Risklərin saxlanması
Bir iş özünü sığortalı saxlamağı seçir, çünki bəzi riskləri saxlamağı seçmişdir.
Bu iş pulun məbləğinə və pul qazanmaq istədiyi risklərin növünə təsir edir. Daha sonra bu risklər nəticəsində yaranan zərərləri ödəmək üçün bir fond yaradır. Bir nümunə.
Idyllic Inn, turistlərin uğrak yeri olan böyük bir oteldir. Otel adətən hər il bir neçə öhdəlik tələb edir. Çoxları slip-and-fall qəzalarında xəsarət almış qonaqlar tərəfindən verilir. Ən çox iddia kiçik idi, lakin otel 50.000 ABŞ dollarını aşdı.
Idyllic Inn, hər məbləğin 1 milyon ABŞ dolları olan ümumi bir məsuliyyət siyasəti çərçivəsində sığortalanır. Otel, məsuliyyət sığortası xərclərini azaltmaq üçün bəzi zərərləri qorumaq üçün seçildi. Beləliklə, Idyllic'in məsuliyyət siyasəti 100.000 ABŞ dolları özünü sığortalı saxlamağı ehtiva edir. Firma məsuliyyət tələblərini ödəmək üçün bir fond qurdu. Bir iddia ortaya çıxarsa, otel 100.000 ABŞ dolları tutma məbləğinə qədər ziyan ödəməlidir.
Zərərlər 100.000 ABŞ dollarından çox olarsa, Idyllic-in məsuliyyət sığortaçısı qalan məbləği 1 milyon ABŞ dolları siyasət limitinə qədər ödəyəcək.
Özünü sığortalı saxlama, işəgötürənin risklərin idarə edilməsi planının əhəmiyyətli bir hissəsi ola bilər. Lakin, adətən yalnız orta və ya böyük işəgötürənlər üçün mövcuddur. Kiçik işəgötürənlər cibindən böyük itkiləri ödəmək üçün maliyyə imkanlarına malik deyillər.
Dövlət Qanunları
Bəzi dövlətlər müəyyən sığorta növləri üçün əvəzləşdirmə kimi özünü sığortalı saxlamağın istifadəsini məhdudlaşdırırlar. Bir çox dövlətlər müəssisələrin müəyyən tələblərə cavab vermədiyi halda, məsuliyyət sığortası yerinə SIR istifadə etməyi qadağan edirlər. Məsələn, SIR yalnız bir iş müəyyən bir sayıda autos varsa (məsələn, 25) icazə verilə bilər. Biznesdən pul və ya depozit sertifikatı kimi maliyyə təhlükəsizliyi sübutlarının təqdim edilməsi tələb oluna bilər. Bundan əlavə, öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə görə məsuliyyətin sığortalanması tələb olunur.
Bir çox, lakin hamısı deyil, dövlətlər, işəgötürənlərin işçilərinin bir hissəsinin ödəniş öhdəliyindən azad və ya SIR vasitəsilə özlərini sığortalamasına icazə verirlər. Özünü sığortadan istifadə etmək üçün işəgötürən dövlət işçiləri təzminat orqanından özünü sığorta şəhadətnaməsini almaq məcburiyyətində ola bilər. Əlavə işçilərin kompensasiya sığortaını almaq tələb oluna bilər. Artıq sığortaçı maliyyə təminatının sübut edilməsini, məsələn, zəmanət və ya akkreditiv tələb edir. Akkreditiv bank tərəfindən verilir. İşəgötürən yatırdığı vəsait işəgötürən müflisləşsə belə, ödənişlərin ödənilməsi üçün təmin ediləcəkdir.
Bu necə işləyir
Burada özünü sığortalı tutma adətən necə işləyir:
Birincisi, firmanızın məsuliyyət risklərini qiymətləndirir və tək zərər üçün saxlaya biləcək maksimum məbləği müəyyən edir. Bu məbləğ Sizin SIR olacaq. Məsələn, firmanız 1 milyon dolları keçməmiş hər hansı bir zərərin idarə edə biləcəyinə qərar verin. Sizin SIR 1 milyon dollardır. Şirkətiniz $ 870,000 itkisi qeydə alsaydı, firma bütün məbləği ödəyəcək və sığortaçı heç nə ödəməyəcək. Sığortaçının zərər SI'ınızı aşmadığı üçün ödəmə öhdəliyi yoxdur.
Bundan sonra işiniz SIR-dən daha az olan bütün zərərləri ödəmək üçün bir fond yaradır. Fondunuz siyasət dövründə topladığınız bütün iddiaları ödəmək üçün kifayət qədər olmalıdır. Həmin dövrdə baş verməyiniz gözlənilən maksimum zərərin dəyərini qiymətləndirməlisiniz. Yığılmış zərərlər SIR-ın məbləğindən artıq ola bilər. Misal üçün, iki kayıbı 800.000 ABŞ dolları, biri isə 400.000 ABŞ dolları üçün saxlayırsınız.
Heç bir zərər SIR'ınızı aşmır, lakin birlikdə $ 1,2 təşkil edir. Əgər itkilərin ödənilməsi üçün yalnız 1 milyon dollar ayırsanız, 200 min dollar qısa olacaqsınız.
Üçüncü addım qanunla tələb olunan zərərin ödənilməsi fondunu yaratmaq və saxlamaqdır. Sizin vəsaitləriniz faizlə hesablanır. Bəzi öz-özünə sığınan retentions yalnız zərərləri daxildir. Digərləri isə zərərləri və iddia xərcləri daxildir. Sizin SIR-a iddia xərcləri daxildirsə, SIR daxilində olan iddiaları düzəltmək üçün məsuliyyət daşıyırsınız. Bu funksiyanı yerinə yetirmək üçün üçüncü tərəf administratoru işə götürə bilərsiniz. Alternativ olaraq, sığortaçınız iddialar xərcləri üçün iddia və qanun layihəsini düzəldə bilər.
A SIR, hər bir iddia limiti və ya Hər bir Tədbir limiti ilə bağlı ola bilər. İllik ümumi məbləğ də tətbiq oluna bilər. SIR'dan daha az olan siyasət dövründə çoxsaylı iddiaları olduğu halda ümumi məbləğ işinizi qoruyur.
Nəhayət, qanunla artıq bir siyasət satın ala bilərsiniz. Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, avtomatik öhdəliyinizə və ya işçilərin kompensasiya öhdəliyinə malik olduğunuz halda, artıq əhatə dairəsi tələb oluna bilər.
SIR-ın faydaları
A SIR bir çox faydalar təqdim edir. Birincisi, sığorta haqları üzrə əhəmiyyətli qənaət təmin edə bilər. Digər bir üstünlük isə iddiaların tənzimlənməsi prosesində daha çox nəzarətdir. Bir iddia SIR daxilində qaldıqda, onu həll etmək və ya məhkəmədə ittiham etmək barədə qərar qəbul edə bilərsiniz. Üçüncüsü, öz pullarınızı istifadə edərək, bir çoxunu ödəyəcəklərdən sonra itkiləri nəzarət etmək üçün bir təşviq var. Dördüncüsü, pul vəsaitlərinin hərəkəti yaxşılaşa bilər. Sığorta haqları vasitəsilə əvvəlcədən ödəmə yerinə ziyan çəkdikləri zərərləri ödəyəcəksiniz.
Marianne Bonner tərəfindən redaktə edilmişdir