Hefty faiz dərəcələri olmadan biznesin maliyyələşdirilməsinin ən yaxşı yolları
Biz ənənəvi banklar, alternativ kreditlər , payday kreditləri və SBA kreditləri verdik.
SBA kreditləri son zamanlarda sahibkarın məşhur maliyyə mənbəyinə çevrildi. Bunun səbəbi bu kreditlərin Kiçik Biznes İdarəsi tərəfindən təmin olunduğudur. Əgər SBA tərəfindən təmin edilmiş bir kommersiya bankından kredit alsanız, bank sizə verməkdən daha çox istəkli olacaqdır, çünki kreditin ödənilməməsində öhdəliyiniz varsa SBA müəyyən faizlərin bir hissəsini ödəyəcəkdir. banka kredit.
Kiçik Biznes İdarəsi tərəfindən təklif olunan müxtəlif SBA bazlı kredit proqramları var. Bunlar daxildir:
7 (a) Kredit Proqramı:
Bu, SBA-nın əsas kreditlərindən ən çevik növlərindən biridir. Bu növ kredit üçün, SBA beş milyon dollara qədər (5,000,000 ABŞ dolları) qədər borc götürür, bu da ümumi borcun təxminən 75 faizini təşkil edir.
2017-ci ilin martında 7 il və ya daha az müddətdə ödənilməli olan SBA 7 (a) krediti 25 min ABŞ dolları və ya daha az faiz dərəcəsi 8 faizə bərabərdir. Digər tərəfdən, əgər eyni krediti yeddi ildən çox müddətə ödəyirsə, faiz 8,5 faiz təşkil edir. $ 25,001 ABŞ dolları və 50,000 ABŞ dolları arasında olan və 7 il və ya daha az bir dövr ərzində ödənilməli olan bir SBA 7a krediti növü faiz dərəcəsini 7 faizə cəlb edir, lakin əgər kredit 7-dən çox olan bir dövrdə ödənilməlidirsə illik faiz dərəcəsi 7,5 faizdir.
Əgər bir girişimcinin hazırda SBA 7a tipli krediti 50,000 ABŞ dollarından çox olduğu halda, geri qaytarma müddəti 7 ildən aşağı olduqda, lakin dövr 7 ildən artıq olarsa, faiz dərəcəsi 6 faiz ödəyəcək, sonra faiz dərəcəsi yüzdə 6,5 tətbiq olunacaq. Xatırladaq ki, SBA 7a kredit proqramlarının minimum məbləği yoxdur, lakin beş milyon dollar həcmində ($ 5,000,000) var. Kreditiniz 150.000 ABŞ dollarından azsa, SBA kreditin 85 faizini təmin edir, lakin kredit 150 min ABŞ dollarından çox olarsa, kreditin yalnız 75 faizi təmin edilir.
SBA 7a kreditini almaq üçün tələblər nədir?
Hər bir fərdi SBA 7a kreditləri üçün uyğun ola bilməz. Bu uğursuz olsa da, gerçəklikdən qaça bilmərik. Həqiqətdir ki, biz hamımıza layiq ola bilmərik. Niyə? Burada bəzi kreditlər verilməyəcəyinə bir baxın:
- Son 2 ildə çalışan bir işiniz olmalıdır: Bu tətbiq günündə heç bir işlə məşğul olmayan insanlar üçün bir maneədir.
- Şəxsi Kredit Hesabınız: Bəlkə kredit hesabınız SBA kreditinə uyğun olub-olmadığını müəyyənləşdirməkdə böyük bir rol oynayır. SBA kreditlərindən istifadə etmək üçün hazırda 680-dən yuxarı kredit hesabınız olmalıdır.
- $ 50,000 Son bir il üçün biznes gəlir: Başqa bir maneə? Ən mütləq, əksəriyyətimiz bu gəlirli müəssisələrə sahib deyillər və bu da bu tələbin avtomatik olaraq bizi qıra biləcəyini bildirir.
Yuxarıda göstərilən tələblər bir-birimizə 7a SBA-nın zəmanətli kredit növünə daxil olmaqdan məhrum olmuşdur.
SBA 7a kreditləri üçün faiz dərəcələrini müəyyənləşdirir?
Bu, hər birimizin kreditin bu növü üçün müraciət etmək barədə qərar qəbul etməzdən əvvəl çox yaxşı bilməsi vacibdir. 7a kreditləri üçün faiz dərəcəsinin müəyyənləşdirilməsinə gəldikdə bir sıra amillər mövcuddur. 2017-ci il martın 1-nə kimi bu kredit proqramı üzrə faizlərin müəyyənləşdirilməsi üçün istifadə olunan perimetrlar aşağıdakılardır.
- Əsas faiz dərəcəsi: Bu, ictimai faiz krediti tədbiridir və üç kateqoriyaya bölünür; ilk növbədə, SBA kəmər dərəcəsi ilə Libor (30 gün) plus 3 faiz.
