Standard Versus qeyri-standart
Bir çox sığorta şirkəti Sığorta Xidmətləri Ofisinin (İSO) tərəfindən nəşr olunan əlavə sığorta müqavilələrindən istifadə edir.
Bu təsdiqlər standart əlavə sığortalı təsdiqlər adlanır. Bəzi sığortaçılar öz əlavə sığorta müqavilələri hazırlamışlar. Bunlara standart qeyri-standartlar deyilir.
Sığortaçılar öz sözlərini tərtib edərək "sıfırdan" standart qeyri-standartlara malik ola bilərlər. Alternativ olaraq, onlar İSO-dan söz ala bilərlər. Bir çox sığortaçı mövcud İSO təsdiqini dəyişdirərək özəl təsdiqlərini yaradır. Beləliklə, qeyri-standart standartlara uyğun olmayan çoxsaylı standartlar eyni standartlara uyğun deyildir. Sığortaçının mülkiyyət hüququ ilə təsdiqlənən bəzi İSO nümunələrini istifadə etdikdə, təsdiqləmə ISO-lərin müəllif hüququ materiallarından ibarətdir.
Davam edən əməliyyatlar
Ən çox istifadə olunan əlavə sığorta müqavilələrindən biri podratçılar üçün nəzərdə tutulmuşdur. Podratçı baş podratçı və ya layihə sahibi kimi başqasının adından iş görərkən istifadə olunur. Təsdiqləmə işəgötürən tərəfini (əsas podratçı və ya layihə sahibi) əlavə sığortaçı kimi əhatə edir.
Podratçının təsdiqlənməsi əsas məhdudiyyətləri ehtiva edir. O, davam edən əməliyyatları həyata keçirərkən podratçı tərəfindən törətdikləri əməl və ya hərəkətsizliyə əhatə edir. Təsdiqləmə, podratçının layihənin üzərində işlədikdən sonra baş verdiyi maddi ziyana və ya maddi zərərlərə aid deyil.
Aşağıdakı nümunə məhdudiyyətin necə tətbiq olunduğunu göstərir.
Elit Electric, Prime Properties adlı bir mənzil binasında yeni elektrik kabel qurmaq üçün Baş Xidmətlər tərəfindən icarəyə götürüldü. Baş prinsip Elitin ümumi məsuliyyət siyasətinə əlavə bir sığortalı təsdiqləməlidir. Hökumət, yalnız Elitin layihənin davam etdirdiyi işlərdən qaynaqlanan iddialara görə, Baş Prokurorluğu əhatə edir.
İşlərin tamamlanmasından 1 ay sonra mənzil kompleksində yanğın çıxır. Yanğın Elitin xəcalətli işinə aiddir. Bir kirayə yaralanır və Baş Əmlaklara cavab verir. Baş nazir, Elitin məsuliyyət siyasətində əlavə bir sığortalı kimi iddianı əhatə etməli olursa, iddianı əhatə etməyəcəkdir. Kiracının zədələnməsi layihənin başa çatması ilə əlaqədar Elitin işindən sonra baş verib.
Podratçının tamamladığı işdən qaynaqlanan əlavə sığortalıya qarşı iddia ayrı əlavə sığortalı təsdiqləməlidir. Bu razılıq, podratçının tamamladığı işlə tamamilə və ya qismən yaradan bədən xəsarəti və ya maddi ziyanı əhatə edir.
Səmimi laqeydlik istisnası
Bəzi əlavə sığorta müqavilələri sözdə tək laqeydlik istisna edilməsini ehtiva edir. Bu istisna yalnız əlavə sığortaçı tərəfindən törədildikdə səhlənkarlığın nəticəsi olan iddia və ya kostyumların əhatə dairəsini aradan qaldırır.
Sığortalı (polisi) heç bir şəkildə zərər vermədiyi təqdirdə heç bir əhatə təmin olunmur. Bir tək laqeydlik istisnası, zərər üçün tamamilə məsuliyyət daşıyan bir əlavə sığortanın əhatə dairəsi üçün öz məsuliyyət siyasətinə etibar etməsi fikri əsasında qurulur.
