Sizin şirkətinizin Biznes Məsuliyyətinin sığortasına ehtiyacı var
Işgüzar tərəfdaşlar, müştərilər, müştərilər və digər üçüncü tərəflər tərəfindən verilən şikayətlərdən qorunmaq üçün müəssisələrə məsuliyyət sığortası lazımdır. Bir iddia çox bahalı ola bilər. Bir şirkət iddia edilərsə, məsuliyyət sığortası, sağ qalan və biznesin ləğvi arasındakı fərq deməkdir.
Tazminat və Müdafiə
Məsuliyyət sığortası məhkəmə ilə bağlı iki növ xərcləri əhatə edir: kompensasiya və müdafiə.
Təminatın ödənilməsi iddiaçıya ödənilən ziyana və ya məskunlaşmalara aiddir. Bu əhatə dairəsi 1 milyon dollar kimi bir limitə tabedir. Sığortaçı sizin siyasət limitinizdən istifadə edildikdən sonra ziyana görə ödənişləri ödəməyi dayandırır.
Müdafiə əhatəsi iddianı araşdırmaq və iddia ərizəsini müdafiə etmək üçün tətbiq edilir. Bu, sizin sığortaçı şahidlərə şahidlik etmək, müalicə etmək və müdafiənizə ifadə vermək üçün ekspertləri işə götürmək üçün xərclər daxildir. Bununla yanaşı, siz müdafiə etmək üçün vəkil tərəfindən çəkilən haqları da daxil edir. Vəkil sığortaçı tərəfindən işə götürülə bilər və ya xarici şirkətdən işə götürülə bilər. Ən çox (lakin hamısı) məsuliyyət siyasəti məhdudiyyətsiz müdafiə təmin edir. Bu, sizin sığortaçı iddia və ya iddianın həll olunana qədər müdafiə haqqını ödəməyə davam edəcəkdir.
Bir işin lazım ola biləcəyi məsuliyyət sığortasının üç əsas növü vardır: ümumi öhdəlik, şəffaf məsuliyyət və peşəkar məsuliyyət sığortası.
Ümumi məsuliyyət sığortası
Faktiki olaraq bütün müəssisələr ümumi məsuliyyət sığortasına ehtiyac duyurlar.
Bu əhatə dairəsi bəzi iddialar və ya kostyumların ümumi növlərinə qarşı müəssisələri qoruyur. Üç növ əhatə dairəsi daxildir:
- Bodil zədə və əmlak zədəsi məsuliyyəti
- Şəxsi və Reklam Zərərləri Məsuliyyəti
- Tibbi ödənişlər
Bu örtüklər tez-tez əhali əhatə dairəsi A, Əhatə dairəsi B və Əhatə dairəsi C təyin olunur.
Bodil zədə və əmlak zədəsi məsuliyyəti
Bodily zədə və Mülkiyyət Zərərləri Məsuliyyəti (Əhatə A) bədən yaralanması və ya maddi ziyan üçün firmaya qarşı iddialar və ya kostyumlara aiddir. Bu, şirkətinizin səhlənkarlığını iddia edən iddiaları iddiaçının bədən xəsarəti və ya maddi ziyan çəkməsinə səbəb olduğu bir hadisəni (qəza) törətmişdir.
A əhatəsi A olduqca genişdir. Bir istisnaya tabe olanlar istisna olmaqla, ən çox bədən xəsarəti və ya maddi itkilərə dair iddiaları əhatə edir.
Bodily zədə və Mülkiyyət Zərərləri Məsuliyyəti aşağıdakıları əhatə edir:
- Sahə məsuliyyəti: Binalarınızda baş verən və laqeydliklərinizdən yaranan bədən xəsarəti və ya əmlak zədəsini əhatə edir. Məsələn, bir müştəri sizin ayağınıza zərbə vuraraq, mağazanızdakı nəm bir zəminə sızar və düşür .
- Əməliyyatlar Məsuliyyət: Binalarınızdan uzaqlaşdığınız əməliyyatlardan yaranan bədbəxt yaralanma və ya maddi ziyanı əhatə edir. Məsələn, təsadüfən bir rəfə vurmaqla, sənət əsərini qırarkən bir müştərinin ofisində kompüter avadanlığı quraşdırırsınız.
