Riskləri istisna etmə səbəbləri
İstisnalar müxtəlif məqsədlər üçün xidmət göstərir. Ən çoxu aşağıdakı kateqoriyalardan birinə düşən risklərə tətbiq olunur.
- Fəlakət Bəzi risklər sığortalanmazdır, çünki bir anda çox sayda sığortaçıları təsir edəcəkdir. Məsələn bir müharibədir.
- Başqa yerdə əhatə olunan bir çox risklər bir növ siyasət çərçivəsində istisna edilir, çünki onlar digərinə aiddir. Məsələn, avtomatik məsuliyyət iddiaları ümumi bir məsuliyyət siyasəti çərçivəsində istisna edilir, çünki onlar kommersiya avto siyasəti ilə əhatə olunur.
- İdarəetmə asanlığı Polis sahibləri tərəfindən asanlıqla nəzarət edildiyi üçün bəzi risklər istisna edilir. Məsələn, yağış, qar, buz və ya qar yağışının səbəb olduğu açıq əmlakda şəxsi mülkiyyətə dəyən ziyan. Sığortalıya asanlıqla maneə törədildiyi üçün belə ziyan çox kommersiya mülkiyyət siyasəti altında istisna edilir.
- Təsadüfi deyil. Sığorta siyasətinin çoxu ehtimal olunan hadisələri əhatə edir. Beləliklə, onlar qəsdən baş verən insidentləri itirmirlər. Məsələn, həm ümumi öhdəlik, həm də kommersiya öhdəliyi siyasəti, sığortalı tərəfindən qəsdən üçüncü şəxslərə verdiyi bədən zədəini istisna edir.
- Baxım məsələləri Bəzi risklər təbii olaraq baş verdiyi üçün sığortalanma praktik deyil. Məsələn bir köhnəlmə və gözyaşardıcıdır. Aşınma və yırtılma nəticəsində yaranmış ziyan ticari mülkiyyətdən və avtomatik fiziki zədələnmədən kənarlaşdırılır. Bu tip risklər tez-tez düzgün saxlanılması vasitəsilə nəzarət edilə bilər. Avtomobilin təkərləri müvafiq fırlanma ilə aşınma və yırtıqdan qorunmalıdır.
- Qanunsuz Qanunvericilik və ya cinayət əməlləri pozuntusu ilə nəticələnən zərərlər bir çox siyasətə yol vermir. Məsələn, ümumi öhdəlik siyasəti, Telefon İstehlakçıları Qoruma Qanunu və ya CAN-SPAM Qanununun pozulmasına gətirib çıxaran bədən xəsarəti, maddi zərər və ya şəxsi və reklam yaralanmasını istisna edir.
- Qismən Sığortalı Bəzi risklər müəyyən parametrlər daxilində sığortalanır. Məsələn, bir çox məsuliyyət siyasəti müqavilə əsasında götürülən məsuliyyəti istisna edir. Bununla belə, sığortalı müqavilə (siyasətdə müəyyən edilmiş qaydada) kimi təsnifləşdirilən müqavilə əsasında öhdəlik götürülmüşdür.
- Qiymətə görə sığortalanma Əlavə bir mükafat ödəməyə hazırsınızsa, bəzi risklər sığortalanır. Məsələn, işçilərinizin oğurluq etdiyi bir itki. Bu itkilər kommersiyalaşdırma mülkiyyət siyasəti əsasında müntəzəm olaraq istisna edilir. Lakin, işçi oğurluq əhatə dairəsini satın alaraq belə itkiləri sığorta edə bilərsiniz.
Dəyişikliklər dəyişdirin
Siyasət forması daşla daşımır. Ən çox vaxt müntəzəm olaraq yenidən nəzərdən keçirilir. İSO yeniləmələri hər il bir neçə ildir ki, ticari avtonom, ümumi öhdəlik və kommersiya mülkiyyətidir. Sığortaçılar ISO-lər öz mülkiyyət formasındakı dəyişiklikləri birləşdirirlər. Forma düzəliş prosesinin ümumi nəticəsi siyasət istisnalarının əlavə edilməsi və ya dəyişdirilməsi.
