Zərər çəkmək nədir?
Zərərə səbəb olan müddət, istisnasız təhlükə ilə nəticələnən zərər nəticəsində yaranmış təhlükə ilə nəticələnən zərər deməkdir. Yəni, istisnasız bir təhlükə əmlakın zədələnməsinə gətirib çıxarır, bu da digər əmlakın zədələnməsinə səbəb olan örtülü təhlükə törətməyi tövsiyə edir.
Bundan sonrakı (sığortalı) təhlükənin səbəb olduğu ziyan əhatə olunur.
Zəlzələdən sonra meydana gələn zərərin nümunəsi bir yanğın nəticəsində yaranan maddi ziyandır. Məsələn, bir zəlzələnin qaz anbarının yıxılmasına səbəb olacağını güman et. Xırda qaz anbarı bir binaya zərər verən yanğın tetikler. Çökən hadisə zəlzələ idi, kommersiya mülkiyyət siyasəti çərçivəsində istisna edilən təhlükə. Zəlzələ bina yandıran yanğın törətmiş maddi ziyana səbəb oldu. Tipik bir əmlak siyasətində zəlzələnin istisnası yanğın nəticəsində baş verən zərər üçün istisna ehtiva edir. Beləliklə, binanın yanğınındakı ziyan əhatə olunub. Zəlzələ səbəb olduğu ziyan xaric edilib.
Əmlak siyasətinin bir çoxu bütün riskli şəkildə tətbiq olunur. Yəni, onlar xüsusilə istisna edilməyən hər hansı bir təhlükə nəticəsində yaranan zərər və ya zərərləri əhatə edir. Həll edilməmiş təhlükələr, adətən, zərərin səbəbləri ilə bağlı siyasətin bir hissəsində təsvir olunur.
Artıq itki istisnaları bu hissədə yerləşir.
İstisnalar
Ən çox kommersiya mülkiyyət siyasətində, həddindən artıq təhlükələr iki geniş qrupa bölünür. Birinci qrup daşqın , yerin hərəkəti və nüvə təhlükəsi kimi böyük təhlükələrdən ibarətdir. Bu təhlükələrdən birinin yaratdığı bir hadisə bir çox sığortaçıya təsir göstərə bilər.
Beləliklə, bu təhlükələr bir -birinə ziddiyyət təşkil edən səbəblərə tabedir. Bu sözlər, təhlükəli bir zərərin yaranmasına və təhlükəyə məruz qalmasına baxmayaraq, sadalanan təhlükənin səbəb olduğu zərərin əhatə dairəsini aradan qaldırır.
Birlikdə qarşılaşan səbəbli dil yalnız ilk risk qrupuna aiddir. Bütün digər təhlükələr bu dildən azaddır. Həddindən artıq təhlükələrdən qorunan hər iki qrup da itkin düşməsi üçün istisnalar ehtiva edir.
Zərər istisnalarına nail olmaq
Tipik bir kommersiya mülkiyyət siyasətində tapılan istisnaların bir hissəsi gələcək zərər üçün istisna ehtiva edir. Üç nümunə aşağıda təsvir edilmişdir. Bu üç istisnalar standart ISO mülkiyyət siyasətində görünür. Aşağıdakı ssenarilərdə, zədələnmiş əmlakın İSO siyasəti çərçivəsində sığortalanması olduğunu düşünün.
Mantar
Mantar hariç tutma , varlıq, böyümə, yayılma, yayılma və ya göbələk, yaş və ya quru çürük və ya bakteriyaların hər hansı bir fəaliyyətinə aiddir. (Kalıp bir növ göbələkdir.) Lakin göbələk, yaş və ya quru çürük və ya bakteriya müəyyən bir itki səbəbi ilə nəticələnsə , sığortaçı müəyyən edilmiş itki səbəbi itkisi və ziyana görə ödənəcəkdir.
Mantar hariç tutma, müəyyən bir zərər səbəbi ilə meydana gələn zərər üçün istisna təmin edir. Sonuncu bir çox ayrı təhlükələrdən ibarət olan müəyyən bir müddətdir.
Nümunələr od, şimşək; fırtına və dolu.
Bir göbələyin bir sığortalı binanın içərisində bir divara zərər verdiyini düşünün. Mantar da divar içərisində elektrik kabelinə zərər verir. Zərərli kabellər binanı zədələyən yanğın tetikler. Yanğın müəyyən bir zərər səbəbidir. Binanın ziyanına mantar səbəb olduğu bir telə zərər verən yanğın səbəb oldu. Beləliklə, yanğın ziyanla örtülüdür. Bina və ya mantarın səbəb olduğu kabelin zədələnməsi əhatə olunmur.
Böcəklər, quşlar və ya gəmilər
Bir çox mülkiyyət siyasəti həşərat, quş və ya kemiricilərin yuva və ya istifadəsi nəticəsində yaranan zərərləri istisna edir. Həm də bu heyvanlar tərəfindən çıxarılan atık məhsul və ya sekresiyalardan yaranan zərərlər də istisna olunur. Bununla belə, əhatə həşərat, quş və ya gəmiqayırma yuvası, istiliyin tullantıları, tullantıların məhsulu və ya sekresiya nəticəsində müəyyən edilmiş zərərin səbəbi ilə zədələnir.
Məsələn, göyərçinlər maşın dükanının damına oturacaqlar. Çörəkləri yığır və damda yerləşən kondisioner birinə zərər verir. Zərər vahidin sızmasına səbəb olur və su bina daxilində sızar. Su dükanda maşınlara ziyan vurur. Su ziyanının müəyyən bir zərər səbəbi. Su zəmanəti kuş qığılarının səbəb olduğu kondisionerə zərər verər. Beləliklə, suyun səbəb olduğu maşınlara dəyən zərərlər əhatə olunmalıdır. Kondisionerə dəyən ziyan həddindən artıq təhlükə (quş tullantıları) səbəb olduğu üçün əhatə olunmur.
Mexanik dağılmalar
Ticarət mülkiyyətinin bir çox siyasəti santrifüj qüvvə səbəb olan qırılma və ya partlayışlar da daxil olmaqla, mexaniki arızalar üçün örtüyü istisna edir. Lakin, liftin çarpışması nəticəsində mexaniki arızalar meydana gələrsə, sığortaçının asansör çarpışması nəticəsində yaranan zərər və ya zərər üçün ödəməsi mümkündür.
Bir bina içərisində yük asansörünün aşırı ısınması və mexaniki bir qəzaya uğraması olduğunu düşünün. Arızalar liftin ikinci mərtəbədən zirzəməyə enməsinə səbəb olur. Həm asansör, həm də içəridə olan mallar toqquşma nəticəsində zədələnir. Çarpmanın səbəb olduğu lift və onun məzmununa ziyan dəyməlidir. Mexanik qəzaların səbəb olduğu liftə dəyən ziyan xaric edilib.