Sığortaçının sığortalı ayaqqabılarına addımları
Aşağıda subroqasiya işinin necə bir nümunəsi var. Billin ticarət binasının yandırılacağını düşünün. Billin mülkiyyət sığortaçısı onu 2 milyon dollar ödəyir, binanın yerini dəyişdirir. Sığortaçı, yanğının, Bill'in qonşusu Steve tərəfindən bir zərbə meşəsi istifadə etmədikləri səbəbiylə ortaya çıxdı.
Sığortaçı Stivi yanğına vurduğu ziyana görə Billə ödənilən 2 milyon dollarlıq məbləği bərpa etməyə çağırır.
Bill əmlak sığortasına malik deyilsə, Stivi onun bina əvəzinin ödənilməsi üçün məhkəməyə verməyə haqqı olardı. Billin sığortaçısı zərərin əvəzini ödəmiş olduğundan Billin Stivi sui-istifadə etmək hüququ sığortaçıya köçürülür. Sığortaçı "Bill'in ayaqqabılarına atır" deyir, buna görə Bill Stivi suçlamağa borcludur.
Sığortaçılar subrogasiya hüququnu qanundan və ya müqavilədən əldə edə bilərlər. Bir çox sığorta polisi, sığortalıya sığortalıya (və ya adına) zərər vurduqda tətbiq olunan subrogasiya bəndini ehtiva edir. Bu maddə sığortaçıya zərərə səbəb olan partiyadan itkin ödənişinin məbləğini bərpa etmək hüququ verir. Sığortaçı bu siyasətdə göstərilməmiş olsa belə, bu hüquqdan istifadə edə bilər. Bir çox dövlətlər, sığortalının zərərini tam ödəmiş olduqdan sonra sığortaçıları bərpa etməyə imkan verən subroqasiya qanunlarını qəbul ediblər.
Tipik Subrogasiya Maddələr
Bir çox iş sığortası siyasətində sığortaçıya subrogasiya hüququnu izah edən bir maddə var. Bu, adətən, siyasət şəraitində görünür. İSO siyasətində subrogasiya maddəsi adətən Başqalarına qarşı Mübarizə hüquqlarının köçürülməsi başlığı altında yerləşdirilir. Subroqasiya müddəaları bir siyasətdən fərqli ola bilər, lakin hamısı eyni ümumi məqsədlərə malikdir.
Sığortaçı zərərin yaranmasına səbəb olan tərəfdən zərərin ödənilməsini təmin etməyə imkan verir.
1. Ticarət mülkiyyəti siyasəti
Bir çox ticari mülkiyyət siyasəti standart İSO siyasətində olduğu kimi bir subrogasiya bəndini ehtiva edir. Bu bəndin bir hissəsi aşağıda göstərilir:
Bu əhatə dairəsi altında ödəmə edən hər hansı bir şəxs və ya təşkilat bizdən zərərin bərpa hüququna malikdirsə, həmin hüquqlar bizə ödəniş dərəcəsinə köçürülür.
Bu bəndin necə tətbiq edildiyini görmək üçün aşağıdakı nümunəni nəzərdən keçirin:
Jennifer kiçik bir ticarət binasına sahibdir və o, bir ev təsərrüfatında fəaliyyət göstərmək üçün istifadə edir. Jennifer bina ticari mülkiyyət siyasəti çərçivəsində sığortalayıb. Bir gün, Jennifer yüksək bir bumu eşidəndə kürklü bir müştəri ilə məşğul olur. Bir an sonra onun binasının bir divarı dağıldı və sonra alovlara girdi. Yanğının yanğını söndürmək üçün yanğına yaxınlaşır.
Jennifer binası əhəmiyyətli bir ziyan meydana gətirdi. Yanğın, yanğındakı binanın bir qazan partlaması nəticəsində oldu. Qazan partladı, çünki bina, bina sahibi, düzgün saxlamadı. Jenniferin əmlak sığortası bina üçün yanğın zərərini ödəyir və Billə qarşı subrogates ödəyir.
Yəni, Jenniferə ödənilən məbləğə görə bərpa etmək istəyən Billə qarşı iddia qaldırır. Sığortaçının zərər üçün Cenniferi (kompensasiya) geri qaytardığı üçün Billə sui-istifadə etmək hüququ var. Sığortaçının yalnız Jenniferə ödədiyi məbləğ üçün Billin həyata keçirilməsi hüququ vardır.
2. Ticarət Məsuliyyət Siyasətləri
İşgüzar məsuliyyət siyasətinin əksəriyyəti standart İSO-nın ümumi məsuliyyət siyasətini əks etdirən eyni subroqasiya bəndini ehtiva edir. Bu bənddə qeyd olunur ki, sığortalı sığortaçıya hər hansı bir ödəmənin hamısını və ya hissəsini geri qaytarmaq hüququna malikdirsə, bu hüquqlar sığortaçıya ötürülür. Aşağıdakı nümunə bu bəndin necə tətbiq olunduğunu göstərir.
Sallie Rags Riches adlı pərakəndə geyim mağazasına sahibdir. Bir gün bir mağaza müştəri gəzir və ayağını pozaraq, qeyri-bərabər yer döşəməsinə düşür .
