Blanket Limitləri
Bir batareya limiti, mülkiyyətinizdən bəziləri siyasət dövründə dəyər artdıqda kifayət qədər əhatə dairəsinə sahib olmanızı təmin edir.
Limit bina və şəxsi mülkiyyət kimi bir neçə növə aid ola bilər. Bu da bir çox yerlərdə mülk üçün tətbiq oluna bilər. Məsələn, əmlak siyasətinizə binalar və şəxsi mülkləri iki yerə əhatə edən 3 milyon dollar məbləğində bir bataqlıq daxildir. Hər iki yerdə bir zərər meydana gəlsə, bütün 3 milyon dollar həddi təmin ediləcək.
Xüsusi bir məhdudiyyətdən fərqli olaraq, bir ədyal limiti əmlakınızın bir hissəsi gözlənilmədən dəyər artdıqda sizi qoruyan bir yastığı təmin edir. Məsələn, siyasətiniz verildikdən sonra, yerlərinizdən birində yeni avadanlıqlar əlavə edin. Nəticədə, şəxsi mülkiyyətinizin dəyəri 500 min dollardan 650 min dollaradək artır. Şəxsi əmlakınızın hamısı bir atəş tərəfindən məhv edildikdə, 3 milyon dollarlıq batareya sərhədi mövcud olacaq. Əgər şəxsi əmlakı $ 500,000 xüsusi bir limitlə sığortalısan, məhdudiyyətiniz istifadə olunacaqdı.
Qalan 150.000 ABŞ dolları cibindən ödəməlisiniz.
Əhatə olunan batareyanın həddi tez-tez razılaşdırılmış dəyərlə əhatə olunur . Bu əhatə seçirsinizsə, siyasətiniz başlamazdan əvvəl sığortaçıya sığortalanmış əmlak dəyərlərindən bəyanat təqdim etməlisiniz. Bəyanat sizin və sığortaçı arasında sizin göstərdiyiniz dəyərlərin sığortalanmış əmlakın faktiki dəyərləridir.
Sığortaçı bəyanatı aldıqdan sonra, siyasətinizdə olan coinsurance maddəsi dayandırılacaq. Bir zərər meydana gəlsə, sığortaçı zədələnmiş əmlaka tətbiq olunan sığorta limitinə qədər ödənəcək.
Margin Maddə
Ticarət mülkiyyəti siyasətinə bir margin bənd əlavə olunur. Bir batareya sərhədinə məruz qalan mülkiyyət zədələnmiş və ya məhv edildikdə, zərərin itirilməsi üçün məbləği məhdudlaşdırır. Bir zərər meydana gəlsə, sığortaçı zədələnmiş əmlakın müəyyən dəyərindən daha çoxunu ödəməyəcək.
Təsdiqləmə sığortalanmış əmlakın cədvəlini əhatə edir. Cədvəl bir batareya sərhədi altında sığortalanan əmlakın hər bir növünü siyahıya alır. Hər bir binanın sayı, bina nömrəsi və təsviri ilə müəyyən edilir. Bir margin bəndinin cədvəli nümunəsi aşağıda göstərilir.
Cədvəl
| Premises # : | 1 | Bina sayı : | 1 | Margin Maddə: | 120 % |
| Mülkiyyətin təsviri: Building, 125 Market St, Pleasantville, CA yerləşir |
| Premises #: | 1 | Bina sayı: | 1 | Margin Maddə: | 120 % |
| Mülkiyyətin təsviri: Business Retail Estate, 125 Market St, Pleasantville, CA yerləşir |
Bu necə işləyir
Bu nümunədə, 125 Market meydanında yerləşən binalar və şəxsi mülklər yüzdə 120 nisbətində faiz marjına məruz qalır. Sığortaçı hər bir əmlak növü üçün ödənilməli olan maksimum zərərin hesablanması üçün bu faizdən istifadə edir. Ödəniləcək maksimum itki, sığortanın bu mülkiyyəti əhatə edən zərərin ən çoxunu ödəyəcəkdir. Sığortaçı, margin bəndinin faizi zədələnmiş əmlakın dəyərinə çarpdırılmaqla ödənilməli olan maksimal zərərləri hesablayır. Bu dəyər sizin sığortanıza verdiyiniz ən son dəyər məlumatlarına əsaslanır.
