Sığortaçının pul qazanması necədir
Sığorta bazarının necə işlədiyini başa düşmək üçün ilk növbədə sığortaçıların pul qazanmasını necə başa düşməlisiniz.
Sığorta şirkətlərinin iki əsas gəlir mənbəyi var: investisiya gəlirləri və anarxiya mənfəəti.
Sığortaçılar aktivlərə sərmayə qoymaqla pul qazanırlar. Dövlət sığorta müfəttişləri sığortaçıların sərmayə edə biləcəyi aktivlərin növlərini diktə edirlər. Ümumiyyətlə, sığortaçılar yalnız "təhlükəsiz" aktivlərə pul köçürə bilərlər. Nümunələr dövlət və bələdiyyə istiqrazlarıdır. Qaydalar sığortaçıları qorumaq üçün nəzərdə tutulmuşdur. Onlar sığorta şirkətlərinin ödənişli ödənişlər üçün ödənişli və ödənişli olaraq qalmalarını təmin edirlər.
Sığortaçının ayrıca almançılıq mənfəətindən pul qazanması. Bu müddət bir sığortaçı mükafat yığan pul və onun iddiaları və xərcləri ( agent və broker komissiyaları daxil olmaqla) ödəyərkən yaranan xərclər arasındakı fərq deməkdir. İddia və xərclərdə ödənilən mükafatlardan daha çox pul toplayan bir sığortaçı, anarxiya qazancını qazanacaq. Sığortaçının mükafat topladığı iddialara və xərclərə daha çox verdiyi təqdirdə, bir sığorta xərcini davam etdirəcəkdir.
Müflisləşmə zərərini təmin edən bir sığortaçı, faizli mənfəətin xərci anbarın zərərini aşarsa, hələ ki, mənfəət əldə edə bilər. Məsələn, bir sığortaçı 50 milyon ABŞ dolları investisiya gəlir əldə edib və 40 milyon ABŞ dolları məbləğində pul vəsaitini itirib. O, hələ də 10 milyon dollar mənfəət qazanıb. Faiz gəliri az olduqda, sığortaçılar öz anlayışlarına diqqət yetirməlidirlər.
Zəmanət tələbləri
Sığortaçılar mükafatlarındakı pulları dərhal istifadə edə bilməzlər. Bu mükafat qazanana qədər gözləməlidirlər. Qazanılmış mükafatlar, gələcək iddiaları ödəmək üçün qazanılmış mükafat ehtiyatı olaraq edilməlidir. Premium bir siyasətin müddətində proqnoz əsasında qazanır. Sığortaçı sığorta haqqının ödəniş müddətinin başlanmasından əvvəl ödəməsi halında, bütün mükafat o tarixdən etibarən əldə edilir. Altı ay siyasət dövrünə yarısı mükafat qazanır. Siyasətin bitməsinə qədər mükafat tam qazanmır.
Sığortaçılar artıq baş vermiş itkilərin, o cümlədən hələ bildirilməmiş hallar üçün pul ayırmalıdırlar. Bu pula zərər ehtiyatı deyilir.
Kapasite
Sığortaçının pulunun əhəmiyyətli bir hissəsi ehtiyatlarla bağlı olduğundan, yeni siyasətlərin verilməsi üçün maliyyə imkanlarından məhrum ola bilər. Xoşbəxtlikdən, bir sığortaçı təkrar sığorta ala bilməklə öz potensialını artıra bilər. Sığortaçının təkrarsığorta aldığı zaman gələcək zərərlərin bir hissəsini reasüröre ötürür. Risklərin təhvil verilməsi sığortaçı qazanılmış mükafat ehtiyatları kimi saxlamalı və bununla da sığortaçıya yeni siyasət vermək qabiliyyətini artıra bilər.
Sığortalıların mövcudluğuna təsir edən amillər
Sığortaçının maliyyə sağlamlığına və bununla bağlı siyasət vermə qabiliyyətinə təsir göstərə biləcək bir sıra amillər mövcuddur.