Tək laqeydlik istisnası tez-tez sığortalanmaq üçün istifadə edilən əlavə sığorta müqavilələrində aşkar olunur:
- Layihə Sahibləri və Podratçılar Bu, yuxarıda təsvir olunmuş podratçı təsdiqidir
- Satıcılar
- Memarlıq, Mühəndislər və layihəçilər
Bəzi iddialar "tək təmizlik" sözlərindən istifadə etmir. Əksinə, onlar tamamilə və ya qismən, adı verilən sığortalı (əmanətçiyə) əməlləri və ya hərəkətsizliyi nəticəsində yaralanma və ya zədələnməni əhatə edir. Bu, adi sığortaçı əlavə sığortaçıya qarşı iddia ilə nəticələnən qəzaya töhfə vermədiyi təqdirdə iddia əhatə olunmadığı anlamına gəlir.
Yuxarıda təsvir olunan Elite Elektrik ssenarisində, Prime Properties-ni əhatə edən əlavə təsdiq yalnız yeganə səhlənkarlıq istisna ehtiva edir. Mənzil binasında işləyərkən, akustik tavan plitəsinin üzərinə düşdüyündə bir Elit işçisi yaralanıb. İşçi Elitin işçilərinin təzminat sığortaçısından faydalanır və sonra Baş İdarələrə səhlənkarlıq üçün müraciət edir. Onun kostyum iddiasına görə, Baş nazirin zədələnməsindən məsuliyyət daşıyır, çünki tavan çarxının qüsurlu olduğunu bilir və onu xəbərdar etməyib. Baş prokuror Elite Sığortaçıya iddiasını göndərir. Sığortaçı qəzetin əhatə dairəsini təkzib edir, çünki qəza yalnız Baş Əmlakçılar tərəfindən törədildiyi təqsirsizlikdən yaranmışdır. Elit Elektrikə heç bir günah gəlməmişdir.
Qanunun verilməsi
Əlavə sığorta sığortalıları əlavə sığortalı "yalnız qanunla nəzərdə tutulmuş miqdarda" əhatə olunduğunu bildirən müddəanı ehtiva edir. Bu məhdudiyyət, adətən, podratçıların podratçıları və layihənin sahibləri kimi "yuxarı tərəfləri" sığortalamaq üçün istifadə etdiyi təsdiqlərdə tapılır. Memarlar, mühəndislər və sörveyörlərin sığortalanmasında istifadə edilən bəzi təsdiqlərə də daxildir. Bu müddəada nəzərdə tutulan "qanuna" anti-tazminat tüzükləri deməkdir.
Anti-tazminat tüzüğü, subpodratçıların yuxarı tərəflər tərəfindən başqa bir şəkildə tətbiq oluna biləcək sərt müqavilə müddəalarından qorunması nəzərdə tutulan qanunlardır. Bu qanunlar bir müqavilə vasitəsilə bir tərəfdən digərinə köçürülə biləcək məsuliyyət məbləğini məhdudlaşdırır.
Anti-tazminat qanunları dövlətdən dövlətə dəyişir. Çoxları bir tərəfin yalnız başqası tərəfindən törədildiyi səhvlərə görə məsuliyyət daşımasını tələb edən müqavilələri qadağan edir. Bəzi qanunlar bir tərəfin digər tərəfin yeganə səhlənkarlığını əhatə edən sığorta almağa məcbur edən müqavilələri də qadağan edir.
Bir subpodratçı olan Elite Electric, Busy Builders ilə bir müqavilə bağladığını varsayalım, bir inşaat binasında elektrik şantiyesi etmək üçün baş podratçı işləyirik. Müqavilə ilə Elite, Elitin Busy işindən çıxan hər hansı bir iddiaya qarşı Busy'i sığortalamağa söz verdi - iddialar yalnız Busy tərəfindən törədildiyi təqdirdə ortaya çıxsa belə. Elit "Busy" işini "qanunla nəzərdə tutulmuş dərəcədə" əhatə edən əlavə sığorta müqaviləsi ilə sığortalı etdi.