- Kredit müddəti: SBA kredit növündə yalnız iki ödəniş müddəti var; ya 7 ildən və ya 7 ildən yuxarı. Biri bir il geri ödəmə müddəti ilə kredit alırsa, ikisi də eyni krediti altı il geri ödəmə müddəti ilə alırsa, ikisi də 7 illik ödəniş müddətinə düşəcək və eyni faiz dərəcəsini çəkəcəkdir. Alternativ olaraq, əgər başqa bir şəxs eyni krediti 8 il geri ödəmə müddəti ilə ödəyirsə 10 il müddətinə kredit götürsəniz, kreditlər 7 ildən çox ödəniş müddətinə düşdüyündən ortaq faiz dərəcəsi tətbiq olunacaq.
- Kreditin məbləği: SBA 7a tipli kreditlər üç kateqoriyaya bölünür: 25,000 dollardan aşağı, $ 25,001 ilə $ 50,000 arasında və 50,000 dollardan çox. Bu, 30.000 ABŞ dolları məbləğində kredit götürsəniz, mən 49,999 ABŞ dolları məbləğində kredit alıram. həm də 50.000 ABŞ dollarından aşağı olan eyni kateqoriyaya bölünür. Bununla yanaşı, kreditin həcmi nə qədər yüksək olduğuna, faiz dərəcəsi və əksinə aşağı olduğunu qeyd etmək yaxşıdır.
Sabit və dəyişkən SBA faiz dərəcələri
Digər ənənəvi kreditlər kimi, 7a tipli kreditlər də sabit faiz növünə və dəyişkən faiz növünə malikdirlər. Sabit faizli olanlar deməkdir ki, kreditin bütün ödəniş müddəti ərzində heç bir bank ödəniş zamanı kreditə verilmiş faiz dərəcəsini dəyişə bilməz. Lakin, dəyişən növü ilə, faiz bazarda dəyişikliklərə görə dəyişir.
SBA 7a kreditləri üçün, banklar, mövcud olan bazarda mövcud bazar faizlərinin 3 növündən asılı olaraq dəyişən faiz dərəcəsini sıfırlayır; prim dərəcəsi, LIBOR dərəcəsi və SBA Peg dərəcəsi. Bu ilin 1-ci martına əsasən, bazar qiymətləri aşağıdakılardır: baş nisbəti yüzdə 3,75, Libor nisbəti yüzdə 3,79, SBA nisbəti yüzdə 1,75 olarkən. Bu dərəcələr zaman-zaman dəyişə bilər və indiyədək, onlar çox aşağı deyilir. Bu dərəcələr yüksək olduqda kreditlərin ödənilməsi faizləri də yüksək olacaq. Bir zamanlar aşağı getdikləri təqdirdə, SBA 7a kreditləri üzrə faiz dərəcələri də olacaq.
SBA 7a kredit növünün alınması xərcləri
Bəlkə bir SBA 7a tipli kredit aldıqda ödənilməli olan ümumi məbləğə təsir edən faiz dərəcələri deyil. Hər hansı borcalanın baş verməsi lazım olan ümumi dəyəri müəyyən etmək üçün oyuna daxil olan digər amillər var. Bunlara daxildir:
- Təqaüd haqqı: Banka və ya hansı maliyyə təşkilatına hər hansı bir kredit üçün müraciət edərkən, təşkilat krediti ödəmək üçün xərcləri ödəyir. Bütün bu xərclər borcalana verilir. Hazırda hər bir maliyyə institutu 4 faiz təşkil edən mənfəət haqqına malikdir. Bu deməkdir ki, əgər 100.000 ABŞ dolları məbləğində kredit götürsələr, onlar yalnız ümumi məbləğin 4 faizini alırlar.
- Zəmanət haqqı: Bu ödəniş əvvəlcə borc verən tərəfindən SBA- ya kredit vermək üçün müraciət etdikdə, lakin bağlanma müddətində ödənilir, borcalanın zəmanət haqqının yükünü daşıması lazımdır. Bu gündən etibarən, 150 min ABŞ dollarından aşağı olan kreditlər üzrə təminat haqqı SBA tərəfindən həyata keçirilməmişdir. Halbuki daha yüksək olan hər hansı bir kredit hazırda 3 faizdən 3,75 faizə qədər olan bir zəmanət ödənişi ilə bağlıdır. Zəmanət haqqı kreditin ümumi məbləğinə və kreditin ödəmə müddətinə əsaslanır. Məsələn, bir ildən sonra yaranan 150.000 ABŞ dollarından çox məbləğdə kredit 0,25% -i zəmanət haqqı alır. Əgər SBA 7a krediti $ 150,000-dan artıqdırsa və bir ildən artıq olan dövrdə yaranırsa, faiz dərəcəsini zəmanət etmək üçün 3-cü səviyyəli faiz sistemi istifadə olunmalıdır. 150.000-700.000 ABŞ dolları arasında kreditlər üçün; 3 faiz zəmanət haqqı alınır. 700.000 ilə $ 1.000.000 arasında kreditlər üçün; kreditlər 1,000,000 ABŞ dollarından çox olduqda, 3,5 faiz zəmanət haqqı alır; 3.75 faiz zəmanət ödənişi alınır. 150.000 ilə 700.000 ABŞ dolları arasında; 3 faiz zəmanət haqqı alınır. 700.000 ilə $ 1.000.000 arasında kreditlər üçün; kreditlər 1,000,000 ABŞ dollarından çox olduqda, 3,5 faiz zəmanət haqqı alır; 3.75 faiz zəmanət ödənişi alınır.