Müştəri bədən xəsarəti üçün Rags'tan Riches'e müraciət edir. Salli'nin məsuliyyət sığortaçısı iddianı ödəyir. Daha sonra yaralı müştəriyə ödənilən məbləğə görə Sallie'nin mərtəbəsini quraşdırdıran podratçıya müraciət edir. Sığortaçı müqavilənin yerinə yetirilmədiyini və onun səhlənkarlığının müştərinin zədələnməsinə səbəb olduğunu iddia edir. Sığortaçının iddianın dəyəri üçün Sallie'yi geri aldığı üçün, bu ihmalkar müteahhidin suçlanmasına haqq qazandırır.
3. Ticarət Avtokratiya Siyasətləri
Standart biznes avtomat siyasəti İSO mülkiyyət siyasətində olanlara bənzər bir subroqasiya bəndini ehtiva edir. Sığortaçı sığorta ödənişinin ödənilməsi üçün iddiaçı tərəfindən ödənilən məsuliyyətə görə məsuliyyət daşıyır. Sığortaçı sığorta ödənişinin ödənilməsini tələb edə bilər.
4. İşçilərin Tazminat Siyasətləri
Standart NCCI işçilərinin kompensasiya siyasəti iki subroqasiya maddəsi ehtiva edir: birinin birinci hissəsi, İşçilərin Tazminatı və ikincisi, İşəgötürənlərin Məsuliyyəti altında. Hər ikisi də Başqalarından xilas ola bilərlər
Birinci hissədə görünən subroqasiya maddəsi sığortaçıya işçinin zədələnməsinə görə məsuliyyət daşıyan hər kəsdən ödənişləri bərpa etmək üçün yaralı işçinin hüquqlarını, eləcə də hüquqlarını verir. Məsələn, firma işçilərin kompensasiya siyasətini satın aldığını güman et. İşçilərinizdən biri başqa bir sürücünün laqeydliyi səbəb olan bir qəza nəticəsində yaralanır. Sığortaçı işçiyə işçinin təzminat müavinətini təmin edir. Daha sonra işçinizə verdiyi faydaların xərcləri üçün laqeyd sürücüə müraciət edir.
Bəzi dövlətlərdə yaralanan işçi səhlənkar sürücüyə sui-istifadə edərək mükafat toplaya bilərdi. Lakin, əksər dövlətlər işçiləri "ikiqat daldırma" (eyni zədələnmənin bərpası üçün təkrarlanan bərpa almalarını) qadağan edirlər. Bunun anlamı, səhlənkar tərəfdən ziyan toplayan bir işçinin, əldə etdiyi faydaların dəyəri üçün sığortaçıya ödənilməlidir. Sığortaçının geri qaytarıldıqdan sonra işçinin istənilən zərərin saxlanmasına icazə verilə bilər.
İşəgötürənlərin məsuliyyət bölməsində görünən subrogasiya maddəsi sığortaçıya sığorta üzrə zərərin ödəməsi üçün yaranan bir zədə üçün məsuliyyət daşıyan hər kəsdən geri qaytarmağı tələb etmək hüququ verir. Yəni sığortaçı işçinin yaralanması nəticəsində zərərin ödənildiyi təqdirdə, onun ödənişini bərpa etmək üçün zərərçəkən tərəfə iddia aça bilər.
Sığortaçının hüquqlarını qorumaq lazımdır
Sığortaçı bir iddia ödəmişdən sonra, səhvən tərəfə qarşı hər hansı hüquqlara malikdir. Hüquqlarınızdan imtina etsəniz, sığortalıya köçməyiniz yoxdur. Bu səbəbdən, demək olar ki, bütün subroqasiya maddələrinə sığortaçıdan səhlənkar tərəfi məhkəməyə vermək hüququnu qorumaq tələb edən dil daxildir. Çox müddəalar, zərər meydana gəldikdən sonra məsuliyyətli tərəfi məhkəməyə vermək hüququndan imtina etməyinizi qadağan edir.
Məsələn, başqa sürücüyə arxada qaldığınız zaman biznes avtomatik siyasətinizin əhatə etdiyi bir vasitə sürürsünüz. Digər sürücüyə, avtomobilinizə gətirib çıxardığı ziyana görə onu məhkəməyə verməyəcəyinə söz verdiniz. Siz subroqasiya bəndini pozdınız.
Əvvəlcədən itkin olanlara icazə verildi
Bir çox ticari mülkiyyət siyasəti, xüsusilə zərərin baş verməməsi əvvəlki subrogasiya hüquqlarından imtina etməyə imkan verir. Məsuliyyət siyasəti adətən əvvəlcədən itkilərə məruz qalmamaları ilə bağlı səssizdir, lakin ümumi konsensus, bu qadağaların xüsusi qadağan edilmədiyi hallarda icazə verilir. Bu deməkdir ki, heç bir itki baş verməsə, kimsə üçün ittiham verməyəcəyinə söz verdiyiniz bir müqavilə bağlaya bilərsiniz. Subrogasiya etmədən imtina edən iş müqavilələrinin bir çox növü mövcuddur.
Zərərin sona çatmasından imtina qaydasına istisna
Çağırışdan sonrakı imtina qaydasına bir istisna var. Standart ticarət mülkiyyət siyasəti, imtina aşağıdakılardan birinin lehinə olunduqdan sonra hüquqlarınızdan zəmanət verməyə icazə verir:
- Siyasət çərçivəsində başqa bir sığortalı
- Sizin bir kirayəçiniz
- Şirkətinizin sahibi və ya nəzarət edən bir şirkət
- Sahib olduğunuz və ya idarə etdiyiniz bir şirkət