Bir çox ticari mülkiyyət siyasəti bir coinsurance maddə ehtiva edir. Bu bənddə sığortalanan kifayət qədər sığorta haqqı əldə etməyən sığorta şirkətlərinə cəza tətbiq olunur.
Dəyərin sığortası
Sığortaçılar nə üçün satın aldığınız sığortaya qayğı göstərirlər? Bunun səbəbi, sığortalıya dəyər verməkdir . Qiymətləndirilməsi sığorta sizin sığorta limitinizin sığortalanmış əmlakın dəyərinə nisbətinə aiddir. Məsələn, kiçik ofis binasına sahib olduğunuzu güman et.
Binanın dəyərini əvəzi dəyər əsasında müəyyən etmək üçün bir tikinti podratçısı ilə məsləhətləşin. Siz və podratçı bina əvəzi dəyərinin 2 milyon dollar olduğunu düşünür. Binanı 2 milyon ABŞ dolları həcmində kommersiya mülkiyyəti siyasəti altında sığortalasınız. Sizin sığorta dəyərinizə nisbəti 100% -dir.
Əmlak sığortasının çox hissəsi qismən itkilərə səbəb olur. Bina içərisində bir yanğın çıxarsa, bəlkə, bütün bina deyil, strukturun yalnız bir hissəsini məhv edəcəkdir. Əgər belədirsə, o zaman binanın dəyərinin yalnız bir hissəsi üçün sığortalamasınız? Nəhayət, bir binanı, məsələn, dəyişdirmə xərcinin yarısını və ya faktiki pul dəyərini sığorta etdirsəniz, çox pul qazanmaq olar. Cavab yoxdur.
Birincisi, sığortanın başlıca məqsədi sizi fəlakətli itkilərdən qoruyub saxlamaqdır. Mülkiyyət sahibi olan ən kiçik müəssisələr üçün bu mülkiyyətin məhv edilməsi fəlakətdir.
Bina yanırsa və sığortanız onu yenidən qurmaq üçün kifayət qədər vəsait təmin etməyəcəksə, biznesdə qalmağın çətinliyi ola bilər.
İkincisi, əmlak sığortaçları bütün sığortalıları öz mülklərini ödəmədikləri təqdirdə uzun sürməyəcəklər. Nəticədə, bu sığorta şirkətlərindən bəzilərinin ümumi zərərləri təmin edəcəkdi.
Polislər tərəfindən yaranan mükafatlar böyük zərərləri ödəmək üçün kifayət deyil.
Təminatın məqsədi
Əmlak sığortası çərçivəsində , sığortaçının sığortalanan şəxsləri əmlak dəyərlərini müəyyən bir faizlə (adətən 80% və ya 90%) sığortalamağa təşviq etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Əmlakınızın əvəz dəyəri və ya faktiki pul dəyəri üçün sığortalanıb olub-olmadığını tətbiq edə bilər.
Təmizləmə bəyannamələrdə göstərilən coinsurance faizini təmin etmək üçün kifayət qədər sığorta satın almayan sığortalılara cərimə tətbiq etməklə işləyir. Sifarişçinin kifayət qədər sığorta haqqı alması halında heç bir cəza tətbiq edilmir.
Əmlak zərərinə məruz qalana qədər coinsurance maddəsi sizə təsir göstərməyəcəkdir. Sığortaçı daha sonra sığorta xəttini sizin sığorta siyasətinizə (zərərin baş verdiyi zaman) coinsurance faizinə əsasən satın almaq tələb olunan sığorta məbləğinə müqayisə edəcəkdir. Bu nisbət 1dən azsa, bir cəza tətbiq olunacaq.
Bir kommersiya mülkiyyət siyasəti, coinsurance bəndində adətən siyasət Şərtləri bölməsində təsbit edilmişdir. Siyasətin belə bir bəndin olması ehtimalı sizin siyasətinizin coinsurance məramına aid olmasını nəzərdə tutmur. Təminatsızlıq yalnız siyasətinizin bəyannamələrində bir coinsurance faizinin göstərildiyi halda tətbiq olunur.
