Yanğının zərərinə qarşı işinizi təmin edin
Əhatə üçün ehtiyac
Yanğın maddi zərərin əsas səbəbidir. 2015-ci ildə ABŞ-da Milli Yanğın Mühafizəsi Assosiasiyasına əsasən 1,345 min yanğın çıxdı. Bu yanğınlar 380 min nəfər (xilasedicilərdən başqa) və 14,3 milyard dollar məbləğində ziyana səbəb olub.
Yanğına bağlı ölümlərin əksəriyyəti bir və ya iki ailə evləri, mənzillər, mehmanxanalar və motelləri əhatə edən yaşayış binalarında baş verib.
Yanğın kiçik bir işi poza bilər. Yanğınlar alovlar, tüstü və istilik yaradır, hər hansı binalara və onların məzmununa zərər verə bilər. Yanğın söndürmək üçün yanğınsöndürənlər tərəfindən istifadə olunan su, köpük və digər materiallar da əmlaka zərər verə bilər. Heç bir yanğından sığortası olmayan bir iş cibindən təmir və ya yenidən qurulması üçün ödəməlidir. Yanğın söndürmə xərci yanğının söndürülməsi xərcləri üçün yanğının yanğının müavinət etdiyi xidmətlərə görə məsuliyyət daşıyır.
Bir şirkət bu xərcləri ödəmək üçün vəsait yoxsa, əməliyyatların dayandırılması məcbur edilə bilər. Yanğından yanğın təhlükəsizliyi ala bilmək üçün bir şirkət əhəmiyyətli dərəcədə yanğınsöndürmə şansını artırır.
Hostile Versus Friendly Fire
Sığorta sektorunda yanğınlar dostluq və ya düşmən kimi təsnif edilir.
Dost atəş məqsədi təyin olunan və şömine və ya soba kimi nəzərdə tutulan yerdə qalır. İstiqamətli yerdən qaçarkən yanğın düşmənə çevrilir. Məsələn, bir qaz yandırıcı alovlar bir restoran sobasında tökülən yağ yandırır. Yanğın bir divar sürər və binanın damını yandırır.
Əmlak sığortası düşmən atəşləri nəticəsində yaranan zərərləri əhatə edir.
Ticarət mülkiyyəti siyasəti
Yirminci əsrin ortalarına qədər müəssisələr yanğın təhlükəsizliyi siyasətini satın alaraq özlərini binalara və şəxsi əmlaka qarşı yanğınlara qarşı qoruyurdular. 1960-cı illərdə sığortaçılar çoxsaylı ticarət siyasətlərini təklif etdilər. Dolu və fırtına, yanğın kimi müxtəlif təhlükələrə səbəb olan bu örtük zərər. 1980-ci illərdə İSO sadələşdirilmiş dildə yazılmış yeni formaları təqdim etdikdə, çoxsaylı siyasətlər aradan qaldırılmışdır. Bu formalar hələ də istifadə olunur. Bunlara kommersiya siyasəti siyasəti və sahibkarların siyasəti (BOP), paket siyasətinin növü daxildir.
ACV Versus dəyişdirilməsi Maliyet
Bir çox mülkiyyət siyasəti zədələnmiş əmlakın əsl pul dəyərinə (KVV) əsaslanan zərərləri ödəyir. Həqiqi nağd dəyər odadadır ki, əmlakın yığılmış amortizasiyasını dəyişdirmə qiymətindən çıxarmaqla.
Məsələn, binanızın faktiki pul dəyəri üçün sığortalanır. Bina 3 milyon dollara başa gələcək. On ildir ki, 500 min dollar dəyərində amortizasiya olunur. Binanın faktiki pul dəyəri 2,5 milyon dollardır. Bina onun ACV-si əsasında sığortalanarsa, sığortaçınız bina tamamilə məhv edildikdən sonra 2,5 milyon dollardan artıq ödəməyəcək.
Quruluşu yenidən qurmaq üçün əlavə 500.000 dollar lazımdır.
Biznes şəxsi mülkiyyəti maşın, avadanlıq və ofis mebeli kimi əşyalar daxildir. Bu əmlakın əvəzlənməsi bahalı ola bilər. Şəxsi mülkünüzü əvəz ödəniş əsasında təmin etməklə biznesinizi böyük bir cib xərcinə qarşı qoruya bilərsiniz.
Əvəzi ödəniş xərcləri, zədələnmiş əmlakın təmiri və ya oxşar əmlakla əvəz edilməsi xərclərini ödəyir. Bu əhatə xərcləri faktiki pul dəyərinə əsaslanaraq əhatə edir.
Əmlakınızı əskiltməyin!
Bir çox biznes sahibləri kimi, sığorta haqlarının çox yüksək olduğunu düşünə bilərsiniz. Bəlkə əmlakın sığortalanması üçün əmlakınızın tam dəyərindən daha az məbləğdə sığortalanaraq pul qənaət etməyi düşündünüz. Bu pis bir fikirdir!