Bunlardan biri fəlakətli hadisələrdir. Qasırğalar, zəlzələlər və qaz partlayışları kimi başlıca hadisələr əmlak sığortasının böyük itkilərini yarada bilər. Müəyyən risklər üçün böyük tələbləri ödəyən sığortaçılar gələcəkdə bu riskləri sığortalamaq və ya istəməmək istəmirlər. Bundan əlavə, bir çox fəlakətli itkilər reasüratorlar tərəfindən bölüşdürülür. Böyük itkilərə səbəb olan təkrarsığortaçılar sığortaçılarla təkrar sığorta müqavilələrinin yenilənməsini istəməzlər. Təkrarsığorta təmin edilmədən, sığortaçıların yeni siyasət yazma qabiliyyəti azalır.
Sığortaçının potensialını təsir edən digər bir amil hüquqi iqlimdir. İddialı bir hüquqi mühitdə sığortaçılar bir çox böyük məhkəmə iddialarına çata bilərlər. Poor zərər təcrübəsi, bir sığortaçıya bir anbar zərəri saxlamağa səbəb ola bilər. Yenidən sığortaçının sığortaçının təkrarsığorta müqavilələrini yeniləmək istəmədiyi halda, məsuliyyət sığortaçısının potensialı daha da azalda bilər.
Sığortaçının yeni siyasət yazma qabiliyyəti ümumi iqtisadi şərtlərdən də təsirlənir. DəyirmiĢ dövrlərdə biznes sığortası alıcıları daha az əhatə ala bilər və ya tamamilə sığortalana bilər. Müəssisələrin satış və əmək haqqı (hansı mükafatların tez-tez bazara alındığı) aşağı düşə bilər. Nəticədə sığortaçılar üçün daha az mükafat gəlir. Bir də tənəzzül zamanı faiz dərəcələri də aşağı ola bilər. Faiz dərəcələri az olduqda, sığortaçılar öz investisiyalarından az gəlir əldə edirlər.
Hard və ya Yumşaq Market?
Bir sıra fəlakətli hadisələr, qanuni bir hüquqi mühit və / və ya pis bir iqtisadiyyat çətin bir sığorta bazarının mərhələyə gələ bilər. Belə hadisələr sığortaçıların yeni siyasət yazma imkanlarını azaldır. Ters də doğru. Güclü bir iqtisadi iqlim, əlverişli hüquqi mühit və / və ya bir neçə fəlakətli hadisənin potensialı artır. Həddindən artıq gücü yumşaq sığorta bazarını yarada bilər.
Yumşaq bazarın xüsusiyyətləri
Yumşaq bazar aşağıdakı xüsusiyyətlərlə xarakterizə olunur:
- Bir çox sığortaçı biznes üçün rəqabət aparır
- Əhatə geniş yayılmışdır
- Sığorta qiymətləri aşağı
- Müəlliflər çevik və əhatə şərtlərini müzakirə etməyə hazırdırlar
- Geniş əhatə pulsuz mövcud bəzi uzantıları ilə mövcuddur
- Anderraytinq standartları rahatdır
Hard Marketin xüsusiyyətləri
Sərt sığorta bazarı yumşaq bir vəziyyətdir. Çətin bazarın xüsusiyyətləri aşağıdakılardır:
- Nisbətən az sığortaçı əhatə edir
- Əhatə etmək çətin (hətta mümkün deyil) əldə etməkdir
- Sığorta qiymətləri yüksəkdir
- Müəlliflər istəksiz və ya əhatə şərtlərini müzakirə etmək istəmirlər
- Geniş əhatə almaq çətindir. Bəzi uzantılar əlavə mükafat üçün istifadə edilə bilər
- Anderraytinq standartları ciddidir
Nəhayət
Sığorta bazarı çox fərqlidir. Sektorun bir seqmenti çətin bir bazarda ola bilər, ikisi isə yumşaq bir bazarda. Hələ bir başqa seqment arasında bir yerdə ola bilər.