Risklərin ötürülməsi
Bir çox şirkət sığorta siyasətini satın alaraq riskə keçid edir. Müəyyən bir mükafat ödəməklə, bir iş bir sığortaçıya müəyyən zərər növlərinin baş verəcəyi riskini təhvil verə bilər. Sığortaçı zərərin sığortalıdan topladığı mükafat məbləğindən artıq ola biləcəyi riskini qəbul edir.
Bir iş də bir müqavilədə bir tazminat razılaşması yolu ilə risk təhvil vermək imkanı var. Təminat müqaviləsində bir şirkət müəyyən iddia və ya iddia növlərinin xərcləri üçün digərini (kompensasiya) ödəməyi razılaşdırır.
Risklərin saxlanması (Self Sığorta)
Bir çox müəssisə bir risk saxlamaq üçün (və ya bir sığortaçı tərəfindən məcbur edilir) seçirlər. Risklərin saxlanması tez-tez özünü sığorta kimi adlandırılır. Ümumiyyətlə, iri şirkətlərin kiçik şirkətlərə nisbətən özəl sığortası ilə bağlı daha çox variantları var, çünki iri şirkətlər itkilərin udma qabiliyyətinə malikdirlər. Bununla belə, kiçik biznes hələ də kiçik miqyaslı olsa da, risklərin saxlanmasının faydalarının bir çoxundan istifadə edə bilər.
Risklərin saxlanmasının üstünlükləri
Risklərin saxlanılmasının bir böyük üstünlüyü sığorta dəyərinin aşağı olduğunu göstərir . Bəzi riskləri nəzərə alaraq, başqa bir sığortaçıya ödədiyiniz pulların bir qismini saxlaya bilərsiniz. Özünü sığortası da saxladığınız risklər üzərinizə daha çox nəzarət verir.
Bununla yanaşı, cibindən bəzi itkiləri ödəyəcəksiniz, onda bunları meydana gəlməmələri üçün daha çox cəhd edə bilərsiniz.
Risklərin saxlanmasının mənfi cəhətləri
Risklərin saxlanması bəzi mənfi cəhətləri təklif edir. Biri sizin cibinizdə olan xərclərin gözləniləndən daha böyük ola bilər. Məsələn, ticari mülkiyyət siyasətinizə 5000 ABŞ dolları həcmində çıxarsanız, ehtimal ki, 4999 ABŞ dolları dəyərində zərərin olmasını gözləmirsiniz.
İkincisi, risklərin saxlanılması inzibati xassələri yarada bilər. Düşərgənizin filosunda fiziki zədələnmənin özünü sığortalamağa qərar verin. Bir yük maşını zədələnmişdirsə, onda sizin üçün bu vəzifələri yerinə yetirmək üçün bir sığortalıya arxalanmaq yerinə, özünüzü təmiri ilə əlaqəli tapşırıqlarla (etibarlı təmir sexinin yerləşdirilməsi kimi) məşğul olmalısınız.
Kiçik müəssisələr tərəfindən istifadə olunan risklərin saxlanması növləri
Riskləri saxlamaq üçün kiçik biznes üçün bəzi seçimlər aşağıda verilmişdir:
Deductibles
Deductibles risklərin saxlanmasının ümumi metodudur. Cibindən bəzi zərərləri ödəmək üçün maliyyə vəsaitləriniz varsa mükafatınızı aşağı salmaq üçün effektiv bir vasitə ola bilər. Deductibles bir çox növ siyasətdə istifadə olunur.
Mülkiyyətin əhatə dairəsi Deductibles tez-tez kommersiya əmlak və avtomatik fiziki ziyan kimi birinci tərəf örtükləri təmin siyasətində istifadə olunur. Bir endirim tətbiq edildikdə, müəyyən edilmiş çıxılmaqdan aşağı düşən zərərlər sizin siyasətinizlə əhatə olunmayacaq. Bir itki çıxdıqdan artıq olduqda, sığortaçı adətən zərərin məbləği ilə çıxılmaqla arasındakı fərqi ödəyir.
Ümumi məsuliyyət və ya avtomatik məsuliyyətin ödənilməsi Deductibles həmçinin ticari avtonəqliyyat və ya ümumi mülki məsuliyyət siyasətində maddi ziyan üzrə iddia üçün istifadə oluna bilər.
