Təmizləmə cərimələrindən çəkin
Proqnozlar lazımdır
Biznes gəlirləri üzrə zərərlər sizin şirkətinizin işlədiyi dövrdə şirkətin əslində itirdiyi gəlir məbləğinə əsasən hesablanır. Sığortaçının ən çox zərər üçün ödəyəcəyi sığorta üzrə iş gəliri limitidir.
Səviyyəni kifayət qədər seçmək üçün aşağıdakı iki proqnozu verməlisiniz:
- Şirkətinizin növbəti on iki ay ərzində əldə etməsi gözlənilən gəlir miqdarı. Sizin biznesinizin gəlir həddi gələcək gəlirlərinizə görə hesablanır.
- Fiziki zərərdən sonra zərərli əmlakı təmir etməlisiniz. Yəni işiniz zədələndikdən sonra işinizi bağlamaq məcburiyyətində qalırsa, onda təmir etmək və biznesinizə yenidən qaçmaq lazımdır? Biznes gəlirləri üzrə sığorta zamanı bu dövr bərpa dövrü adlanır.
Bu proqnozlar etmək asan deyil. Bununla birlikdə, həm şirkətiniz üçün doğru əhatə dairəsinin müəyyən edilməsi üçün vacibdir.
Biznes gəlirinin tərifi
İş gəliri limitini seçməkdə ilk çətinliklərdən biri biznes gəlirinin mənasını anlamaqdır. Bir çox iş gəlir formaları (standart İSO formaları da daxil olmaqla) bu müddətdə aşağıdakıları əhatə edir:
- Net gəlir, mənfəət vergisindən əvvəl xalis mənfəət və zərər deməkdir
- Bir zərərdən sonra davam edən normal əməliyyat xərcləri. Buna əmək haqqı daxildir.
Sizin biznesiniz əmlakı başqalarına kirayə edərək qazanırsa, icarə gəliri daxilolmalarını daxil edə və ya istisna edə bilərsiniz. İcarə dəyəri hesablamada istisna olunduqda, icarə gəliri itkisi üçün heç bir əhatə təmin olunmayacaqdır.
Əgər şirkətiniz bütün gəlirlərini icarə xərclərindən yararsa, biznes gəliriniz yalnız icarə gəlirindən ibarət olacaq.
Biznes gəlirlərinin hesablanması
12 aylıq gəlirinizi proqnozlaşdırmaq üçün ən doğru yol, bir iş gəlirindən istifadə etməkdir. Standart İSO-nu və ya bir sığortaçı tərəfindən hazırlanmış bir istifadəni istifadə edə bilərsiniz. Bir iş səhifəsinə ehtiyacınız varsa, sizin agentinizdən və ya brokerdən sizin üçün birini əldə etməsini xahiş et.
Çalışma kitabında, iş gəlirinizə məruz qalmağın hesablanması üçün addım-addım bir proses müəyyən edilir. Birinci addım, əvvəlki on iki ay ərzində biznesinizin nə qədər gəlir əldə etdiyini müəyyən etməkdir. Bundan sonrakı olaraq gələcək on iki ay üçün gəlirinizi qiymətləndirirsiniz. Proqnozunuzu gələcək il ərzində gözlənilən hər hansı dəyişiklikləri əks etdirmək üçün 12 aylıq tarixi rəqəmlərinizi düzəldə bilərsiniz. Məsələn satışlarınızın yüzdə 10 artacağını gözlədiyiniz təqdirdə gəlir proqnozunuzu buna görə artıra bilərsiniz.
Bəzi biznes sahibləri bir iş gəliri səhifəsini şaşırtıcı hesab edə bilərlər. İş səhifəsi çox təəccüblü görünsə, mühasibinizi sizin üçün başa çatdırmasını xahiş et.
Bərpa dövrünün proqnozlaşdırılması
12 aylıq gəlir proqnozunuzu tamamladıqdan sonra bərpa müddətini qiymətləndirməlisiniz. Işinizi qorumaq üçün, səyiniz ən pis vəziyyət ssenarisinə əsaslanmalıdır.