- Borc SBA 7a kredit proqramlarının ümumi dəyəri (faiz dərəcələri artı xərclər) və ya hətta hər hansı digər kredit növü illik faiz gəliri (APY) olaraq adlandırılır. Bu, bütün kreditlərdən sonra hər hansı bir borcalanın daxil olduğu ümumi məbləğdir.
CDC / 504 Kreditlər
SBA CDC / 504 kreditləri uzunmüddətli şərtlərdir ki, əsasən daşınmaz əmlaka və ya digər inkişaf növünə investisiyalar etmək istəyən şəxslər üçün nəzərdə tutulmuş kreditlərdir . Bu növ kreditlər üzrə banklar tərəfindən ödənilən faiz dərəcələri Kiçik Biznes İdarəsi tərəfindən müəyyən edilir. İndiyədək, 2017-ci ilin mart ayında bu nisbət yüzdə 3.93 ilə 4.57 arasında dəyişir. Bununla birlikdə faiz dərəcəsi borc alan kreditin məbləğindən asılıdır.
CDC Krediti əsasən iki növdən ibarətdir:
Bir maliyyə qurumundan alınmış borcun ümumi məbləğinin yüzdə 50'sini təşkil edən bir kredit, bu vəziyyətdə bir bank və hər hansı sertifikatlı bir inkişaf şirkəti tərəfindən verilən kreditin ümumi məbləğinin yüzdə 40ı. Bu deməkdir ki, borcalanın borc verən kimi əvvəlcədən ödəmə kimi çıxış edəcək ümumi məbləğin 10 faizi lazımdır.
Bu növ kreditlər üzrə faiz dərəcələri çox aşağı səviyyədədir. Bu, bank kreditinin CDC borcunu əvəz etməsi və borcalanın əmlaka sərmayə qoyduqları üçün bankın pulunu geri ala bilməyəcəyi ehtimalı azdır.
Digər normal kreditlərlə olduğu kimi, CDC / 504 kreditləri də hər bir borcalanın qarşılanması lazım olan müəyyən tələblərə sahibdir . Bunlara;
- 4 ildən çox müddətə daşınmaz əmlakda olmuşdur.
- 680-dən yuxarı fərdi kredit hesabı verin
- Depozit kimi fəaliyyət göstərəcək borcun ümumi məbləğinin ən azı 10% -i olmalıdır.
CDC / 504 kreditlər üzrə cari faiz dərəcələri
Bu kreditlər 10 illik ödəniş müddətində və ya 20 il müddətinə qaytarılır. Hər bir kreditin ümumi faiz dərəcəsi xəzinədarlıq dərəcəsindən, sabit faizdən və mövcud olan ödənişlərdən ibarətdir.
Kredit 10 il müddətində ödənilməli olduqda, mövcud faiz dərəcələri aşağıdakılardır: 5 illik xəzinə nisbəti təxminən yüzdə 2,01, sabit faizlə yüzdə 0,38, davam edən ödəniş isə yüzdə 1,7. Bu deməkdir ki, ümumi faiz dərəcəsi ödəmək məcburiyyətində qalacaqsa, xəzinədarlıq dərəcəsinin, sabit dərəcənin və davam edən illik ödənişlərin ümumi həcmi 4.09 faiz təşkil edir.
20 illik ödəniş krediti dövrü üçün 10 illik xəzinə dərəcəsi 2,49 faiz, sabit faiz dərəcəsi isə 0,48 faiz, davam edən illik ödənişlər 1,7 faiz, ümumi faiz dərəcəsini 4,67 faiz təşkil edir. Kreditin Sertifikatlaşdırma İnkişafı Şirkəti tərəfindən verilən faiz dərəcələri sabit qaldığından xəbərdar olmaq vacibdir, lakin digər bank hissəsi də böyük marj ilə deyil, bəzən dəyişə bilər.
SBA kredit proqramları , 2017-ci ilin mart ayından etibarən yuxarıda açıqlanan dərəcələrlə mövcuddur. Bir tələbə cavab verdiyi müddətdə, ya SBA 7a tipli bir kredit növü ala bilərsiniz və ya daşınmaz əmlaka investisiya etmək istəyirsinizsə, onda CDC / 504 krediti də mövcuddur.
Əgər SBA 7a tipli kreditlər sizin biznesinizi inkişaf etdirəcəksə, əvvəlcədən SBA-yə zəmanət haqqını ödəyəcək bir borcalanı ala bilərsiniz. Digər tərəfdən, daşınmaz əmlaka sərmayə qoymaq istəyirsinizsə, CDC krediti, əmanətinizdə iştirak etmək üçün borclu olan məbləğin ümumi dəyərinin 10 faizindən çoxuna malik olduğunuz müddətdə sizə kömək edə bilər.