Məsələn, çınqılı daşımaq üçün istifadə edilən yük maşınları çıraqlı ön şüşələr üçün çoxsaylı kiçik məsuliyyət daşıyır. Beləliklə, daş və digər ətraf mühit daşıyıcılarını nəql edən bir şirkət, 1000 dollar dəyərində bir əmlak zərərini ehtiva edən bir kommersiya avto siyasəti ala bilər. Bir iddiaçı cırılmış ön şüşələr üçün kompensasiya tələb edəndə, sığortalanmış çınqıl şirkəti istənilən məbləğin çıxılmaq istəmədiyi təqdirdə iddiaçını birbaşa ödəyir.
Kiçik biznes sahiblərini əhatə edən məsuliyyət siyasətinin, bədən xəsarəti iddialarına tətbiq edilən bir azalma ehtimalını ehtimal etmədiyini unutmayın. Düzgün idarə edilmədikdə, bədən zədələnməsinə görə kompensasiya almaq istəyən iddia idarədən çıxa bilər. Beləliklə, sığortaçılar bu iddiaların özlərini idarə etməyi üstün tuturlar.
İşçi Tazminatı Bir çox dövlət işçilərin təzminat sığortası üçün kiçik çıxılan proqramların istifadəsini təsdiqlədi.
Bu proqramlar dövlətdən əyalətə qədər dəyişir. Bəzi dövlətlərdə "kiçik" dedikdə 500 dollardan 75 min dollara qədər dəyişə bilər. Çıxarılan tibbi müavinətlər, tazminat və ya hər ikisi üçün tətbiq oluna bilər. Bu, zərərin tənzimlənməsi xərclərinə tətbiq edilə bilər və ya tətbiq edilə bilməz. Bəzi dövlətlər sığortaçılardan birinə uyğun olan hər bir işəgötürən üçün kiçik bir çıxım təklif etməsini tələb edir. Digər dövlətlərdə sığortaçılara icazə verilir, lakin kiçik bir çıxılmaz plan təqdim etməyə borcludur.
İşçilərin tazminatını azaldılması ilə satın almaq istəyən kiçik biznes sahibinin geri qaytarılmayan bir akkreditiv kimi maliyyə təhlükəsizliyi sübutlarının təqdim edilməsi tələb oluna bilər. Çıxılmaq, adətən, standart işçilərin kompensasiya siyasətinə əlavə olaraq təsdiq edilir.
Özünü sığortalı saxlama
Özünü sığortalı saxlama (SIR) məsuliyyət və işçilərin kompensasiya siyasətində istifadə olunur. Bir süzun kimi SIR, qorumaq üçün razı olduğunuz müəyyən bir risk riskini təmsil edir. İki tərəf arasındakı bir fərq tələb xərcləri ilə əlaqəlidir. Bu cür xərclər, ümumiyyətlə, bir azaldılır, lakin bir SIR azalda bilər. Həm də iddia bir sığorta ödənişinə məruz qaldıqda, sığortaçı adətən müdafiə etməyi nəzarət edir. İddia bir SIR-a məruz qaldıqda, SIR tükənmişə qədər sığortaçı müdafiə edə bilər.
Kiçik müəssisələr tərəfindən satın alınan bir çox siyasət özünü sığortalı saxlamağı nəzərdə tutmur. İki istisna şemsiye və səhvlər və boşluq siyasətidir. Çox şemsiyeler şemsiylə əhatə olunan iddialara əsaslanan, lakin əsaslı sığortaya aid olmayan bir SIR ehtiva edir. Məsələn, zəhmətin əzabını iddia edən bir iddia şübhəsizdir (bədən xəsarəti tərifi ilə), ümumi öhdəlik siyasətinizlə deyil. Şemsiye siyasəti çərçivəsində SIR adətən zərərlər üçün deyil, məsuliyyət xərcləri üçün də aiddir.
Direktorlar və vəzifəli şəxslər , məşğulluq praktikaları və digər səhvlər və pozuntu siyasəti SIR daxil ola bilər. SIR hər iki ziyana və müdafiə xərclərinə də müraciət edə bilər.
Qrupun özünü sığortası
Bəzi dövlətlərdə kiçik və orta işəgötürənlərə işçilərinə qrup bazasında kompensasiya öhdəliklərini özünü sığortalamağa icazə verilir. Bu seçim, kiçik firmalara özünü sığortanın bir çox faydasını əldə etməyə imkan verir. Dövlət qanunları bir qrup özünü sığorta proqramı üçün minimum tələbləri müəyyənləşdirir. Tipik olaraq özünü sığorta qrupunda işəgötürənlər oxşar iş növlərini idarə etməlidirlər. Öz-özünüzə aid olan qruplar üzrə sığortanın dövlətinizdə bir seçim olduğunu öyrənmək üçün agentinizə və ya dövlət sığorta şöbəsinə müraciət edin.