Birincisi, siyasətiniz yanğın və ya digər təhlükə ilə məhv edilmiş əmlakın təmiri və ya dəyişdirilməsinin bütün dəyərini əhatə etməyəcəkdir.
İkincisi, mülkiyyət siyasətinin əksəriyyəti ya razılaşdırılmış dəyər bəndini və ya coinsurance maddəsini ehtiva edir . Bu maddələr zərərin baş verdiyi zaman əmlakın dəyərinə nisbətdə minimum sığorta limitini əldə etmədikdə cəza tətbiq edir.
Məsələn, əmlak siyasətinizdə 80 faiz coinsurance tələbi nəzərdə tutulur. Siyasətinizin əvəzi ödəniş əsasında zərərləri nəzərdə tutur. Binanızın əvəzi 2 milyon dollardırsa, binanı ən az 1,6 milyon dollar (2 milyon dollardan 80 faiz) ödəməlidir. Bir itki baş verərsə və tələb olunan sığorta məbləği satın alınmadıysa, sığortaçı zərərin tam məbləğini ödəməyəcəkdir. Siz özünüzdən bir hissəsini ödəməlisiniz.
Bu addımları ataraq, sığortalamaya görə cərimələrdən çəkinəcəksiniz:
- Əmlakınızın dəyərinin 100% -i üçün sığortalanın.
- Hər il və ya əmlakınızın dəyərini yenidən qiymətləndirmək üçün təcrübəli qiymətləndiricini işə götürün. Bunun ən yaxşı vaxtı siyasətinizin yenilənmə tarixindən əvvəldir.
- Əmlakın vergi qiymətləndirmələri və ya sığorta agenti tərəfindən verilən təxminlər əsasında əmlakınızı sığortalamaq.
Həll edilməmiş mülkiyyət
Mülkiyyət siyasəti müəyyən mülkiyyət növlərinə tətbiq edilən istisnalar və məhdudiyyətlərdən ibarətdir. Məsələn, əksər siyasətlər torpaq itkisi və zərər, bina fondları və pul və qiymətli kağızları istisna edir . Bir çoxları qiymətli kağızlar , zərgərlik və açıq bitkilər üçün az miqdarda əhatə təmin edir.
Mülkiyyət siyasəti həmçinin müəyyən mülkiyyət növlərinə zərər verə biləcək təhlükələri də istisna edir. Nümunələr elektrik kəsintiləridir ki, bu da kompüterlərə və məlumatlara zərər verə bilər və soyuducu qurğulara zərər verə bilən mexaniki arızalardır . Bu təhlükələrdən bəziləri siyasətə əlavə edilmiş bir formada və ya təsdiqləməlidir .
Biznes gəlirləri əhatə dairəsi
Mülkiyyəti ağır şəkildə zədələndikdə bir şirkət öz fəaliyyətlərini azaltmağa və ya tamamilə işini dayandırmağa məcbur edilə bilər. Tam və ya qismən bağlanma işin gəlirini itirməsinə və ya əlavə xərclərə səbəb ola bilər. Gəlir zərərləri və əlavə xərclər əsas yanğın təhlükəsizliyi ilə əhatə olunmur. Özünü qorumaq üçün, iş biznes gəlirləri və əlavə xərcləri təmin edə bilər.
Tikinti Kodları
Bir çox müəssisə mövcud struktur qaydalarına cavab verməyən köhnə strukturlarda fəaliyyət göstərir. Tikinti qanunları dövlətdən dövlətə və şəhərdən şəhərə qədər dəyişir. Ümumiyyətlə mövcud binalar yeniləmiş və ya yenidən qurulmadığı təqdirdə cari kodları yerinə yetirməməlidir. Bina bir yanğın və ya digər bir təhlükə ilə ciddi ziyan görərsə və təmir edilərsə və ya yenidən qurulsa, quruluş cari kodlara tabedir. Lazım olan yükseltmeler pahalı ola bilər. Bina kodları ilə çəkilən əlavə xərclər tipik bir əmlak siyasəti ilə əhatə olunmur. Belə xərclərə dair əhatə dairəsi bina qəbulu əhatəsinə əsasən mövcuddur.
Nəhayət
Yanğından mühafizə siyasətinizi davam etdirmək üçün bir sıra məsləhətlər.
- Siyasətinizi hər il nəzərdən keçirin. Bütün binalarınızı və bütün yerlərinizdən ibarətdir. Siyasətdə sadalanan ünvanları yoxlayın.
- Bir çox binaya sahib olsanız, onları bir batareya sərhədi ilə bir siyasət altında sığortalı hesab et. Bir siyasət bir neçə fərdi siyasətdən daha ucuz olacaqdır.
- Yanğın qarşısının alınması planını layihələndirin və saxlayın. Yanğın baş verərsə, işçilərinizi aparmaq lazım olan addımlara öyrədin. Sığortaçı aktiv yanğınsöndürmə proqramı üçün endirim təmin edə bilər.
Marianne Bonner tərəfindən redaktə edilmişdir