Məsələn, bir anbarı işləyən bir bina sahibi olmağı düşünürəm. Bina yanğın və ya qasırğa ilə məhv edildikdə, işinizi yenidən həyata keçirmək üçün nə qədər vaxt lazımdır? Binanın bərpası çox addımları əhatə edir. Birincisi, bir sığorta tənzimləyicisi zərərini qiymətləndirəcəkdir. Bundan sonra tikinti üçün yeni bir bina və podratçı layihələndirmək üçün bir memar lazımdır. Yenidən qurulması ilə bağlı bütün addımları nəzərdən keçirdikdən sonra, nə qədər vaxt aparacaqlarını qiymətləndirə bilərsiniz. Sizin təxminən bərpa dövrü altı ay, bir il və ya daha uzun ola bilər.
Təminatsız cərimələrdən çəkinin!
Bir çox iş gəlir formaları bir coinsurance maddə daxildir. Bu bənddə siyasətinizdə göstərilən məhdudiyyət tələb olunan məbləğdən az olduqda cəza tətbiq olunur. Əgər coinsurance faizinin bəyanatlarda göstərildiyi təqdirdə, siyasətinizə aiddir.
Yüzdə 50% -dən 125% -ə qədər ola bilər. Bu, cəzanın qarşısını almaq üçün lazım olan sığorta məbləğini göstərir.
Məsələn, bir milyon dollar gəlir proqnozuna əsasən biznes gəliri əhatə dairəsini satın aldığınızı güman et. Siyasətiniz 80% -ə qədər bir coinsurance tələb edir. Cəzanın qarşısını almaq üçün ən az $ 800,000 limitini (.80 X $ 1 milyon) satın almanız lazımdır. Bir qənaət ölçüsü olaraq yalnız 700.000 dollar satın alırsınız.
Siyasət müddətinizə üç ay qalmış anbarda yanğın çıxır. Yanğın bir neçə həftə ərzində işinizi bağlamağa məcbur edən binaya zərər verir. Kapatma səbəbiylə 175.000 dollar gəlir itkisinə məruz qalırsınız. İşgüzar gəlirinizə 100 min dollar məbləğində sığortalısınız. Sığortaçı sizin zərər ödənişinizi necə hesablayır:
Maksimum zərər ödənişi = zərər məbləği X (satın alınan limit / tələb olunan həddi)
Sığortaçı tərəfindən ödənilən məbləğ = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) və ya $ 153,125 ödəyir
Qalan 21.875 $ özünüzü ödəməlisiniz. Bu məbləğ coinsurance cəzasını təmsil edir. Gəlirli miqdarda biznes gəlirinin alınması ilə cəza çəkə bilərsiniz. Başqa bir seçim isə, işgüzar gəlir zəmanətini razılaşdırılmış dəyər əsasında əldə etməklə tamamilə coinsurance qarşısını almaqdır.
Premium Ayarlama İndeksi
Yuxarıda qeyd olunduğu kimi, coinsurance cəzasının qarşısını almaq üçün kifayət qədər biznes gəlirləri əldə etmək vacibdir. Lakin, çox sığorta almaq mümkündür. Satın aldığınız həddi coinsurance bəndində tələb olunan məbləği aşsa, istifadə edilməmiş sığorta üzrə pul sərf olunacaq. Premium Adjustment Endorsement bu problemin həllini təmin edir.
İşəgötürənlər üçün gəlir limitiniz coinsurance bəndində tələb olunan məbləği aşarsa, təsdiqləmə qaytarılmasını təmin edir. Sığortaçıya iş gəlirinizin iki dəyərini təqdim etməlisiniz. Siyasətiniz başlandıqda (və ya təsdiq olunduqda) birinə müraciət edilməlidir. İkincisi, siyasətinizin bitdiyi tarixdən sonra 120 gün ərzində təqdim edilməlidir. Sığortaçınız, satın aldığınız həddi faktiki dəyərlərinizə əsasən tələb olunan həddi müqayisə edəcəkdir. Satın aldığınız məhdudiyyət tələb olunan limitdən artıqdırsa, sığortaçı artıq mükafat qaytaracaq.