Misal üçün, 3 milyon dollarlıq bir ədyal sərhədi olan əmlak siyasətini satın aldığınızı güman et. Mövcud siyasətiniz sığortaçıya təqdim etdiyiniz aşağıdakı dəyərlərə əsaslanır (limitləri və dəyərləri əvəz xərclərini göstərin):
- 1 saylı Tərəf binası (125 Market meydanı): 1 milyon dollar.
- 1 nömrəli Biznes Fərdi Mülkiyyət: $ 500,000.
- Bina № 2 (250 Market St) binası: 1 milyon dollar.
- Biznesin 2 saylı mənzilində şəxsi əmlak: $ 500,000.
Bina 1 nömrəli binada tamamilə yandırılarsa, sığortaçınız binanın yerini dəyişdirmək üçün 1,2 milyon dollardan çox (1 milyon dollardan artıq dəfə 1,2) ödəməyəcək. Eyni şəkildə, 1 saylı Tərəfdəki şəxsi əmlakınız məhv edildikdə, ən çox sığortaçı 600,000 dolları ($ 500,000 dəfə 1,2) əvəz edəcək.
Dezavantajlar
Margin maddələr sığorta şirkətlərinə deyil, sığortalılara kömək etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Mülkiyyət siyasətində margin bəndinə daxil edildikdə, itkiyə görə ödənilməli olan məbləğ ədalətli limitdən əhəmiyyətli dərəcədə az ola bilər.
Bir margin müddəası ən çox təsir göstərəcək:
- Əmlakınız böyük itkiyə səbəb olur.
- Siyasətiniz başlandıqdan sonra zədələnmiş əmlak dəyərində artmışdır.
- Sığortaçıya artan dəyəri bildirməmisiniz.
Məsələn, fərdi yerlərdə iki bina sahibi olduğunuzu güman et. Hər iki yerdə də əmlakınızın hamısı 4,5 milyon dollarlıq ədliyyə sərhədi altında sığortalanır. Əmlakınızın margin bəndində faizi 115% -ə bərabərdir. Siyasətiniz başlamazdan əvvəl, hər bir bina dəyəri 1,5 milyon dollar olduğunu göstərən insurunuza bir bildiriş göndərdiniz. Bəyanatda göstərilir ki, hər bir yerdəki şəxsi əmlakınızın dəyəri 750 min dollardır.
Bina və onun məzmununa ciddi ziyan vuran yerlərdən birində yanğın çıxır. Bina üçün 1,8 milyon dollar və şəxsi malınız üçün 900 min dollar zərər vurur. Zərərin ümumi məbləği 2,7 milyon dolları təşkil edir ki, bu da sizin battaniyanıza nisbətən azdır. Buna baxmayaraq, sığortaçınız binanızın zərərinə (1,5 milyon dollar 1,15 dollar) və şəxsi mülkinizə ($ 750,000 dəfə 1,15) $ 862,500 qədər yalnız 1,75 milyon dollar ödəyəcək. Qalan itkini özünüz ödəyəcəksiniz. Cibinizdəki zərəriniz, binanıza zərər verdiyiniz üçün 50.000 ABŞ dolları və şəxsi mülkünüzə verilən zərər üçün 37.500 ABŞ dollarıdır.
Təminat və Deductibles
Sadəlik üçün, yuxarıda göstərilən hesablamalar deductibles və coinsurance yox idi. Bunlar ödənilməli olan maksimum zərərin hesablanmasına təsir göstərmir. Bununla belə, sizin sığortaçı hər hansı bir zərərin ödənişini məbləğinizlə azaldacaqdır. Siyasətinizə bir coinsurance maddəsi daxildirsə, zədələnmiş əmlakınız sığortalanarsa, sığortaçı sizin itkin ödənişinizi azaldacaqdır.