- Müqavilə məsuliyyəti : Başqasına qarşı potensial iddia üçün müqavilə əsasında məsuliyyət daşıyır. Məsələn, bina kirayəsi, binanın saxta istifadəsindən çıxan ev sahibinizə qarşı hər hansı bir iddia üçün məsuliyyət daşıması tələb edir.
- Podratçının aktları üçün məsuliyyət: İşəgötürən müstəqil podratçılar tərəfindən törədildikdə ehtiyatsızlıq üçün özünəməxsus məsuliyyətinizi əhatə edir.
- Məhsul məsuliyyəti : Üçüncü şəxslər tərəfindən hazırladığınız və ya satdığınız bir məhsulun qüsurlu olduğunu iddia etdikləri və onların bədən xəsarəti və ya maddi zərərin qarşısını almasına səbəb olduqlarını iddia edir.
- Tamamlanmış İş Məsuliyyəti : Tamamladığınız işləri iddia edən üçüncü şəxslərin iddialarını qüsurlu edir və bədən xəsarəti və ya maddi zərərin qarşısını almağa səbəb oldu.
Şəxsi və Reklam Zərərləri Məsuliyyəti
Şəxsi və Reklam Yaralanma Məsuliyyəti örtülü bir cinayətdən başqalarına xəsarət yetirir. A əhatə dairəsindən fərqli olaraq, Coverage B fiziki zədədən çox maliyyə xəsarəti tətbiq edir. Yaralanma yalnız şəxsi və reklamın zədələnməsinin tərifində sadalanan yeddi növ cinayətdən birinə səbəb olduqda bağlanır . Bağlı cinayətlər böhtan, böhtan və saxta həbs kimi aktları əhatə edir. Bu hərəkətlər qəsdən tətillərdir, yəni kasıtsız zədələ nəticələnən qəsdən hərəkətlər.
Əhatə dairəsi B işinizi reklam zamanı müəyyən edilmiş hüquq pozuntularını ehtiva edir. Məsələn, digər firmaların iddialarına əsasən, sizin reklamınızda məhsullarını fərqləndirən iddia edir.
Tibbi ödənişlər əhatə dairəsi
A və B əhatə dairələrindən fərqli olaraq, Tibbi ödənişlər əhatə dairəsi (Coverage C) üçüncü şəxslərin məhkəmə iddialarını əhatə etmir. Əksinə, bu sizin binalarınızda və ya off-premise iş yerində zədələnmiş şəxslər tərəfindən yaranan tibbi xərcləri əhatə edir. Bu xərclər qüsurdan asılı olmayaraq təmin edilir. Yəni yaralı şəxslər sizin siyasətinizə görə ödəmə almaq üçün onların zədələri üçün məsuliyyət daşıdığınızı sübut etməməlidirlər.
Tibbi Ödənişlərin əhatəsi yaralanan müştərilər və digər üçüncü tərəflər tərəfindən məhkəmə prosesini dayandırmaq üçün nəzərdə tutulub. Təmin edilən limit, adətən, $ 10,000 kimi aşağıdır.
Ticarət Şemsiye Politikaları
Ticarət çətirliyi iki funksiyaya xidmət edən məsuliyyət siyasətidir. Birincisi, əlavə məsuliyyət limitlərini təmin edən artıq əhatə dairəsi kimi fəaliyyət göstərir. Şemsiyenizdeki məhdudiyyətlər, əsas məsuliyyət siyasətinizin məhdudiyyətlərindən istifadə olunduqdan sonra tətbiq olunur. İkincisi, bir çətir əsas məsuliyyət siyasətinizdən daha geniş əhatə təmin edir. Yəni əsas siyasətlərinizlə təmin olunmayan örtüklər daxildir.
Şemsiyə şirkətinizi başqa şirkətlərinizə zərər verə biləcək böyük itkilərə qarşı qoruyur. Məsələn, bir uşaq mağazanıza düşdükdən sonra ciddi bir baş zədəini saxlayır. Bir neçə həftədir reanimasiyada bir xəstəxanada keçirir. Onun valideynləri sizin şirkətinizə bədən xəsarəti ilə bağlı iddia qaldırır və iddia 1,5 milyon dollara başa gəlir. Qenerasiya məbləği ümumi məsuliyyət siyasətinizə 1 milyon ABŞ dolları həcmindədir. Şemsiyanın olmaması halında firma 500.000 ABŞ dolları cibindən itkin olacaq.