Misal
Ticarət mülkiyyət siyasətinizin elanlarında "80% coinsurance" sözləri görünür. Bu nə deməkdir? Aşağıdakı nümunə bu bəndin tətbiq ediləcəyini göstərir.
Müəyyən dəyəri əsasında sığortaladığınız binaya sahib olduğunuzu düşünün. Binanın əvəzi 1 milyon dollardır. Coinsurance faiz yüzdə 80 olduğundan, cəza qarşısını almaq üçün binanı ən az $ 800,000 (80% 1 milyon dollar) təmin etməlidir. Təsəvvür edin ki, sığorta üzrə məhdudiyyət qoyulmusunuz. Pul qazanmaq üçün binanı 700 min dollar həddində sığortalasınız. Siyasətiniz 5000 ABŞ dolları məbləğindədir.
Bina içərisində yanğın çıxır və təmir üçün 200.000 dollar xərclənməsinə səbəb olur. Zarar zamanı sığorta limitiniz $ 700,000 idi. 80% coinsurance tələbinə əsasən, ən az $ 800,000 alacaqsınız.
Daşındığınız məbləğin tələb olunan məbləğə bölünməsi (700,000 / 800,000) .875. Sizin zərəriniz $ 200,000 olarkən, sığortaçı yalnız $ 175,000 (200,000 X .875), 5,000 ABŞ dolları və ya 170,000 ABŞ dolları məbləğində ödəməlidir. Sizin coinsurance cəza $ 25,000 edir.
Sikkədən imtina Maddə
Coinsurance bəndini atlatmanın bir yolu razılaşdırılmış dəyər əsasında əmlak mülkiyyətini satın almaqdır. Bu seçim çərçivəsində, sizin və sığortaçıınız, siyasətinizin qüvvəyə minməsindən əvvəl əmlakınız üçün dəyərlə razılığa gəliblər. Qiymət dəyişdirmə qiymətinə və ya faktiki pul dəyərinə əsaslana bilər. Müqavilənin dəyəri əhatə dairəsi siyasətin müddəti üçün tətbiq olunur. Aşağıdakı siyasət dövrünə dair əhatə dairəsini davam etdirmək üçün, mövcud siyasətin başa çatmasından əvvəl yenidən dəyərləndirilmiş dəyərlər ifadəsini təqdim etməlisiniz.
Coinsurance maddəsindən imtina edən başqa bir variant dəyəri hesabatdır . Əmlak dəyərləri dəyişkən olduqda dəyər məlumatı adətən istifadə olunur. Məsələn, satışları aydan aya qədər fərqli olaraq dəyişən bir pərakəndə mağaza, inventarlarını hesabat əsasında təmin edə bilər. Rüblük, yarımillik və aylıq kimi bir neçə hesabat variantları mövcuddur. Tipik olaraq əmanət mükafatını ödəyəcəksiniz və sonra sığortaçınızın tələb etdiyi əmlak dəyərlərinizin hesabatlarını cədvəl üzrə təqdim edirsiniz.
Digər Sığorta növləri
Təminatsız sığorta digər növlərdə də istifadə olunur. Nümunələr səhiyyə və diş sığorta olunur. Bir çox sağlamlıq və diş siyasəti 80/20 və ya 70/30 kimi müəyyən bir nisbətə görə tibbi və ya diş xərclərini əhatə edir. Daha çox sayda (80% və ya 70%) sığortaçı tərəfindən ödənilən faizdir, daha az sayı (20% və ya 30%) ödəməli olduğunuz faizdir.
Bəzi idarəçilər və məmurlar məsuliyyət siyasətləri bir coinsurance bəndini ehtiva edir. Eyni şəkildə, bu cür bəndlər bəzən peşəkar məsuliyyət (və ya səhvlər və boşluqlar ) siyasətində müəyyən edilir. Hər hansı bir zərərin ödənilməsi və ya həllin bir qismini ödəməyi tələb edə biləcəyi üçün bu maddələrdən çəkinməlisiniz.