Risklər nədir?
Terror hücumu bir neçə yolla biznesinizi təsir edə bilər.
- Əmlak Zədəsi Bir hücum binalara fiziki ziyan vurur, biznesinizin məzmununu, nəqliyyat vasitələrini və digər əmlakını yarada bilər.
- Gəlirlərin və əlavə xərclərin itməsi Bir hücum sizin şirkətinizin binalarına zərər verə bilər və təmir işləri başa çatana qədər onu bağlamaq məcburiyyətindədir. Kapatma, biznesinizin əhəmiyyətli miqdarda gəlir itirməsinə səbəb ola bilər. Şirkətiniz müvəqqəti yerdə fəaliyyət göstərməyə davam edərsə, ehtimal ki, hərəkət və kirayə üçün əlavə xərclər olur. Firmanın mülkiyyəti zərər görməməli olsa belə, hökumət orqanları sizin biznesinizə çıxmağı qadağan edərsə gəlir itirəcək.
- İşçi xəsarətləri Terrorist hücumlar tez-tez bomba və ya digər qəzəbli cihazların istifadəsini nəzərdə tutur. Bunlar işçilərinizə ciddi zərər verə bilər.
- Təqsirlər Terror aktları qurbanları üçüncü şəxslərin biznesə qarşı məhkəmə iddialarını verə bilər. Məsələn, zərər çəkmiş şəxsin şirkətinizin öz yerlərini lazımi səviyyədə təmin etmədiklərini iddia edə bilər, hücumu müştərilərə həssas buraxdı.
Sığortaçılar Terrorizm əhatəsini təklif etməlidirlər
Ticarət mülkiyyəti və məsuliyyət sığortaçları Terrorizm Risk Sığorta Aktı (TRIA) adlı bir federal qanuna tabedir.
Qanun 2002-ci ildə qəbul edildi. Ticarət məsuliyyətini və əmlak sığortaçlarını, sığortalıları sığortalılara təqdim etmək tələb olunur. Sığortaçı sığortanın əhatə dairəsini ləğv etsə, bu siyasətə terrorizmə yol verilmir .
TRIA ticari avtomat , peşə məsuliyyəti ( direktorlar və vəzifəli şəxslər məsuliyyətindən başqa ), işçilərin təzminatı, oğurluq və oğurluq, həyat və sağlamlıq və ya fərdi sığorta polislərinə tətbiq edilmir.
Sığortaçılar bu cür siyasətlər çərçivəsində terroru istisna etməmələrinə qadağa qoyurlar. Beləliklə, terror hücumuna görə işdən yaralanan işçilər işçilərin təzminat siyasəti çərçivəsində faydalana bilərlər. Eyni şəkildə, bir terrorist hücumu ilə şirkətin sahibi olan avtomobildə olan zərər avtomobilin fiziki ziyan üçün sığortalanması vəziyyətində, ticari avtomatik siyasətinizlə əhatə olunmalıdır.
Yalnız Sertifikatlandırılmış Hərəkatlar üçün əhatə
TRIA, federal hökumət və kommersiya sığortaçısı arasında zərər paylaşma mexanizmi yaratdı. Hökumət müəyyən bir sərhədi aşan itkiləri paylaşmağı qərara aldı. Mübadilədə, sığortaçlar terrorun əhatə dairəsini təmin etməyə razılaşdılar. Müqavilə yalnız təsdiq edilmiş terror aktlarıdır . Bu müddət qanunla müəyyənləşdirilir. Sertifikatlı bir akt olaraq qalmaq üçün terrorist hərəkət aşağıdakı xüsusiyyətlərin hamısına cavab verməlidir:
- insan həyatına, əmlakına və ya infrastrukturuna təhlükə yaradan zorakı hərəkət və ya hərəkət ola bilər
- ABŞ vətəndaşlarını məcbur etmək üçün bir və ya daha çox insan tərəfindən törədilə bilər və ya ABŞ hökumətinin siyasətə və davranışlarına məcbur edərək təsir göstərə bilər
- ABŞ-da (və ya ABŞ gəmilərində və ya ABŞ missiyalarında xaricdən)
- 5 milyon dollardan artıq əmlak və itki zərərləri səbəb olur
- ABŞ hökumətinin bəzi rəsmi şəxsləri tərəfindən təsdiq olunmalıdır
TRIA yuxarıda göstərilən tələblərə cavab verməyən terror aktlarının əhatə olunmasını sığortaçıdan tələb etmir. Sığorta sənayesində sertifikatlaşdırılmış aktlar kimi qəbul edilməyən hərəkətlər "digər aktlar" və ya terrorizmin "təsdiq edilməmiş aktları" kimi istinad edilə bilər.