Siyasət istisnalarına edilən dəyişikliklərdən bir çoxu son məhkəmə qərarlarına cavabdır. ISO və sığortaçılar müəyyən risklər üzrə əhatə dairəsinin məhdudlaşdırılması məqsədilə siyasət formalarını hazırlayırlar. Məhkəmə, bu siyasətin qəbul edilən sənədin istisna edilməməsi riskini əhatə etdiyini müəyyən edə bilər. ISO və ya sığortaçı bu risk üçün əhatə dairəsini aradan qaldırmaq üçün kənarlaşdırma əlavə edə və ya dəyişdirə bilər.
Dəyişikliklər Bölmə
Siyasət istisnalarını axtarmaq üçün açıq bir yer, istisnalara dair bölmədədir . Bəzi siyasətlər həm istisnalar, həm də məhdudiyyətlər ehtiva edir. Bir məhdudiyyət qismən bir təcriddir. Sığorta riski üçün əhatə dairəsini genişləndirir. Məsələn, mülkiyyət siyasətləri tez-tez müəyyən edilmiş (aşağı) limitə xəz və zərgərlik kimi qiymətli əşyalar üçün əhatə dairəsini məhdudlaşdırır.
Bir neçə növ əhatə dairəsini təmin edən bir siyasət istisnaların bir neçə siyahısından ola bilər.
Fərdi siyahı əhatə dairəsinin hər bir növü üçün tətbiq edilir. Məsələn, tipik kommersiya avtomat siyasətində bir neçə istisnalar qrupu, birinin öhdəliyin əhatə dairəsi üzrə, ikincisi isə fiziki zərərin əhatə dairəsinə aiddir.
Bir neçə örtük təmin edən bəzi siyasətlər yalnız bir istisna dəstini əhatə edir. Hər bir istisna bütün örtüklərə aiddir. Digər siyasətlər, əhatə dairəsinin hər bir növü və ümumi əhatə dairələrinə tətbiq olunan ayrı-ayrı istisnalar ehtiva edir.
Başqa yerdə yerləşən istisnalar
Bir siyasət istisnalar bölməsində olmayan istisnalar ehtiva edə bilər. Onlar tez-tez görünür bəzi yerlər.
Anlayışlar
Siyasət istisnalarını tapmaq üçün ən ümumi yerlərdən biri anlayışlar bölməsidir . Təriflər sözlər üçün xüsusi mənaları verirlər və əhatə dairəsini daraltabilirlər. Məsələn, bir çox siyasət müəyyən ölkələrdə baş verən hadisələrə dair əhatə dairəsini əhatə edən əhatə dairəsini müəyyən edir. Belirtilən ölkələr xaricində baş verən hadisələr əhatə olunmadığı üçün bu tərif bir təcrid kimi xidmət edir. Bir əhatə dairəsini müəyyən etməyən siyasətlər ümumiyyətlə dünyanın hər hansı bir yerində baş verən hadisələri əhatə edir.
Şərtlər
Dışlamalar da siyasət bölməsində tapıla bilər. Məsələn, ISO kommersiya avtomat siyasəti əhatə dairəsində baş verən qəzalara dair əhatə dairəsini məhdudlaşdıran bir müddəanı ehtiva edir. Bu müddəa ümumi şərtlər bölməsində deyil, təriflər deyil .
İddialar
Bir çox sığortaçı təsdiqləməyən formalara endirimlər əlavə edərək siyasətlərə istisna edir. Bir təsdiqləmə yeni bir istisna əlavə edə bilər və ya mövcud olanları dəyişdirə bilər.
Sazişin sığortalanması
Sığorta müqaviləsi bir siyasətin əsasını təşkil edir. Bu, adətən, təmin edilən əhatə dairəsini geniş təsvir edir. Lakin hətta sığorta müqaviləsi istisnalar da ola bilər. Məsələn, standart ümumi mülki məsuliyyət siyasətində sığorta müqaviləsi xüsusilə siyasət başlamazdan əvvəl müəyyən sığortaçılara məlum olan bədən xəsarəti və ya maddi ziyanı istisna edir.