Məsələn, ticarət anbarı kimi istifadə etdiyiniz binaya sahib olmağı düşünürəm. Tropik fırtına şəhərə zərbə vurur və güclü küləklər binanın önünə zərər verir.
Ağır yağış flaş selə səbəb olur və binanın ön hissəsi də suya zərər verir. Sudan gələn zərərin küləyin yaratdığı zərərdən ayırmaq mümkün deyil. Bina, külək nəticəsində yaranan zərərləri əhatə edən, daşqın nəticəsində yaranan zərərləri istisna edən kommersiya mülkiyyət siyasəti çərçivəsində sığortalanır. Binanızın biri iki səbəbə görə zərər görmüşdür, bunlardan biri xaric edilib və bunlardan biri örtülüdür. Zərər çəkilən və ya istisna edilməkdədirmi?
Qarşılıqlı səbəbə əsasən zərərin qarşısı alındı. Bu doktrin, əgər bir zərərin iki təhlükədən qaynaqlanırsa, biri ondan çıxarılır və biri örtülüdürsə, zərər itkiyə məruz qalır.
Birlikdə nizamlanma nəzəriyyəsi 1970-ci və 1980-ci illərdə Kaliforniya məhkəmələri tərəfindən verilən qərarlardan əldə edilmişdir. Bu qərarların nəticəsi olaraq, İSO və kommersiya sığortalıları mülkiyyət siyasətini bir -birinə zidd olan səbəb səbəbləri daxil etmək üçün yenidən nəzərdən keçirmişlər.
Bu sözlər, təhlükənin digər təhlükələrə məruz qalmasına baxmayaraq, müəyyən təhlükələrə səbəb olan zərərlərin istisna edilməsini təmin etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur.
Ticarət mülkiyyətinin bir çox siyasəti bütün risk əsas götürülür, yəni siyasət, xüsusilə istisna edilməyən zərərin bütün səbəblərini əhatə edir. Standartın bütün risk siyasətini də əhatə edən ən çox risk siyasətində istisnalar iki əsas qrupa bölünür.
Yalnız birinci qrupdakı istisnalar bir-birinə zidd olan nedensel ifadələrə tabedir.
Müqavilənin bir-birinə zidd səbəbləri, qeyd olunan təhlükələrdən hər hansı bir zərərin yaranmasından, ikinci bir təhlükənin itirilməsinə və ikinci riskə məruz qalmasına baxmayaraq, istisna edilmir. Həddindən artıq təhlükə iki təhlükənin eyni zamanda və ya birinin digərinin qarşısında olub-olmadığını tətbiq edir. ISO mülkiyyət siyasəti də daxil olmaqla, bir çox kommersiya mülkiyyət siyasəti aşağıdakı yeddi istisnalara qarşı bir-birinə ziddiyyət təşkil edir:
- Sərəncam və ya Qanun
- Yer Hərəkatı
- Hökumət hərəkatı
- Nüvə təhlükəsi
- Kommunal xidmətlər
- Su (daşqın)
- Mantar (Kalıp)
Adlandırılmış təhlükə siyasətləri
Eşzamanlı səbəbin doktrinası əsasən bütün risk siyasətlərinə tətbiq edilir. Bütün təhlükəli siyasətlər adlandırılan təhlükə siyasətlərindən daha geniş təhlükə əhatəsini əhatə edir. Adlandırılmış təhlükə siyasəti siyasətdə sadalanan təhlükələrə səbəb olan zərərin və ya ziyanın yaranmasına səbəb olur. Buna baxmayaraq, adlandırılan təhlükə siyasəti hələ də qarşı-qarşıya gələn səbəblər ifadəsini ehtiva edə bilər. Məsələn ISO Geniş Forma siyasətidir. Bu form adlandırılan təhlükə siyasəti olsa da, yuxarıda göstərilən yeddi istisnanı ehtiva edir. Bu istisnalar İSO-da bütün risk siyasətində olan eyni qarşılıqlı bir səbəbə məruz qalır.
Təxminən səbəb
Mülkiyyət siyasətiniz yuxarıda göstərilən qarşı-qarşıya gələn səbəblərdəki ifadələri ehtiva etmir. Sahib olduğunuz bir bina həm külək, həm də küf ilə zədələnir. Kalıp, siyasətinizin xaricində bir təhlükədir, amma külək örtülüdür. Kayıpınız örtülməyəcəkmi? Cavab bəlkə. Bəzi məhkəmələr bir-birinə zidd səbəb doktrinini tətbiq etmir. Bunun əvəzində, zərərin təxminən (əsas) səbəbi hansı təhlükə olduğunu müəyyən edəcəklər. Əgər itkinin yaxın səbəbi küləyi deyil, kalıp sayılırsa, zərəriniz ehtimal olunacaq. Məhkəmə, yaxın səbəbin külək olduğuna qərar verərsə, zərər itirməlidir.