1. Tikinti
Bina ən əsas elementi onun tikintisidır.
Bu müddət bina tikildiyi materiallardan ibarətdir.
Bir çox sığortaçılar binaları tikinti növü üzrə kateqoriyalara Sığorta Xidmətləri İdarəsi (İSO) tərəfindən hazırlanmış bir sistemdən istifadə edərək təsnif edirlər. Bu sistem aşağıda təsvir olunan altı sinfi daxildir. Hər bir təsnifat həm istifadə edilən tikinti materiallarının (ağac və ya beton kimi), həm də həmin materialların yanacağını əks etdirir. İSO kateqoriyalarında yanma qabiliyyətinin azalması ilə birdən altıya qədər saylıdır. Altı kateqoriyadan Class 1 (çərçivə) binalar yandırmaq üçün ən çox ehtimal edilir, 6-cı sinif (yanğına davamlı) bina yanacaq ehtimalı azdır.
Class 1, Çərçivə
Binalar, əgər onların xarici divarları ağacdan və ya digər yanacaq materiallarından hazırlanırsa, çərçivə quruluşu kimi təsnif edilir. Çərçivə binaları tez-tez süngər ilə örtülmüş və ya kərpic və ya daş örtüklü bir ağacdan ibarətdir. Çatı ümumiyyətlə odun və ya kompozisiya şingles ilə əhatə taxta decking edilir.
Dərs 2, Yığılmış Daşqın
Kirpikli bir daşıma binası, beton blok, daş, kərpic və ya adobe kimi daş materialdan hazırlanan yanmaz xarici divarlara malikdir. Döşəmə və dam yanacaqdır, qismən və tamamilə ağacdan ibarətdir. Yük daşıyıcı divarlar silikon, kərpic kaplama və ya yanmaz material ilə örtülmüş ola bilər.
Sınıf 3, Yanmaz
Bina xarici duvarlar, mərtəbələr və çatılar metal, asbest və ya gips kimi yanmaz və ya yanan yanan materiallardan hazırlanmış və dəstəkləndiyi halda yanmazdır. Bir çox sinif binasında bir polad çərçivə var. Yanmaz binalar asanlıqla yandırılmır, lakin yüksək temperaturda çökə bilər.
Class 4, daşıma yanmaz
Daş daşı olmayan yanacaq bina kərpicdən, beton blokdan və ya başqa bir daşdan hazırlanan xarici divarları var. Döşəmə və dam metal və ya digər yanacaq olmayan materialdan hazırlanır. Bir sinif 4 bina, bir sinif 3 quruluşundan daha çox yanğına çökməyə daha az ehtimalı vardır.
Class 5, dəyişdirilmiş yanğınsöndürmə
Bina 5-ci sinifə uyğun olaraq dəyişdirilmiş yanğına qarşı müqavimətli, divar, mərtəbə və dam üçün ən azı iki saat yanğın dərəcəsi olmalıdır. Divarlar, çatılar və döşəmələr ən azı 4 düym qalınlığında bərk daşı olmalıdır. Ən 5 sinif binası betondan inşa edilir. Çox polad daxildir.
Yanğına Dözümlü
Sınıf altı, yanğına qarşı dayanıqlı, binanın divarları, döşəməsi və damı üçün ən azı iki saat yanğın dərəcəsi var. Divarlar ən azı 4 düym qalınlığında möhkəm daşı olmalıdır. Döşəmə və çatı dəmir-betondan ən azı 4 düym qalın olmalıdır.
Yük daşıyıcısı üçün istifadə edilən struktur polad ən azı iki saat yanğın dərəcəsi olmalıdır. Bir çox müasir yüksək mərtəbəli ofis binası yanğına qarşı dayanıqlıdır.
2
Ticarət mülkiyyətinin qiymətləndirilməsi və qiymətləndirilməsi zamanı ikinci əsas faktor analitiklər hesab edirlər. Bu müddət əmlakın istifadə olunma məqsədi deməkdir. Nümunələr pərakəndə ərzaq bazarları, mebel istehsalı və mənzillərdir.
Bina tərkibinin tərkib hissəsi bina istifadəsi üsulundan asılıdır. Məzmunlar bina yanacağına təsir göstərir. Bir taxıl dəyirmanı tutuşmaq və partlaya bilən toz ehtiva edir. Beləliklə, taxıl dəyirmanı bir ofis binasına nisbətən yanğına daha çox meylli olur. Süngüləmə lüləsi hər şeyi asanlıqla yandırmaq üçün jurnal, lumber və yonqarları ehtiva edir. Digər tərəfdən bir maşın mağazası, əsasən çox alovlu olmayan metalları ehtiva edə bilər.
3. Qoruma
Qorunma bir bina yanğından mühafizə etmək üçün istifadə edilən metodlardan ibarətdir. Həm ictimai, həm də özəl müdafiəni əhatə edir.
