Ticarət mülkiyyəti siyasəti
İqtisadi siyasət daxil olmaqla, kommersiya mülkiyyət siyasətinin əksəriyyəti başqasına aid olan şəxsi mülkiyyət üçün avtomatik əhatə edir. Yalnız şəxsi mülkiyyət əhatə olunur. Heç bir əhatə sığortalıya aid olmayan başqa şəxsin mülkiyyətinə (binalarına) aiddir.
Bu məqalədə standart olmayan əmlakın standart İSO mülkiyyət siyasəti çərçivəsində necə işlənildiyini izah edir. Sığortaçının hazırladığı əmlak siyasətinin əksəriyyəti ISO formasından asılı və ya daha geniş əhatə dairəsini təmin edir.
ISO forması, başqasına aid olan iki kateqoriyaya aiddir:
- Kirayəlik Şəxsi Mülkiyyət: Bu icarəyə götürdünüz və kirayə şərtləri altında sığortalanmanız tələb olunur.
- Başqalarının Mülkiyyəti: Bu, başqasına aid olmayan icarəyə verilmiş şəxsi mülkiyyətdir. Bu kateqoriya həmçinin sığortalamaq üçün tələb olunmayan icarəyə verilmiş əmlakı da əhatə edir.
Kirayəyə verilmiş şəxsi əmlak
Bir çox şirkət kimi, şirkətiniz gündəlik əməliyyatlarda istifadə etmək üçün əmlakı icarəyə götürə bilər.
Nümunələr kopyalama maşınları, ofis mebeli və tikinti texnikasıdır. Bəzi hallarda mülk sahibləri əmlakı fiziki ziyana və ya ziyana qarşı sığortalanmasını tələb edə bilər.
Məsələn, mühasibat biznesiniz üçün iki surəti maşını icarəyə götürün. İcarə müddətində saxlanılan maşınların itirilməsi və ya zədələnməsi üçün məsuliyyət daşıyırsınız.
İcarə ayrıca, əvəzetmə dəyəri üçün bütün riskli mülkiyyət siyasəti altında fotokopileri təmin etməyi tələb edir.
Müqavilə ilə sığortalanması tələb olunan kirayəyə götürdüyü şəxsi mülkiyyət avtomatik olaraq Biznes Şəxsi Mülkiyyətinizdir. Bu mülk sizin BPP-ə tətbiq olunan məhdudiyyətlə əhatə olunur. Ticarət mülkiyyət siyasətiniz daxildirsə, BPP üçün 100,000 ABŞ dolları məbləğində məhdudiyyət varsa, həmin məhdudiyyət aşağıdakılardan hər ikisi üçün tətbiq olunacaq:
- biznesinizə məxsus şəxsi mülkiyyət
- icarə şərtlərinə əsasən sığortaladığınız şəxsi əmlakı icarəyə götürdünüz
Kirayəyə verilmiş əmlakın itirildiyi və ya zədələndiyi halda, zərər sizin şəxsi mülkiyyətinizə verilən itkilərlə eyni şəkildə qiymətləndiriləcəkdir. Yəni, icarəyə götürülmüş şəxsi mülkiyyətə aid zərərlər dəyişdirmə qiymətinə və ya faktiki pul dəyərinə əsasən qiymətləndirilir, hansı qiymətləndirmə üsulu Sizin BPP-yə aiddir.
Işiniz üçün əmlak kirayə edərsə, kirayəni diqqətlə oxuyun. Müqavilə sizin əmlak siyasətinizə aid olmayan zərərlərdən məsuliyyət daşıyır. Məsələn, bir icarə siz "hər hansı bir səbəbdən hər hansı bir səbəbdən" itki və ziyana görə məsuliyyət daşıyırsınız deyə bilər.
Başqalarının mülkiyyəti
İSO mülkiyyət siyasəti digərlərinin mülkiyyətinə aid olmayan mülkiyyətin ikinci kateqoriyasını əhatə edir.
Bu kateqoriya aşağıdakılardan hər ikisini ehtiva edir:
- başqasına məxsus olan, lakin icarəə tabe olmayan əmlak. Məsələn nümunə bir işdir.
- İcazə verdiyiniz əmlakı sığortalamaq tələb olunmur. Məsələn, kirayə etdiyiniz ofisin mebelidir, lakin icarə şərtləri altında sığortalanmaq tələb olunmur.
Kirayəyə verilmiş şəxsi mülkiyyətdən fərqli olaraq, Başqalarının Mülkiyyəti sizdə olan şəxsi mülkiyyətlə əlaqəli deyil. Əksinə, Başqaları Mülkiyyəti ayrı bir kateqoriyadır. Yalnız digər sığorta mülkiyyətinə aiddir. Heç bir məhdudiyyət olmasa, sizin siyasətiniz Başqalarının Mülkiyyəti üçün az təminat verə bilər. Standart ISO mülkiyyət siyasəti bu cür əmlak üçün çox aşağı ($ 2,500) məhduddur.
Bu məhdudiyyət əlavə sığorta deyil, biznesiniz üçün şəxsi malınız üçün nəzərdə tutulmuş siyasətdə göstərilən həddi əhatə edir.
Kirayə əmlakdan fərqli olaraq, Başqalarının Mülkiyyəti faktiki pul dəyərinə əsasən qiymətləndirilir. BPP üçün əvəz ödəniş xərcləri satın alsanız belə, Başqalarının Mülkiyyətinin dəyəri faktiki pul dəyərinə (onun əvəzinin dəyəri deyil) görə hesablanacaqdır. Əlavə mükafat üçün digər əmlakın əvəz ödənişini əldə edə bilərsiniz.