Busy Builders, bir tərəfi sonuncunun yeganə səhlənkarlığına qarşı bir tərəfi sığortalamağa borclu olan müqavilələri qadağan edən bir dövlətdə fəaliyyət göstərir. Elit Elektrik işçisi iş yerində yaralanıb və Busy Builders-da bədən xəsarəti ilə məşğul olur. İşçi onun zədələnməsini təhqir etdiyini iddia edir, çünki Busy təhlükəsiz iş yerini qorumuşdur. Məhkəmə yalnız Busy tərəfindən törədildiyi səhvlərə əsaslanır. Beləliklə, Busy əlavə sığorta müqaviləsi ilə iddia üçün əhatə dairəsi axtarırsa, iddia əhatə edilə bilməz.
Daha geniş əhatə dairəsi yoxdur
Əlavə sığortalı təsdiqlərdən başqa bir müddəa sığortalıya əlavə sığortalıya sığortalanmaq üçün müqavilə əsasında borclu olduqda tətbiq edilir. Bu, əlavə sığortalıya müqavilə tələb olunduğundan daha geniş əhatə təmin olunmayacağını bildirir. Yəni, siyasət müqavilə tələb olunduğundan daha geniş əhatə təmin edirsə, müqavilənin şərtləri tətbiq olunacaq.
Məsələn, bir müqavilə Elite Electric'in Busy Builders'ı bədən xəsarəti və ya maddi zərərin iddia etdiyi müəyyən növlərə qarşı sığortalaması lazım olduğunu bildirir. Müqavilə elitanın fərdi və reklam zədəli iddialarına qarşı Busy-i sığortalamasını tələb etmir. İşə yarayan İnkişafçılar daha sonra Elite Electric tərəfindən törətdikləri hərəkətlər səbəbiylə üçüncü bir şəxs tərəfindən böhtana görə iddia açılır. Elitin ümumi məsuliyyət siyasəti Şəxsi və Reklam Zərərləri Məsuliyyəti altında olan böhtanı əhatə etsə də, Busy'e qarşı böhtan iddiası əhatə edilə bilməz. Müqavilə fərdi və reklam yaralanma məsuliyyətini əhatə etmir.
Böyük məhdudiyyətlər yoxdur
Əlavə sığorta sığortalıları əlavə sığortalıya təqdim edilən məhdudiyyətləri məhdudlaşdıran bir müddəanı ehtiva edir. Bir şərtlə ki, bir tərəf müqavilənin şərtini yerinə yetirmək üçün başqa bir sığortalı kimi əhatə edirsə, bu müddəa tətbiq oluna bilər. Qaydada bildirilir ki, ən çox sığortaçı əlavə sığortaçıya qarşı iddia üçün ödənəcəkdir:
- müqavilə tələb olunan məbləğ
- sığorta məbləğində mövcud olan məbləğ
Məsələn, müqavilənin Elit Electric-in Elit şirkətinin məsuliyyət siyasətinə əsasən Busy Builders-ın sığortalanması tələb olunur. Müqaviləyə əsasən, Elit həm də hər bir halda və ümumi məbləğ üçün 500.000 ABŞ dolları məbləğində təmin etməlidir. Elitin məsuliyyət siyasəti bu məhdudiyyətlərdən hər biri üçün 1 milyon dollardan ibarətdir. Əlavə sığorta müqaviləsi ilə əhatə olunan iddia Busy Builders-a qarşı verilmişdir. Ərizəçi kompensasiya ödənişində 750 min dollar məbləğində pul axtarır, lakin Elit Elektrik məsuliyyət sığortasıçı yalnız 500,000 ABŞ dolları ödəyir. Müqavilə Elitənin yalnız 500,000 ABŞ dolları məbləğində ödəməsini tələb edir, belə ki, sığortaçının bu məbləğdən çoxunu ödəməyəcəkdir.