Həqiqətən bütün şemsiyə siyasətləri, əsas ümumi məsuliyyət siyasətinizdən artıq və daha çox tətbiq olunur. Şirkətiniz kommersiya öhdəliyi və ya işəgötürən məsuliyyəti üçün sığortalanırsa, şemsiyə həmin örtüklər də daxil edilməlidir. Bəzi şemsiyeler özünü sığortalı saxlamağa (SIR) daxildir. A SIR, şübhəsiz ki, şemsiylə əhatə olunan, lakin əsas sığorta ilə əhatə olunmayan iddialara aiddir.
Şemsiye üçün alış-veriş edərkən, siyasətin geniş yayıldığını unutmayın. Bəziləri başqalarından daha geniş əhatə edir. Bəziləri, əsas siyasətinizə daxil olan içki öhdəlikləri kimi örtükləri istisna edə bilər. Siyasət dilinin şifrələməsindəki yardımınıza ehtiyacınız varsa, agentinizdən və ya brokerdən kömək üçün müraciət edin.
Səhvlər və pozuntular məsuliyyəti
Adından göründüyü kimi, səhvlər və səhvlər məsuliyyətinin sığortası başqalarına xidmət göstərilməsi zamanı biznes tərəfindən törətdikləri səhv hərəkətlərdən, səhvlərdən və hərəkətsizliklərdən yaranan iddiaları əhatə edir. Səhvlər və hərəkətsizliklər (E & O) öhdəliyinə də peşəkar məsuliyyət deyilir.
E & O sığorta, fiziki zərər və ya maddi zərərdən çox maliyyə zərərləri üçün kompensasiya tələb edən iddiaları əhatə edir. Məsləhət verən və ya xidmət verən hər hansı bir şirkət bu əhatədə baxmalıdır. Nümunələr mühasibat firmalarına, konsaltinq şirkətlərinə, mühəndis firmalara, memarlıq firmalara və veb dizayn şirkətlərinə aiddir. E & O siyasəti çox vaxt iddialar əsasında tətbiq olunur.
Bir çox E & O sığortaçıları müəyyən biznes növləri üçün nəzərdə tutulmuş siyasət təklif edirlər. Məsələn, mühasibat firması E & O mühasibatı satın ala bilər. Mühendislik və ya memarlıq firması memar və mühəndis E & O sığorta ala bilər. Bir həkim, həkimlərin professional (və ya tibbi müdafiəsi) sığorta ala bilər. Bəzi sığortaçılar həmçinin müxtəlif peşə məsuliyyət sığortası adlı "tutulan əhatə" təklif edirlər. Bu əhatə dairəsi peşə məsuliyyətinə məruz qalmış olan bir çox müəssisələrin sığortalanmasında istifadə edilə bilər.
İdarəetmə Məsuliyyəti Sığortası
Bir çox şirkət tez-tez İdarəetmə öhdəliklərinin sığortası kimi adlandırılan E & O örtüklərindən bir qrup satın alır. Bu kateqoriyaya aşağıdakılar daxildir:
- Direktorlar və vəzifəli şəxslər (D & O) Məsuliyyət : Korporasiya adından vəzifələrini yerinə yetirərkən vəzifələrini yerinə yetirdikləri səhvlərə və ya hərəkətsizliyə görə korporativ məmurlara və ya direktorlara (şirkət tərəfindən ödənilməmiş olduqları təqdirdə) qarşı iddiaları əhatə edir. Həmçinin, korporasiyaya qarşı iddialar direktor və zabitlər üçün vergi öhdəliklərindən irəli gələn tələbləri əhatə edir. Bəzi biznes növləri üçün xüsusi siyasət mövcuddur. Məsələn, özəl şirkətlər D & O xüsusi şirkətini əldə edə bilərlər.
- İşəgötürmə Tətbiqləri Məsuliyyət : Ayrı-seçkilik, haqsızlıq xitam və təcavüz kimi aktları iddia edən işçilərlə məşğulluqla bağlı iddiaları əhatə edir.
- Fidusiar Məsuliyyət: Belə planları idarə edərkən etdikləri səhvlər və ya hərəkətsizliklər üçün işçilərin fayda planlarına aid iddiaları əhatə edir.