Terrorizm əhatə dairəsi
Kiçik biznes sahibləri, xüsusilə əmlak və ya öhdəlik siyasətinə əlavə edilmiş bir təsdiqləməni əhatə edirlər. Bəzi sığortaçılar İSO tərəfindən hazırlanmış terrorizm dəstəklərini istifadə edirlər. Digərləri isə öz mülkiyyət hüquqlarını istifadə edirlər.
Terrorizmin təsdiqlənməsi ümumiyyətlə sertifikatlaşdırılmış aktlara əhatə edir. Terror aktları şirkətinizin malına zərər verərsə və hərəkət təsdiq olunarsa, zərəriniz terrorizmə aiddir.
Terrorizmin təsdiq edilməsinə alternativ bir tək terror siyasəti.
Bu əhatə əsasən yalnız böyük və orta ölçülü şirkətlər üçündür. Bu, təsdiq edilmiş və ya olmasa, terror aktlarından yaranan zərərləri əhatə edir. Ayrı-ayrı bir siyasət də ABŞ xaricində həyata keçirilən hərəkətləri əhatə edə bilər
Istisnalar və məhdudiyyətlər
Ticarət mülkiyyəti və məsuliyyət sığortalılarının istifadə etdiyi bir çox terrorizm əhatə dairəsi istisnaları ehtiva edir. Bir ümumi istisna nüvə, bioloji, kimyəvi və ya radioloji materialların istifadəsinə aid olan aktlara tətbiq edilir. Bu istisna bir "kirli bomba" tərəfindən yayılmış radiasiya nəticəsində yaralanma və ya ziyan üçün örtüyü aradan qaldıracaq.
Terrorizmin təsdiqlənməsində başqa bir istisna qeyri-sertifikatlaşdırılmış aktlar üçün tətbiq olunur. Bir çox dövlətlərdə qeyri-təsdiq edilmiş aktlar yalnız fəlakətli itkilərə səbəb olduqda istisna edilə bilər. Məsələn, qeyri-sertifikatlaşdırılmış bir hərəkət yalnız ölən ya da əlli və ya daha çox insana ciddi fiziki ziyan vura bilsə, məsuliyyət siyasəti çərçivəsində istisna edilə bilər. Əmlak siyasətinə əsasən, qeyri-sertifikatlaşdırılmamış fəaliyyət yalnız sığorta məbləğinin 25 milyon dollar məbləğində ziyan vurması halında istisna edilə bilər.
TRIA müharibə nəticəsində yaranan zərərləri əhatə etmir. Çox məsuliyyət və mülkiyyət siyasəti artıq bu təhlükəni istisna edir. Terrorizm bir əmlak və ya məsuliyyət siyasətindədirsə, müharibə hələ də istisna olunur.
Yanğın zərərini təmin edir
Terroristlər 2001-ci ildə Dünya Ticarət Mərkəzinə iki təyyarə düşdüyündə təyyarələrdəki jet yanacaqları kütləvi yanğınları yandırdı. Yanğınlar Twin Towers-da polad qazandı və binalar çökdü.
Bəzi dövlətlərdə (standart yanğın siyasəti dövlətləri adlanır) əmlak sığortaçlarından terror aktı ilə nəticələnən yanğın zərərini əhatə etmə tələb olunur. Terrorizmin siyasət çərçivəsində istisna olunmasına baxmayaraq, nəticədə çıxan yanğın zərərləri əhatə olunmalıdır. Beləliklə, əgər sığortalanmış mallar standart yanğın siyasəti vəziyyətindədirsə və siyasət terrorizmi istisna etsə, istisnalar yanğın nəticəsində yaranan zərər üçün istisna olmalıdır.
