firmanız 1 yanvar 2017-dən 1 yanvar 2018-ci ilə qədər davam edən bir siyasət üçün 5,000 dollar mükafat ödəməli olduğunu varsayalım. Sizin sığortaçınız 1 iyul 2017-ci il tarixində etibarsız hesab edilir və bu tarixdən qüvvədə olan siyasət ləğv edilir. Siz on iki aylıq ödənişlə ödədiyiniz halda, bu məbləğin yalnız yarısını aldınız. Dövlətinizin zəmanət fondundan qazanılmamış mükafatla 2,500 dolları geri ala bilərsiniz. Bir çox zəmanət fondu, topladığınız qazanmamış mükafat miqdarı üzrə bir limit qoyur (məsələn, $ 10,000).