İctimai mühafizə yerli yanğının idarəsi tərəfindən təmin olunur. ISO, ictimai qorunmanın keyfiyyətini qiymətləndirmək üçün sayısal bir sistem hazırlamışdır. Yanğın şöbələrinə bir (üstün) ondan (ISO standartlarına cavab vermir) bir İctimai Müdafiə Class reytinqi verilir. Reytinq aşağıdakı üç xüsusiyyətləri əks etdirir:
- yanğın şöbəsinin kalibresi
- su təchizatının adekvatlığı
- yanğın siqnalı və kommunikasiya sisteminin effektivliyi
Ümumiyyətlə, İctimai Müdafiə Class reytinqi olan bir cəmiyyətdə yerləşən bina yüksək dərəcəli reytinqi olan ərazidə yerləşən oxşar bina müqayisədə kommersiya əmlakının sığortası üçün daha aşağı dərəcədə ödənilir.
Özəl qorunma , sığortanın nəzarətində olan yanğın söndürmə mexanizmlərinə aiddir. Nümunələr yanğın qapıları, yanğın həyəcan siqnalları, yanğınsöndürənlər və yağmurlama sistemləridir. Bina, bu xüsusiyyətlərdən bir və ya daha çoxunu ehtiva edirsə, sığortaçınız əmlak sığortası dərəcəsinə kredit tətbiq edə bilər.
4. Maruziyet
Ekspozisiya əsasən binanın yerləşdiyi yerə aid olan xarici təhlükələrə aiddir. Bəzi təhlükələr təbii olur. Şiddətli ərazidə yerləşən bir bina yüksək küləklərdən zərər görə bilər. Digər təbii təhlükələr sinkholes , dolu, ildırım və ağır qar daxildir. Təbii təhlükələr bir yerdən digərinə geniş fərqlənə bilər.
İnsanlıq təhlükəsi qonşu müəssisələr, yerli infrastruktur (avtomobil yolları) və ya ümumi ictimaiyyət tərəfindən yaradıla bilər. Bir gübrə zavodunun yanında yerləşən anbar partlayışlar nəticəsində zərərsizləşdirilə bilər. Yüksək cinayət ərazisində yerləşən binanın vandalizmə qarşı həssas olmasına səbəb ola bilər. İnsanlıq təhlükələrinin digər nümunələri mülki iğtişaşlar , yaxın yük daşımalarından çirklənmə və sənaye əməliyyatlarından tüstülərdir.
Mülkiyyətin növləri
Əmlak sığortasını qiymətləndirmək üçün iki əsas metoddan ibarətdir: sinif reytinqi və xüsusi reytinq. Bəzi dövlətlərdə sığortaçılar İSO-nun verdiyi zərər xərcləri məlumatlarını istifadə edərək sinif və xüsusi dərəcələri inkişaf etdirirlər. Digər dövlətlərdə sığortaçılar özləri topladıqları məlumatlara əsasən dərəcələri hesablayırlar.
Sınıf Rating
Sinif reytinqində oxşar xüsusiyyətlərə malik olan binalar eyni sinifə verilir. Həmin sinifdə olan bütün binalar eyni dərəcədə ödənilir. Aşağıdakı xüsusiyyətlərin hamısı varsa, bina, ehtimal ki, sinifdə qiymətləndirilib:
- 25 min kvadrat metrdən və ya daha azdan ibarətdir
- bir sprinkler sistemi içermiyor
- yanğına qarşı müqavimət göstərmir
- istehsal üçün istifadə edilmir
Bir sinif dərəcəsi qrup üçün orta dərəcədir. Bu dərəcə müəyyən bir binanın müsbət və ya mənfi xüsusiyyətlərini əks etdirmək üçün yuxarı və aşağı düzəliş edilə bilər. Məsələn, sinfin adı verilmiş bir istixana böyük miqdarda gübrə saxlayırsa, bir borc alına bilər.
Xüsusi qiymətləndirmə
Bina sinif reytinqinə uyğun deyilsə, müəyyən bir dərəcə binanın fərdi xüsusiyyətlərinə əsasən hesablanır. Xüsusi qiymətlər bina tikintisini, dolanışığını, qorunmasını və məruz qalmasını nəzərə alaraq müəyyən edilir.
Müəyyən edilmiş olan binalar ümumiyyətlə daha mürəkkəbdir və sinifləşdirilmiş strukturlardan daha yüksək dəyərlərə malikdir. Xüsusi qiymətlər bir binanın unikal xüsusiyyətlərinə əsaslanır, çünki dərəcə hesablanmadan bina yoxlanılmalıdır. Fiziki yoxlama ISO və ya sığortaçı tərəfindən həyata keçirilə bilər. Bina haqqında məlumat yoxlama zamanı toplanır. ISO və ya sığortaçı bu məlumatı dərəcəni (ya da zərərin dəyərini) hesablamaq üçün istifadə edir. Dərəcəsi adətən bir formulun istifadəsi ilə yaranır.