Standart yanğın siyasəti vəziyyətində, zərərin ödənilməsi tələbi yalnız yanğınla birbaşa itkiyə aiddir. Sığortaçılara terror aktı ilə nəticələnən yanğın nəticəsində yaranan gəlir və ya əlavə xərcləri ödəmək tələb olunmur. İşletmenizin standart bir yangın politikası durumunda çalışmadığına əmin deyilsinizsə, agentinizin və ya brokerinizin aydınlaşdırılması üçün soruşun.
Terrorizm açıqlamaları
TRIA sığortalılara əmlak və öhdəlik siyasətində qanuna dair müəyyən açıqlamalar daxil edilməsini tələb edir.
- Əhatə dairəsi hüququ: Səlahiyyətli şəxslər mal və məsuliyyət siyasəti üzrə sertifikatlaşdırılmış terror aktları üçün əhatə almaq hüququna malikdirlər.
- Zərərlər üzərindəki qapılar : TRIA-nın altında sığortalanmış zərərlər 100 milyard dollara başa gəlir. Sertifikatlaşdırılmış bir hərəkət 100 milyard dollarlıq sığorta xərci yaradıb və sığortaçınızın vergiyə cəlb olunduğunu görsəniz, nə sizin sığortaçı, nə də federal hökumət daha çox itki ödəyəcək.
- Terrorizm Premium: Sığortaçı sertifikatlaşdırılmış terror aktlarını əhatə etmək üçün mükafatlandırdıysa, mükafat məbləği siyasətdə göstərilməlidir.
- Hökumət İştirakçılığı: Sığortaçının saxlanmasını (azad olunduqdan sonra) federal hökumət sığortalı ilə terrorizmə zərər verəcəkdir.
Terrorizmin əhatə dairəsini satın almalısınız?
Terrorizm əhatəsini satın ala bilərsinizmi? Cavab işinizin mahiyyətinə və yerindən asılıdır. Burada düşünmək üçün bəzi işlər var:
- Biznesin növü: Bəzi sənaye sahələrində işləyənlər terrorist hücumlarının orta təhlükəsindən daha çox ola bilər. Belə sənayelə hökumət, hərbi, enerji (neft, qaz, elektrik), kimyəvi maddələr, media (qəzetlər, jurnallar və s.), Nəqliyyat (hava limanları və tranzit sistemləri də daxil olmaqla), əyləncə və qonaqpərvərlik daxildir.
- İşin yeri: Terroristlər çox əhalisi olan və ya çox sayda ziyarətçini cəlb edən sahələri hədəfə alırlar.
- İcarə şərtləri: Bəzi sahibkarlar kirayəçilərə terrorun əhatə olunmasını tələb edirlər. Kirayenizin müddəalarını yoxlayın.
- Hücumlar təsdiq edilə bilməz: Terror hücumunun ciddi nəticələrə səbəb olması onu sertifikatlaşdırılmasına zəmanət vermir. Boston Marafonunda 2013-cü ildə təşkil edilən hücumlar üç adamın öldüyünü və 160-dan çox adamın yaralandığını söylədi. Saldırılar da ən az 160 ticarət malın zərər və iş gəlir iddiaları meydana gətirdi. Lakin hücum heç vaxt təsdiqlənməmişdir.
- Sertifikatlaşdırma prosesi: Hökumət 5 milyon dollarlıq barajın pozulduğunu müəyyən etmək üçün zərər məlumatlarını toplamaq üçün vaxt lazımdır. Bu, aylar və ya il çəkə bilər.
- Əhatə xərcləri: Sığorta İnformasiya İnstitutuna görə, Terrorizm əhatəsi ümumilikdə hər milyon dollarlıq sığorta dəyəri üçün 19 ilə 49 dollar arasındadır. Bu, ümumi əmlak sığortası mükafatının 3-5 faizini təşkil edir.