Fərdi məhdudiyyət lazımdır
Başqalarının Mülkiyyətinin təsvirinə cavab verən əmlakdan istifadə edirsinizsə, siyasətiniz həmin əmlak üçün ayrı bir məhdudiyyət qoymalıdır. Siz istifadə etdiyiniz əmlakın təmiri və ya dəyişdirilməsi üçün bahalı ola bilər, bu xüsusilə vacibdir. Aşağıdakı nümunəyə baxın.
Mark, metal işləmə avadanlığının təmir və yenidən qurulması olan Marathon Machining şirkətinə sahibdir. Marafon işçisi, təsadüfən yanğına səbəb olduqda, Larry Lathing'in sahibi olan bir torna təmir edir. Maşın məhv edilib. Mark tezliklə tornanın əvəzlənməsi üçün 75,000 dollara başa gələcək bir top-of-the-line model olduğunu öyrənir. Markın maşın mağazası ticarət mülkiyyət siyasəti çərçivəsində sığortalanır. Siyasət bəyanatları Başqalarının Mülkiyyəti üçün 25.000 dollar həddini göstərir. Mark, Başqalarının Mülkiyyəti üçün əvəz ödəniş xərclərini satın alsa belə, onun siyasəti 75.000 dollar dəyərində zərərin yalnız bir hissəsini (25.000 ABŞ dolları) ödəyəcək.
Əmlak Ofisləri
Ticarət mülkiyyəti siyasəti sabit yerlərdə əmlakı əhatə etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Çox sayda binalarınızdan uzaq olan əmlak üçün yalnız az miqdarda əhatə təmin edir. İSO mülkiyyət siyasəti bəyannamələrdə təsvir edilmiş binalardan (və ya 100 metrdən az olan) bir binada yerləşən əmlakı əhatə edir. Off-premises mülkiyyəti üçün yalnız 10,000 dollar təmin edir. Həddi siz və ya başqa birinizin mülkiyyətinə aiddir (əgər siz onu icarəyə götürdüyünüz və ya olmasanız):
- müvəqqəti olaraq sahibi olmayan, icarəyə verən və ya fəaliyyət göstərməyən bir yerdə
- Sizin icarəyə götürdüyü saxlama yerində
- ədalətli, ticarət şouda və sərgidə
Başqalarınızın əmlakını binalarınızdan uzaqlaşdırırsınızsa, əlavə sığorta satın ala bilərsiniz. Sığortaçınız Mülkiyyət Sənədləri üçün siyasətinizdə olan həddi artırmağa hazır ola bilər.
Daşınan əmlakın sığortası
Bəzi müəssisələr öz binalarından uzaq istifadə etmək üçün əmlakı icarəyə götürürlər və ya borc alırlar. Burada bəzi nümunələr var:
- Bir tikinti podratçısı bir tikinti layihəsində istifadə etmək üçün buldozer kirayəyə götürür.
- Mühasibat firması off-site təlim proqramında istifadə etmək üçün dizüstü kompüterləri icarəyə götürür.
- Bir arxitektura şirkəti müştərilərə öz ərazisindən uzaqlaşdırılmış kirayəlik ərazidə sosial tədbir keçirir. Firma, sənətçilərdən alınan sənət əsəri ilə yerini bəzəyir.
Daxili dəniz sığortası adlı əmlak sığortasının ayrıca filialı daşınar əmlakı əhatə etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Daxili dəniz sığortasının bir çox növü vardır və hər birinin müəyyən bir növ əmlakı əhatə etməsi nəzərdə tutulur. Bir çox daxili dəniz siyasəti avtomatik olaraq sığortalıdan başqa birinin əmlakına aiddir.
Yuxarıda göstərilən nümunələrdə podratçı icarəyə götürülən buldozerin podratçı avadanlıq siyasəti çərçivəsində sığortalana bilər. Mühasibat firması icarəyə verilən kompüterləri elektron məlumatların emalı siyasətində təmin edə bilər. Borclu sənətin sığortalanması üçün, memarlıq şirkəti gözəl incəsənət əhatəsini ala bilər.
Sizin biznesiniz icarəyə götürülmüş, icarəyə verilmiş və ya borclu əmlakdan istifadə edirsə, daxili dəniz sığortasına ehtiyacınız ola bilər. Sığorta agentinizə və ya brokerə hansı növ sığorta tələblərinizə uyğun olacağını soruşun.
Məsuliyyət siyasəti ilə əhatə olunmayıb
İşinizdə istifadə etdiyiniz digər insanların mülkiyyətinə dəyən zərərdən yaranan sui-məsuliyyətlər məsuliyyət siyasətinizlə əhatə olunmayacaq. Yuxarıda təsvir edilən Maratonu İşlənmə nümunəsində, Maratonun sığortaçısı Larry'nin 25,000 dollarını (digərlərinin Mülkiyyət hüdudları) torna üçün zərər verdiyini düşünür. Larry's Lathing, torna dəyişdirmək üçün qalan $ 50,000 Marathon Machining üçün iddia edir.
Marafon İşlənməsi, standart İSO ümumi məsuliyyət siyasəti çərçivəsində məsuliyyətə görə sığortalanır. Maratonu sığortaçıya iddia təqdim edərsə, sığortaçının əhatə dairəsini inkar edə bilər. Məsuliyyət siyasəti sığortalıya qayğı, saxlanılması və ya nəzarətində şəxsi əmlaka maddi ziyanı istisna edir. Yanğın meydana gəldiyi zaman torna Marafon həbsxanasında idi. Beləliklə, torna üçün zərər xaric oluna bilər.